26. Кредитная политика ком. Банка., её элементы. Факторы, определяющие кредитную политику.

Кредитная политика– деят-ть банка как кредитора, осуществляющего разл. виды кр-х операций в соответствии с собственностями и общественными интересами. Элементы кр. политики: а. цели и задачи кр. политики; б. выбор направления кредитования; в. технология осуществления кр-х операций (в практике каждого банка + законодательство, инстр. и документы); г. контроль в процессе кредитования. Кр. политика включает в себя: а. стратегия (цели, выбор направления кредитования) – на долгосрочную перспективу; б. тактика (технология операции, контроль) на краткосрочный период. Кр. политика с учетом ряда факторов: 1) Внешние: а. политические и экономические условия (элементы ден. регулирования – учетная ставка); б. уровень банковского законодательства (в России несовершенно); в. состояние межбанковской конкуренции; г. степень развития банк. инфраструктуры. 2) Внутренние: а. ресурсная база и ее структура; б. ликвидность банка; в. специализация банка; г. наличие специально обученного персонала.

Методы регулирования кр. операций: 1. диверсификация – банки привлекают различных заемщиков для снижения рисков по кр. операциям; 2. дифференциация кредитов в зависимости от степени кредитоспособности заемщика, хар-ра объекта кредитования, качество залога, надежность и гарантии и т.д.; 3. пролонгация сроков кредитования, если в какой-то момент времени надежный заемщик не может выплатить сумму, то банк может пойти на продление срока без измениений условий кредитования; 4. Классификация просроченных ссуд и формирование ден. резервов.

27. Кредитный договор банка с клиентом. Правовой и экономический аспекты и требования к содержанию о оформлению кредитного договора.

Кредитный договор – это договор, заключенный м/у банком и заемщиком, определяющий правовые и экономические условия кредитной сделки. Обязателен для исполнения обеими сторонами. Как юридический документ фиксирует весь комплекс вопросов по конкретной кредитной сделке и в нем отмечаются: наименование сторон, период действия договора, предмет и условия кредитной сделки, права и обязанности сторон, правовые гарантии выполнения этих обязательств. Предмет кредитного договора – сумма денежных средств.

К правовым гарантиям относятся: указание на юридическую форму заемщика; способы возвратности кредита. Правовые аспекты кредитного договора имеют ряд особенностей: 1) по своей правовой природе кредитный договор объединяет намерения сторон и их выполнение; 2) период между м/у подписанием договора и непосредственной выдаче кредита при обнаружении новых обстоятельств, препятствующих выдаче кредита или свидетельствующих о невозможности его выдачи при наличии соответствующего пункта в кредитном договоре банк может прервать действие договора или полностью расторгнуть его; 3)выдача кредита базируется на анализе кредитоспособности конкретного заемщика. 4)банк фактически обладает преимущественным положением по отношению к своему клиенту – заемщику. Экономическая основа кредитной сделки обусловлена спецификой заемщика и видом кредита. При характеристике специфики заемщика определяют следующие аспекты 1) сфера вложения средств (производство, обращение, потребление, инвестиции); 2) длительность окупаемости объекта (кратко-, долго-, среднесрочный); 3) степенью концентрации затрат, формирующих объект (отдельный , совокупный, укрупненный); 4) систематичность кредитных связей с банком. При составлении кредитного договора необходимо иметь ввиду наличия существенных и дополнительных условий. Существенными наз-ся условия, которые определяют саму возможность заключения кредитной сделки, к ним относятся: наименования сторон, срок действия договора, предмет и сумма договора, порядок выдачи и погашения, уровень платы за пользование заемными средствами, способ обеспечения возврата и ответственность сторон. Дополнительные условия создают дополнительные предпосылки для обеспечения возврата кредита, дифференцируются по каждому конкретному заемщику и охватывают: обязательство заемщика по достижению определенного уровня кредитоспособности; достижения необходимого состояния учета и отчетности; сохранности заложенного имущества, соблюдения правил банковского контроля; запрет на реорганизацию предприятия без уведомления банка.

Схема кредитного договора В преамбуле дается описание основных реквизитов участников кредитной сделки как юр. лиц. I раздел – отражается качественнаяи количественная характеристика объекта кредитной сделки. II раздел – порядок выдачи и погашения кредита при этом указывается суммы и сроки выдачи и погашения. Отличаются обязательства клиента соблюдать целевую направленность, а также формы контроля банка за целевым использованием выданных средств. III раздел – отражает уровень уплачиваемых банку %% за пользование кредитом. Должно быть указано следующее: 1 - %-я ставка за период определенного договором срока пользования кредитом; 2 - %-я ставка в случае пролонгации (изменяется не изменяется) кредита; 3 - %-я ставка в случае просрочки кредита; 4 - %-я ставка в случае ухудшения кредитоспособности клиента или возникновения других факторов, увеличивающих кредитный риск; 5 – сроки начисления и взыскания %% за кредит; 6 – изменение первоначально установленной %-ой ставки в зависимости от изменения темпов инфляции (без уведомления заемщика, с уведомлением). IV раздел – фиксируются конкретные способы возвратности кредита. V раздел – отражает права и обязанности сторон. VI раздел – конкретизирует случаи нарушения каждой из сторон условий кредитного договора и соответственно санкции за эти нарушения. Д.б. обязательные ссылки на пункты кредитного договора в кот-х отмечаются обязательства. VII раздел – необходимость формирования обязательного срочного депозита с указанием срока и суммы; порядок изменения первоначально установленной суммы кредитования; порядок внесения изменений и дополнений в кредитный договор. VIII раздел – 1-разрешение споров путем переговоров с обеими сторонами с указанием срока рассмотрения претензии;2-порядок обращения в арбитражный суд в случае ненахождения компромисса в ходе переговоров. IX раздел – начало и окончание действия договора. X раздел – относятся: почтовый адрес, расч. счет, корр. счет, ИНН, телефоны(факсы), подписи заверенные печатями.