39. Договор страхования жизни

Договор страхования жизни - официально скрепленное соглашение между стра­ховщиком и страхователем о выплате первой стороной определен­ной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении конкрет­ных страховых случаев в обмен на оплату страховых премий второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса. Договор страхования жизни находится в ком­петенции гражданского права и к нему применимы те же принци­пы и нормы, что и к другим типам договоров. В российском зако­нодательстве договор страхования жизни регулируется Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Граж­данским кодексом (ч. II. гл. 48) и подзаконными нормативными актами Федерального органа по надзору за страховой деятельнос­тью.

Признаки договора страхования жизни:

1 договор двусторонний, при котором стороны имеют взаим­ные обязательства друг перед другом;

2 договор консенсуальный, т. е. подразумевает наличие со­гласия обеих сторон;

3 договор предложения, поскольку страховщик разрабатыва­ет условия и правила страхования самостоятельно, а страхователь, рассмотрев предложение страховщика, принимает или отвергает подготовленный договор, но не участвует в разработке его общих положений.

С юридической точки зрения в практике различают три варианта договоров страхования жизни:

1 и застрахованный, и страхователь, и бене­фициар (выгодоприобретатель) являются одним и тем же лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхо­вания, пенсионного страхования.

2 что страхователь страхует соб­ственную жизнь уже не в свою пользу, а в пользу другого лица — наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахо­ванный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром высту­пает другое физическое или юридическое лицо.

3 страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным — другое физическое лицо. Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициарием может быть назначен и сам застрахо­ванный, и его наследник, и сам страхователь.

Договор страхования жизни отличают от других страховых до­говоров четыре аспекта:

1) это, как правило, долгосрочный договор, имеющий срок дей­ствия 10—15 лет или всю жизнь страхователя;

2) договор страхования жизни — это договор страхования сум­мы. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и, соответственно, ущерб не представляется корректным;

3) для договоров страхования жизни не существует «чрезмер­ного» страхования и, соответственно, ограничений по выплатам, в том числе и контрибуционных прав. Единственным ограничением для наступления страховой суммы является возможность клиента оплачивать соответствующие ей страховые премии;

4) по договору страхования жизни страховщик заранее знает стоимость страхового случая — подписанную в договоре страховую сумму, а также точную вероятность наступления страхового случая, т.е. вероятность для клиента дожить или умереть в возра­сту х лет, получаемую из таблиц смертности населения.

Процедура заключения и ведения договора страхования жиз­ни представляет собой алгоритм последовательных операций, осу­ществляемых страховщиком и страхователем, основные стадии которого следующие.

1. Подготовка договора.

2. Акцепт (принятие) страховщиком.

3. Заключение договора и выдача страхового полиса.

4. Выполнение договора:

1) внесение изменений в договор;

2) оплата страховых премий;

3) управление математическими резервами, аккумулированны­ми по договору;

4) проведение возможных финансовых операций под страховой договор.

5. Окончание договора.