80. Собственное участие страхователя в ущербе

Договоры имущественного страхования и страхования ответ­ственности часто предусматривают собственное участие страхова­теля в покрытии части ущерба. Формы собственного участия от­личаются от условия «эверидж» или пропорционального страхо­вания тем, что никак не связаны с расчетом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью.

Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Оно выгодно и для страхователя, так как обеспечивает ему льготное снижение страховых премий.

Самая простая форма собственного участия состоит в том, что страхователь принимает на себя определенный процент любого ущерба.

Другая форма собственного участия — франшиза используется, когда страхователь принимает участие в ущербе определенной сум­мой. Франшиза — это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различаются безусловная франшиза и условная (невычитаемая).

При безусловной франшизе страховое возмещение уплачива­ется в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Безусловная франшиза может быть очень большой. В пределах франшизы выплата возмещения не производится. Сверх это­го предела выплачивается полностью весь убыток:

Е = 0 для S < х,

Е = S-x для S > х.

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в преде­лах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмеще­нию в полном объеме в пределах страховой суммы.

Е = S для S > х. Условная франшиза используется преимущественно в медицин­ском страховании.

Чтобы оценить количественно влияние безусловной франшизы на расходы страховщика и определить ее воздействие на величину страхового тарифа используется следующая формула:

Расчет величины R1 в процентах от общего выплачиваемого возмещения для безусловной франшизы X производится следующим образом:

R1 ( x ) = q( x ) + ( 1 − p( x )) X / C M ,

где R1(x) - уменьшение величины выплачиваемых возмещений в % от общего выплачиваемого возмещения;

q(x) – сумма ущерба, меньшего или равного по величине размеру франшизы, в процентах от общего ущерба;

р(x) – число страховых случаев, меньших или равных по величине размеру франшизы, в процентах от общего числа страховых случаев;

Cм – средняя величина суммы ущерба, не превышающего по величине размер франшизы.

81. Формы возмещения ущерба

Существует четыре способа возмещения ущерба: денежное, ремонт, замена, восстановление. Текст договора страхования обычно предоставляет страховщи­ку право выбора той или иной формы возмещения ущерба. Чаще всего используется денежная форма возмещения. Но иногда для страховых компаний выгодны «натуральные» формы возмещения ущерба, например при страховании автомобилей или недвижи­мости.

Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Соблюдение срока очень важно в имуще­ственном страховании, так как при запаздывании очень трудно определить первоначальные размеры ущерба. На страхователе лежит бремя доказательства величины поне­сенного ущерба. В коммерческом страховании на большие суммы проводится экспертиза ущерба.

При урегулировании ущерба страховщик должен убедиться в том, что:

претензия относится ко времени страхового покрытия, т. е. стра­ховой полис действовал на момент страхового случая;

заявитель претензии является действительным страхователем, что далеко не всегда очевидно, особенно при страховании грузов, которые могут быть проданы новому владельцу по пути следова­ния;

событие застраховано по договору, так как каждый договор покрывает не все, а лишь определенные опасности;

страхователь предпринял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;

все дополнительные условия договора были выполнены, напри­мер по установке сигнализации;

никакое из исключений из страхового покрытия, установлен­ных договором, не применимо к данному страховому случаю;

стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.

Оплачиваемая по претензии сумма возмещения зависит от сле­дующих факторов:

а) характера страхового покрытия; б) адекватности страхового покрытия; в) ограничения выплачиваемой суммы.