2. Сущность страхования и его роль в рыночной экономике

Страхование – это создание целевых фондов, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйтсвенной жзни от неожиданно наступивших случайных несчастий, сопровождающихся ущербами.

В экономике играет роль финансового стабилизатора. Объективная потребность в страховании: нередко убытки возникают вследствие разрушительных факторов, неподконтрольных человеку и не влекут чьей-то гражданской ответственности.

Многообразие организационных форм страхового фонда служит основой для раскрытия многогранности экономического потенциала общества. Механизм рынка ускоряет и повышает эффективность всех форм общественного накопления, а, следовательно, и страхового фонда. Для хозяйственной деятельности и предпринимательства страховой фонд создает те необходимые условия, без которых немыслима эффективная рыночная экономика.

Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. Значительно расширяются границы самострахования.

3. Международный страховой рынок

Международный страховой рынок - совокупность национальных и региональных рынков страхования. В узком смысле слова, в качестве международного рынка выступают локальные страховые рынки, характеризующиеся высоким удельным весом международных страховых операций (Нью-Йорк, Лондон, Цюрих). Например, Лондонский международный страховой рынок - крупнейший международный рынок торговли страховыми крупными внешними рисками, не относящимися к страхованию жизни. Он представляет собой уникальную концентрацию страховых и перестраховочных компаний. Рынок составляют «Ллойд» (английская корпорация страховщиков) и страховые (перестраховочные) компании.

Страхование принадлежит к наиболее интегрированным формам финансовой деятельности. Все крупнейшие страховые компании мира объединены связями совместного страхования и перестрахования. Во многих странах разрешен свободный доступ иностранных страховых компаний на национальные рынки. Например, в соответствии с Маастрихтским договором 1992 г. сняты всякого рода ограничения для иностранного капитала в странах Европейского союза и взят курс на формирование единого страхового рынка в Европе. Тем не менее национальные страховые рынки сохраняют определенные особенности, которые небезынтересны для тех, кто вступает с ними в контакт.

Это касается прежде всего структуры отраслей страхования и предлагаемых видов страховой защиты. Например, в азиатских странах очень высок удельный вес страхования жизни, здесь он составляет 77% общей суммы собираемых страховых премий. В Европе этот показатель равен 47%, а в Северной Америке — 42%, т. е. на этих рынках преобладает имущественное страхование. Причина данных различий: страхование жизни развивается наиболее интенсивно в странах с низким уровнем государственной социальной защиты, где люди сами должны решать вопрос собственного пенсионного обеспечения.

Великобритания. В стране существует самая либеральная система страхования. Здесь даже нет специальных органов надзора за страховыми компаниями — надзор осуществляется Промышленным департаментом. Несмотря на свободу в установлении страховых премий и в правилах страхования, качество услуг здесь не хуже, а цены ниже, чем в других странах.

Германия. Страховой рынок Германии находится под жестким контролем государства. Его характерная особенность состоит в тесной связи страхового бизнеса с крупным промышленным капиталом. Широко распространено взаимное участие в капитале и в управлении. В Германии очень сильно развито перестрахование. Это связано с тем, что после Первой мировой войны немецким страховым компаниям, занимающимся прямым страхованием, было запрещено работать за границей. Перестраховщиков этот запрет не коснулся, в эту отрасль устремился страховой капитал, что и принесло с годами свои результаты.

Франция. Французский страховой рынок ориентирован на страхование жизни и автомобильное страхование. Здесь исключительно сильно развито страхование автомобилей и гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Система отработана до мельчайших деталей и, в отличие от других, французский рынок практически не имеет убытков по автомобильному страхованию. Во Франции очень велика роль социального страхования. Хорошее социальное обеспечение и государственные гарантии по пенсиям приводили к тому, что страхование жизни здесь было развито значительно меньше, чем в других европейских странах. Во Франции тоже развито банкострахование.

Формирование единого рынка. Интеграция европейских стран в рамках ЕС способствует дальнейшему развитию страхования и формированию единого страхового рынка. Статистика свидетельствует о высоких темпах роста данной отрасли практически во всех странах Приведем данные по основным видам страхования по ЕС за 1999—2000 гг., опубликованные Европейским Комитетом по страхованию.