13. Понятие банковской системы и ее свойства. Типы банковских систем. Характеристика элементов банковской системы.

Банковская система – совокупность банков и др. кредитных учреждений, мобилизующих свободные денежные средства юр и физ лиц предоставляющих их в ссуду.

Основными свойствами банковской системы я-ются: иерархичность построения; наличие отношений и связей, которые я-я системообразующими, т е обеспечивают свойство целостности; упорядоченность ее элиментов, отношений и связей; взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства; наличие процессов управления.

В истории развития банковских систем различных стран известно несколько их видов (типов):

Двухуровневая бс: первый уровень бс образует ЦБ, второй уровень бс – кредитные организации ( банки и небанковские кредитные организации) различного вида;

Центральный банк - это банк, возглавляющий кредитную систему страны, имеющий монопольное право эмиссии банкнот и осуществляющий кредитно-денежную политику в интересах национальной экономики. Наряду с этим ЦБ - юр. лицо, кот. самостоят-но осуществлять предпринемательскую деятельность. В текущ. деят-ти не зависит от органов гос-го управл-я эк-кой. Высший орган-совет директоров.

Кредитная организация – юр л, кот-е для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности может осуществлять банковские операции на основании специалбьного разрешения (в РФ – лицензия ЦБ РФ).

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физ и юр лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; производить открытие и ведение банковских счетов физ и юр лиц.

Небанковская кредитная организация – опредедяются как кредитная организация, имеющая право осущечтвлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Такой перечень допустимых банковских операций устанавливается ЦБ РФ.

Преимущества двухуров бс: ЦБ – центральное звено банковской системы, я-я регулирующим органом (регулирует деятельность и отношения м/у другими кредитными организациями, осуществляет надзор за соблюдением банковского законодателства с целью поддержания стабильности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и кредиторов) и единым эмиссионным звеном. Однако недостатком я-я слишком большая нагрузка из-за совмещения этих ф-ций. Еще одно преимущество двухуровневой бс я-я относительная самостоятельность второго звена: возможность самостоятельной работы в соответствии со своими интересами, в рамках установленных ЦБ правил.

Централизованная монобанковская с-ма (одноуровневая). По этому типу была построена банковская система СССР и многих других социа­листических стран. Банковская система СССР складывалась из трех государственных банков и системы государственных трудовых сберегательных касс. Госбанк СССР: эмиссионная, расчетно-кассовая деятельность, кредитования отрас­лей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных - сельскому хозяйству). Стройбанк: долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли на­родного хозяйства (кроме сельского хозяйства). Внешторгбанк: кредитование внешней торговли, международны­е расчеты, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Сберегательные кассы: привлекали денежные вклады населения, осуществляли расчеты по оплате коммунальных и других услуг. Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты зачастую выполняли роль второго бюджета. В этих условиях не использовался потенциал кре­дитного механизма, не было возможности проводить активную де­нежно-кредитную политику теми инструментами, которые извест­ны в странах с рыночной экономикой.;

Элементами банковской с-мы я-я банки и небанковские кредитные учреждения.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физ и юр лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; производить открытие и ведение банковских счетов физ и юр лиц.

Функции банка:1.Посредн-во в платежах. 2.Посред.в кр-те 3.Мобил-я ден.средств населения. 4.Создание кред.орудий обращения.

Виды банков. Классификация банков по ряду признаков: 1. по типу собственности: а) гос. (Сбербанк) (51% акций у государства); б) акцион; в) паевые (учредители вносят долю не только в деньгах – здания, сооружения); в) смешанные (смешанная собственность (Сбербанк России – акционерный банк)); 2. по сфере обслуживания: а) региональные (местные); б) межрегиональный – Ухтабанк; в) нац. (гос-во); г) междунар. – Газпромбанк; 3. по кол-ву филиалов: а) бесфилиальные – Геобанк; б) многофилиальные; 4. в зависимости от обслуживаемых банком отраслей: а) многоотраслевые; б) обслуживающие преимущественно одну отрасль (Газпромбанк); 5. по характеру деятельности: а) эмиссионные, преимущественным правом является эмиссия банкнот и монет, «банк банков» (ЦБ РФ) (Федеративная Резервная Систем – ФРС (США)); б) ком. совершают кредитование пром-х, торговых и др. предприятий гл. образом за счет ден-х ср-в, которые они получают в виде вкладов (около 1200); в) ипотечные представляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли или строений). Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска специального вида ценных бумаг, так называемых закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банк недвижимость; г) инвестиционные - занимается фин-м и долгосрочным кредитованием отраслей, гл. образом пром-ти, торговли и транспорта. Через инвестиционные банки удовлетворяются значительная часть потребностей пром-х и др. предприятий в основном капитале. В отличие от ком. банков инвестиционные банки мобилизуют ресурсы путем выпуска собственных акций и облигаций, а также получение кредитов от др. ком. банков. Кроме того, инвестиционные банки принимают активное участие в акционировании и выпуске акций и облигаций др. эмитетов; д) специлиализированные они занимаются кредитованием преимущественно одной отрасли эк-ки (Внешторгбанк, Внешэкономбанк).

