Загальні та спеціальні фактори внутрішнього впливу на депозитну політику банку

Джерело: складено на основі[].

Сьогодні майже не піддається сумніву загальновідомий факт, що основним фактором впливу на грошово-кредитному ринку є ефективна депозитна політика комерційного банку, а депозити є важливим джерелом формування банківського капіталу. Адже велика частина ресурсів банківських установ утворюється за рахунок депозитних ресурсів - коштів, розміщених в банку для збереження та використання з наступною виплатою відсотків вкладникам.

Метою депозитної політики банку є залучення якомога більшого обсягу грошових ресурсів за найменшою ціною. А щоб залучити кошти за нижчою ціною, а розміщувати за вищою, банківські установи вдаються до застосування різноманітних фінансових інструментів та розширенню видів діяльності. Але основою розширеного відтворення ресурсної бази банківських установ є збільшення рівня доходів громадян.

Тому очевидно, що головною метою депозитної політики є створення такого балансу, при якому б здійснювалося залучення внесків від населення та юридичних осіб для фінансування різних банківських операцій та проектів, але при цьому зберігався б простір для збереження процентної маржі, тобто позитивної різниці між процентними доходами банку і його процентними виплатами. Досягнення цієї мети неможливо без вироблення відповідної стратегії. Досвід показує, що ефективна стратегія депозитної політики має базуватися на трьох основних положеннях.

По-перше, необхідно дотримуватися правило економічної доцільності або рентабельності – всі дії повинні передбачати отримання в кінцевому підсумку прибутку. Адже якщо депозитна політика буде включати в себе заходи, недоцільні з економічної точки зору, це означатиме невиконання любо процентних зобов’язань за вкладами, або неможливість здійснювати інші банківські операції, які і повинні «годувати» сам банк.

По-друге, банківські депозити можуть бути ефективним чинником фінансової системи лише в тому випадку, якщо їх залучення і використання здійснюється на конкурентній основі. Як у системі є фінансова монополія, тобто один банк має можливість встановлювати єдину процентну ставку по внесках, це набагато менш ефективно, ніж коли існує конкуренція між банками і це дозволяє не тільки вибирати клієнтам, то і стимулює самі банки раціоналізувати свою роботу.

Реалізація мети депозитної політики передбачає виконання певних завдань, які є дуже важливими для кожного банку (рис. 1.2).

Завдання депозитної політики банку

сприяння в процесі проведення депозитних операцій отриманню прибутку або створенню умов для отримання прибутку в майбутньому

підтримання необхідного рівня ліквідності

забезпечення диверсифікації суб’єктів депозитних операцій і поєднання різних форм депозитів

створення в перспективі умов для підтримання стабільності депозитних коштів

залучення необхідного обсягу ресурсів на тривалий термін

підтримання взаємозв’язку і взаємної узгодженості між депозитними операціями та операціями з надання кредитів за сумами і термінами депозитів та кредитних вкладень

мінімізація вільних коштів на депозитних рахунках

проведення гнучкої процентної політики

Рис. 1.2. Завдання депозитної політики банку.

Джерело: складено на основі [].

Отже, депозитна політика банку - це процес управління депозитними операціями, що передбачає наявність комплексу стратегічних і тактичних заходів, які здійснюють комерційні банки з метою акумулювання тимчасово вільних грошових коштів клієнтів для створення власних кредитних ресурсів. Альтернативність варіантів проведення депозитних операцій стосовно конкретних юридичних і фізичних осіб забезпечує надійність і сталість джерел формування ресурсів банку. Основною метою і завданням депозитної політики банку є залучення якомога більшого обсягу грошових ресурсів за найменшою ціною, а отже і отримання прибутку. Депозитна політика у структурі ресурсної політики банку займає одне із ключових місць та сприяє підвищенню ефективності управління залученими ресурсами. У науковій літературі наводяться різноманітні трактування депозитної політики.

Отже, на основі їх узагальнення нами запропоновано власне визначення даного поняття. Встановлено, що на формування депозитної політики впливають фактори зовнішнього та внутрішнього впливу, які у кінцевому підсумку впливають на її параметри та порядок застосування інструментарію.