Вопрос 95. Договор банковского вклада.

В соответствии с законодательством РФ договор банковского вклада принято именовать депозитным договором (депозитом).

Депозит – поклаж, хранение (в переводе с латинского).

По договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Признаки:

1. Договор банковского вклада всегда является реальным договором. Он считается заключенным при наличии следующих юридических фактов:

   • Когда вкладчик внес в кассу банка вклад

   • Когда банк зачислил сумму вклада на корреспондентский счет вкладчика

2. Является казуальной сделкой (абстрактная). При банковском вкладе стороны должны достичь следующих целей: предоставить банку определенные денежные средства в собственность, потребовать их возврата с выплатой процентов

3. Является одностороннее обязывающим соглашением. Это означает, что у банка имеется обязанность возвратить вкладчику деньги и уплатить проценты на сумму вклада. У банка отсутствуют какие-либо права, в то время как у вкладчика имеется право у банка требовать возврата вклада и процентов

4. Договор банковского вклада относится к возмездным сделкам. Банк всегда должен выплатить вкладчику проценты по вкладу

5. Данный договор относится к публичным договорам, если стороной вкладчика является гражданин. В этом случае к договору должны применяться правила законодательства о защите прав потребителей.

В качестве элементов договора банковского вклада законодатель выделяет:

1. Стороны. С одной стороны – банк, в исключительных случаях – другие кредитные организации. Вкладчиками или клиентами выступают ФЛ, в том числе граждане РФ, а так же несовершеннолетние от 14 до 18 лет. ЮЛ могут выступать в качестве вкладчика банка, если об этом нет запрета в законе.

2. Предмет. В широком смысле – услуги банка, состоящие в действиях по возврату клиенту суммы вклада и процентов, начисленных за пользование средствами вклада. В узком смысле слова – деньги, в т.ч. иностранная валюта, в определенной сумме. В качестве исключения закон называет акции, иные ценные бумаги и векселя

3. форма договора. договор должен быть оформлен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой,сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

4. Срок. По общему правилу срок может быть установлен указанием на определенную дату, событие, период времени, момент востребования вклада

5. Содержание. Его образуют права вкладчика и обязанности банка.

Вкладчик имеет право:

• Потребовать возврата основной суммы вклада

• Уплаты процентов по вкладу

• Соблюдать правила о тайне банковского вклада

• Досрочно расторгнуть договор

• Потребовать возмещения убытков, если банк нарушил условия договора

Банк несет следующие обязанности:

• Исполнить условия договора

• Возвратить основную сумму вклада по истечению срока договора или моменту востребования

• Уплатить проценты по вкладу

• Соблюдать тайну банковского вклада

• Нести ответственность в форме возмещения убытков