37. Значение, функции и основные условия страхования жизни

Страхование жизни как вид страхования появился в Европе на рубеже XVII—XVIII вв. в качестве дополнения к морскому стра­хованию.

Страхование жизни - предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии вы­платить определенную сумму денег (страховую сумму) страхова­телю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахо­ванного или его дожития до определенного срока.

Страхуемый риск при страховании жизни — это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта:

вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

вероятность умереть или выжить в течение определенного пе­риода времени;

вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В зависимости от наличия различных критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни.

Страхование жизни, предлагая человеку широкий набор страховых гарантий и инвестиционных услуг, позволяет ему решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно эти задачи можно объединить в две группы: социальные и финансовые. Реализация первых позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального обеспечения. Реализация вторых, с одной стороны, способствует увеличению личных доходов, а с другой — предоставляет необходимые гарантии при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций.

Задачи социального характера:

1) защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи;

2) обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности);

3) обеспечение пенсии в старости;

4) накопление средств для оказания материальной поддержки де­тям при достижении совершеннолетия, например для оплаты их об­разования;

5) оплата ритуальных услуг.

Задачи финансового характера:

1) накопительные, связанные с получением инвестиционного до хода и вложениями капитала;

2) защита частного бизнеса, обеспечение выживания предприятия в случае смерти партнера по бизнесу, смерти руководителя пред приятия или смерти «ключевого» персонала;

3) защита наследства разными способами;

4) увеличение личных доходов за счет предоставления льгот и налогообложению страховых премий и выплат по страхованию жизни; договоры страхования жизни освобождены, как правило, от налога на страхование. В РФ страховые премии пока не облагают налогом.

Отдельно можно выделить те договоры страхования жизни, которые являются обязательными для застрахованных либо в силу закона (коллективное страхование жизни наемных работников), либо в силу получения дополнительных финансовых гарантий (страхование жизни заемщиков кредита).

В России сейчас сложилась такая социально-экономическая ситуация, при которой действует гораздо больше ограничительных, чем стимулирующих, факторов для развития страхования жизни:

Во-первых, страхование жизни по своему смыслу является долгосрочным видом страхования, действие полисов распространяется на 10—20 и более лет. В условиях же политической и экономической нестабильности в стране, высокой инфляции долгосрочные вложе­ния не представляют интереса для населения.

Во-вторых, страхование жизни предъявляет наиболее серьезные требования к финансовому положению и устойчивости страховых организаций.

В-третьих, страхование жизни рассчитано в основном на сред­ние слои населения, имеющие определенное превышение доходов над расходами, часть которого они хотели бы сохранить для на­следников или инвестировать для получения дополнительного до­хода. В настоящее время такой широкой социальной базы у стра­хования жизни в России нет.

В-четвертых, в России только начинает складываться рынок инвестиций, в отсутствие которого страхование жизни теряет свое накопительное и сберегательное значение.

В-пятых, не существует законодательных или экономических рычагов, вынуждающих предпринимателей и население заключать договоры страхования жизни, например страхования жизни наемных работников или страхования жизни под получение ссуды или ипотечного кредита.

Основные принципы страхования жизни:

1. Страховой интерес

Любой договор страхования может быть заключен только при наличии у страхователя страхового интереса в том объекте, который он собирается застраховать. Страховой интерес имеют:

страхователь в собственной жизни,

работодатель в жизни своих работников,

супруг в жизни другого супруга,

родители в жизни детей,

партнеры по бизнесу,

кредитор в жизни должника.

2. Участие в прибыли страховой компании

Страховые организации по страхованию жизни, учитывая долго­срочный характер этого вида страхования, привлекают страховате­лей к участию в прибыли, которую они получают. Каждый год стра­ховая компания производит оценку своих активов и пассивов, и часть получаемой прибыли направляется на увеличение страховых сумм по договорам страхования. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате только по истечении срока действия договора или наступлении страхового случая.

Существуют две формы начисления бонусов:

ежегодные бонусы, начисляемые в виде объявленного процента от страховой суммы (могут быть простые и сложные с учетом реинве­стирования);

окончательный бонус, начисляемый страховой компанией при истечении срока договора или в случае претензии в целях повыше­ния заинтересованности клиента в сохранении действия договора на весь срок или поощрения за длительный срок оплаты премии при пожизненном страховании.

3. Выкуп страхового договора

Выкупная сумма — это денежная сумма, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни. Она представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий, подлежащую выплате страхователю на день досрочного расторжения договора.

4. «Прозрачность» страхования жизни

Принцип прозрачности в страховании жизни означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию об ее деятель­ности и о проводимых ею страховых операциях.