78. Имущественное страхование

Имущественное страхование - процесс составления и испол­нения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить стра­хователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убыт­ки, причиненные застрахованному имуществу или иным имуще­ственным интересам страхователя.

Этот раздел страхования предназначен для покрытия следую­щих рисков:

• гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества,

• неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за на­рушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, т. е. финансовых рисков,

• возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущербов их имущественным или другим интересам.

К имущественному страхованию в полном объеме применимы все классические принципы страхования:

• страхового интереса, т. е. наличия юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в том, что застра­ховано;

• высшей добросовестности, т. е. обязанности страхователя и стра­ховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих материальное значение;

• возмещения, когда страхователь имеет право получить только компенсацию ущерба, происшедшего в результате страхового со­бытия, но не прибыль;

• суброгации, т. е. право страховой компании после выплаты ею компенсации на получение возмещения от виновного лица;

• контрибуции, т. е. наличия определенных расчетных отноше­ний между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении случая двойного страхования;

• непосредственной причины, т. е. право страховой организации выплачивать возмещение ущерба только по тем страховым собы­тиям, которые указаны в полисе.

79. Принцип возмещения ущерба, оценка страховой суммы, полное и пропорциональное страхование

Цель имущественного страхования — возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает проблема оценки стоимости стра­хуемого имущества и определения страховой суммы.

Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Максимальная ве­личина страховой суммы в имущественном страховании определя­ется страховой стоимостью страхового интереса ко времени наступ­ления страхового случая.

При страховании ущерба в качестве предмета страхования рассматривается не вещь как таковая, но интерес соб­ственника в ее сохранении. Как правило, оценка страхового инте­реса совпадает со стоимостью возмещения вещи в том качествен­ном состоянии, в котором она находится на момент страхования. Таким образом, страховая стоимость — это восстановительная сто­имость вещи за вычетом износа.

Классическая концепция страхования состоит в том, что стра­ховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимо­сти.

Зависимость размера страховой выплаты от соотношения страховой суммы и страховой стоимости отображе­на. Принцип так называемого пропорционального стра­хования. Эверидж – пропорциональное страхование.