21. Общества взаимного страхования

Общество Взаимного Страхования - страховой фонд, который централизует паевые средства своих членов.

ГК РФ определяет, что граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе, путем объединения в общества взаимного страхования необходимых для этого средств.

Общество взаимного страхования (общепринятое сокращение — ОВС) — организационно-правовая форма основанной на членстве в некоммерческой организации для осуществления взаимного страхования своих членов, предусмотренная действующим в Российской Федерации законодательством о страховании.

Целью общества взаимного страхования является исключительно страхование рисков самих членов общества и создание членами общества взаимной системы страховой защиты имущественных интересов друг друга по наиболее приемлемой для всех членов общества цене и на наилучших для них условиях.

ОВС создается на базе профессионального, коммерческого или территориального единства участников и должно адаптироваться к нуждам местного населения или учету специфических потребностей различных социально-профессиональных групп. Цель - распределение рисков, которые возникают как в профессиональной деятельности, так и в личной жизни.

Общества взаимного страхования принадлежат самим страхователям, их капитал формируется за счет страховой премии (взносов). Каждый полисодержатель выступает как пайщик, а весь коллектив - в роли страховщика каждого из них.

Задача ОВС заключается в предоставлении членам объединения наиболее качественных услуг по страхованию за приемлемую цену. Излишки, накопленные за отчетный период деятельности общества, принадлежат его членам и используются на пополнение страховых взносов, а убытки возмещаются за счет увеличения страховых взносов.

Члены ОВС управляют его деятельностью. Высшим органом управления является общее собрание.

22. Объединения страховщиков: задачи и формы объединения, страховые пулы

Страховщики в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов имеют право образовывать союзы, ассоциации и иные объединения (ст. 14 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Создавая объединения, страховщики обязаны сообщать об этом в орган страхового надзора – Росстрахнадзор, который регистрирует их в реестре объединений субъектов страхового дела.

Профессиональные объединения страховщиков (союзы, ассоциации и иные объединения) являются некоммерческими организациями, которые не имеют права заниматься страховой, а также предпринимательской деятельностью. Они создаются только в целях координации деятельности страховщиков, представления и защиты общих интересов своих членов.

Страховщики имеют право образовывать в целях обеспечения своей финансовой устойчивости, а также гарантий для страховых выплат страховые и перестраховочные пулы. Данные объединения могут совместно действовать без образования юридического лица на основании договора простого товарищества – договора о совместной деятельности (ст. 14.1. Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Страховые и перестраховочные пулы могут создаваться на определенный срок или без ограничения срока, при этом участники пула одновременно могут являться участниками другого пула.

В последние годы в России успешно действует система взаимного урегулирования убытков, которая создана в целях обеспечения финансовой устойчивости страховщиков. Появилась она в рамках взаимного урегулирования страховых случаев в результате введения Закона ОСАГО. Система взаимного урегулирования убытков продолжает развиваться и в других видах страхования, например в Авто-КАСКО.

Объединения страховщиков создаются на добровольной осно­ве для координации их деятельности, защиты интересов своих чле­нов и осуществления совместных программ. Эти объединения (со­юзы, ассоциации и т. п.) не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

В большинстве стран дей­ствуют саморегулирующиеся организации страховщиков, которые, с одной стороны, защищают интересы участников страхового рын­ка, а с другой — устанавливают и контролируют определенные правила и принципы поведения. К их числу относятся нацио­нальные и региональные ассоциации (союзы) страховщиков.

В качестве примера можно привести Международный союз мор­ского страхования, в состав которого входят национальные ассо­циации страховых компаний, проводящих страхование морских судов, грузов, фрахта. Основан в 1874 г. при активном участии стра­ховых обществ России. Его членами являются большинство стран мира. Ассоциация британских страховщиков — другой пример объединения. Ассоциация учреждена в 1985 г. Она объединила в единую организацию действующие ранее Британскую страховую ассоциацию, Ассоциацию компаний по страхованию от несчаст­ных случаев, Комитет по страхованию от огня, Ассоциацию ком­паний по страхованию жизни на предприятиях, Ассоциацию ком­паний по страхованию жизни. Цели объединения: защита интересов своих членов, принятие необходимых мер в случае нанесения ущерба интересам его членам со стороны любого правительства и любой организации.

Объединения страховщиков на территории Российской Феде­рации действуют на основе Положения о государственной регист­рации объединений страховщиков, утвержденного Росстрахнадзо­ром, и на основании уставов. Объединения приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в надзорных органах.

Особой формой объединения страховщиков является страхо­вой пул, создаваемый для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников пула.

Пул - форма временного объ­единения самостоятельных компаний для решения определенных специальных задач и создается на основе добровольного соглаше­ния между участниками, берущими на себя совместные обязатель­ства по предмету соглашения. Цели:

преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;

обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;

гарантии страховых выплат клиентам;

возможность принятия на страхование крупных рисков, едино­личное несение которых не под силу самым крупным страховым компаниям.

Правила образования страховых пулов. Страховой пул создает­ся для проведения страхования по какому-либо конкретному виду страховой деятельности. Он образуется на определенный срок или без прямого ограничения срока действия на основе соглашения между участниками. Как уже отмечалось, участие в пуле — дело добровольное. Страховщик, вступающий в пул, должен иметь ли­цензию на проведение соответствующих видов страхования. Вступ­ление в пул не ограничивает возможностей страховщика в его от­ношениях с третьими лицами и не является препятствием для уча­стия в других пулах. Число страховщиков—участников пула не ограничивается. Вполне возможна ситуация, когда к существую­щему пулу присоединяются все новые участники.

Все страховые компании, вступившие в пул, должны руководство­ваться едиными правилами страхования и едиными тарифами.

Страхо­вой пуд в соответствии с Положением должен строить свою дея­тельность на следующих принципах:

создание на основе единых правил и тарифов страховщиков— участников пула наиболее благоприятных условий страхования для клиентов;

заключение договоров страхования в пределах максимального размера обязательств, установленного соглашением о страховом пуле;

учет поступающих страховых взносов по соответствующим ви­дам страхования по отдельным субсчетам либо средствами анали­тического учета — в соответствии с установленным порядком вза­иморасчетов между участниками пула;

перераспределение страховых взносов, полученных по догово­рам страхования, заключенным от имени участников пула, соот­ветственно их доле в принятом на страхование риске;

солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.