Небанковская кредитная организация – опредедяются как кредитная организация, имеющая право осущечтвлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Такой перечень допустимых банковских операций устанавливается ЦБ РФ.

14. Особенности построения современных банковских систем в странах с рыночной экономикой. Двухуровневая банковская система, ее преимущества и недостатки. Современное состояние банковской системы России.

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы. Первый уровень банковской системы образует центральный банк. Второй уровень банковской системы - кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации) различного вида. В двухуровневой банковской системе обнаруживаются связи двух типов. Во-первых, связи между самими коммерческими банками, кредитными учреждениями; во-вторых, связь между Центральным банком, с одной стороны, и коммерческими банками, кредитными уч­реждениями - с другой. При этом в первом случае связь выражается в отношениях координации между указанными элементами системы, а во втором случае перерастает в отношения субординации, которые, главным образом, и обеспечивают целостность системы.

Центральный банк - это банк, возглавляющий кредитную систему страны, имеющий монопольное право эмиссии банкнот и осуществляющий кредитно-денежную политику в интересах национальной экономики. Наряду с этим ЦБ - юр. лицо, кот. самостоят-но осущ-ть предприн-ю деят-ть. В текущ. деят-ти не зависит от органов гос-го управл-я эк-кой. Высший орган-совет директоров.

С т.з. собственности ЦБ бывают гос-ые, капитал которых принадлежит гос-ву (Великобритания, Франция, Канада, Россия); акционерные (США, Италия); смешанные – акционерные общества, часть кап-ла которых принадлежит гос-ву (Япония, Бельгия). Некоторые ЦБ были сразу образованы в качестве государственных (Германия, Россия); др-е создавались как акционерные, а затем национализировались (Великобритания, Франция). Но независимо от того, принадлежит ли капитал ЦБ гос-ву, исторически между банком и правительством сложились тесные связи. Правительства заинтересованы в надежности ЦБ в силу его особой роли в кредитной системе страны, в проведении ее экономической политики.

Кредитная организация – юр л, кот-е для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности может осуществлять банковские операции на основании специалбьного разрешения (в РФ – лицензия ЦБ РФ).

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физ и юр лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; производить открытие и ведение банковских счетов физ и юр лиц.

Небанковская кредитная организация – опредедяются как кредитная организация, имеющая право осущечтвлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Такой перечень допустимых банковских операций устанавливается ЦБ РФ.

Преимущества двухуров бс: ЦБ – центральное звено банковской системы, я-я регулирующим органом (регулирует деятельность и отношения м/у другими кредитными организациями, осуществляет надзор за соблюдением банковского законодателства с целью поддержания стабильности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и кредиторов) и единым эмиссионным звеном. Однако недостатком я-я слишком большая нагрузка из-за совмещения этих ф-ций. Еще одно преимущество двухуровневой бс я-я относительная самостоятельность второго звена: возможность самостоятельной работы в соответствии со своими интересами, в рамках установленных ЦБ правил.

Особенности банковской системы в России

Банковская система России включает ЦБ РФ, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков на ее территории. Организация бс и правовое регулирование банк деятельности осуществляется в соответствии с Конст РФ, Законами «О ЦБ РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и др федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ.

В России функционирует двух­уровневая банковская система. БР составляет ее первый уровень. Основными целями деятельности БР я-я защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы РФ, обеспечение эффективного и бесперебойного системы расчетов. БР имеет монопольное право эмиссии банкнот и осуществляет кредитно-денежную политику в интересах нац экономики. Кредитные организации (банки и небанковские кред учреждения) составляют ее второй уровень. Среди характерных черт, присущих банковскому сектору российской экономики на сегодняшний день, можно выделить следующие:

1) достаточно большое число кредитных институтов. Хотя сейчас идет тенденция на уменьшение их кол-ва.

2) концентрация активов у крупнейших банков. По состоянию на 1 июля 2000 г. на 50 крупнейших по активам банков приходилось более 75% совокупных активов банковской системы, и около 80% от общего объема кредитов предприятиям и организа­циям . Лидирующие позиции имеет Сбербанк РФ.

3) неравномерность территориального распределения субъектов банковского рынка. Концентрация банков в Москве, Санкт-Петербурге. Очень мало банков работает в сельской местности, в дальних районах. Обслуживанием организа­ций и населения там занимаются в основном филиалы Сбербан­ка РФ;

4) внедрение на банковский рынок небанковских кредитных организа­ций (небанков). Причинами этого являются достаточно высокая при­быльность банковской деятельности, невысокий уровень об­служивания клиентов (в осуществлении расчетов, операций с ценны­ми бумагами, оказании трастовых услуг и др.). Однако и сегодня небанковские учреждения - инвестиционные институты, страховые компании, расчетно-клиринговые организации и т.д. — играют заметную роль в предоставлении финансовых услуг физическим и юридическим лицам;

5) локальный характер банковских рынков. Для большинства банков (особенно в провинции) характерна ярко выраженная региональная ориентация и они не имеют развитой филиальной сети в «чужих» регионах, конкуренция на каждом отдельно взятом региональном (городском, областном, краевом и т.п.) рынке развора­чивается почти исключительно между местными банками. Тем самым банковский рынок страны оказывается разбит на множество относи­тельно обособленных локальных рынков.