35. Сущность и задачи построения страховых тарифов

Страховой тариф – это цена страхового риска. Выражается в абсолютных единицах или процентах. Размер страхового тарифа определяется страховщиком при заключении договора страхова­ния исходя из объема ответственности страховщика по согласован­ным условиям страхования, в зависимости от вида имущества и рисков.

Существенное влияние на размер страхового тарифа оказывает степень риска, включающая в себя: вид здания (сооружения), ка­тегории строительных конструкций и материалов, вид и количе­ство хранимых или обрабатываемых материалов (сырья), интен­сивность производства, наличие средств пожаротушения и мест­ных возможностей тушения пожара, местонахождение объекта страхования, наличие противопожарной, охранной сигнализаций, огнестойкости отдельных материалов и других обстоятельств, ока­зывающих существенное влияние на вероятность возникновения страхового случая.

Страховой взнос (страховая премия) уплачивается единовременно или в рассрочку (по частям) в сроки, согласованные сторонами по договору стра­хования.

Если страхователь страхует имущество, уже застрахованное в других организациях, он должен в письменном виде сообщить стра­ховщику об условиях такого страхования, страховых суммах и про­чих обстоятельствах заключенного договора.

Договор страхования имущества заключается с обязательным осмотром страховщиком страхуемого имущества и составлением соответствующего документа, подписанного обеими сторонами.

Актуарные расчеты представляют собой процесс, в ходе которого определяются расходы по страхованию конкретного объекта, то есть себестоимость и стоимость страховой услуги. Система математических и статистических закономерностей, регламентирующих взаимоотношения между страховщиком и страхователем. При расширенном толковании к актуарным расчетам относят расчеты тарифов по любому виду страхования с использованием математической статистики. Различают актуарную математику в имущественном и личном страховании, страховании ответственности. Форма для исчисления расходов на проведение данного страхования называется страховой (актуарной) калькуляцией.

Актуарные расчеты имеют ряд особенностей, связанных с прак­тикой страхового дела:

*события, которые подвергаются оценке, имеют вероятност­ный характер. Это отражается на величине предъявленных к уплате страховых платежей; *в отдельные годы общая закономерность проявляется через массу обособленных случайных событий, наличие которых предполагает значительные колебания в страховых платежах, предъявленных к уплате; * исчисление себестоимости услуги, оказываемой страховщиком, производится в отношении всей страховой совокупности; *необходимо выделение специальных резервов, находящих­ся в распоряжении страховщика, определение оптимальных размеров этих резервов; * прогнозирование сторнирования договоров страхования, эк­спертная оценка их величины; * исследование нормы ссудного процента и тенденций его из­менения в конкретном временном интервале; *наличие полного или частичного ущерба, связанного со страховым случаем, что предопределяет потребность изме­рения величины его распределения во времени и простран­стве с помощью специальных таблиц; *соблюдение принципа эквивалентности, то есть установле­ние адекватного равновесия между платежами страховате­ля, выраженными через страховую сумму, и страховым обес­печением, предоставляемым страховым обществом; *выделение группы риска в рамках данной страховой сово­купности.

Цель страхования имущества: возмещение нанесенного ему ущерба.

Процесс обработки и урегулирования ущерба начинается с по­лучения страховщиком информации о наступлении ущерба. В процессе расследования ущерба первостепенное значение име­ют следующие факторы: соотношение страховой суммы со страхо­вой стоимостью, будет ли объект страхования восстанавливаться или нет (возможно ли это), является ли происшедшее событие страховым и т. п.

Убытки возмещаются:

при полной гибели всего застрахованного имущества — в сум­ме, равной действительной стоимости погибшего имущества на день наступления страхового случая, за вычетом стоимости сохра­нившихся остатков, годных к использованию, но не выше страхо­вой суммы;

при повреждении застрахованного имущества — в размере сто­имости восстановления (ремонта) поврежденного имущества в ценах, действующих на день наступления страхового случая, с уче­том стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию в пределах страховой суммы.

Затраты на восстановление и ремонт не включают в себя расхо­ды, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или ре­конструкцией застрахованного объекта, вспомогательным, профи­лактическим ремонтом и обслуживанием, а также иные расходы, не связанные со страховым случаем.

Страхователь не имеет права отказаться от оставшегося после страхового случая имущества (хотя бы и поврежденного), и выплата страхового возмещения осуществляется за минусом стоимости та­кого имущества, которая определяется по соглашению сторон.

Страховщик возмещает убытки от страховых случаев в преде­лах страховой суммы, согласованной по каждому объекту (катего­рии, группе) застрахованного имущества, а также расходов по пре­дотвращению, сокращению убытка и расходов по спасению.

Имущество физических и юридических лиц страхуется с условиями: страхование с ответственностью за все риски. Эти условия объединяются в одном полисе: риски пожара, ПДТЛ.