Прекращение договора страхования

При прекращении договора страхования следует различать осно­вания, которые ликвидируют его на будущее, и основания, по кото­рым он считается недействительным с самого начала.

Договор страхования прекращается на будущее:

• по истечении срока своего действия;

• досрочно, при возникновении определенных обстоятельств.

Основания для досрочного прекращения договора страхования приведены в ст. 958 ГК РФ: договор страхования прекращается до­срочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекра­тилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К числу та­ких обстоятельств относятся, в частности:

• гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового события;

• прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по этим при­чинам страховщик имеет право на часть страховой премии пропор­ционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, страхователь (выгодоприобретатель) имеет безуслов­ное право в любое время отказаться от договора страхования, даже если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по указанным выше причинам. Однако при этом страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату, если до­говором не предусмотрено иное. В комментариях к страховому зако­нодательству обращается внимание на то, что возможность отказа от договора страхования в одностороннем порядке принадлежит не только страхователю, но и выгодоприобретателю, то есть третьему лицу, которое не заключало договор.

33. Страховая услуга как специфический товар. Цена страховой услуги

Страховая за­щита — услуга, предоставляемая страховыми организациями, является специфическим товаром страхового рынка. Страховая услуга имеет свою потребитель­ную стоимость (обес­печение страховой защиты), кот. в случае наступления страхового со­бытия материализуется в форме страхового возмещения и стоимость/цену, которая выражается в стра­ховом взносе (тарифе, премии), которую страхователь уплачивает страховщику.

Величина премии должна быть достаточна, чтобы:

покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;

создать страховые резервы;

покрыть издержки страховой компании на ведение дел;

обеспечить определенный размер прибыли.

Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблет­ся под влиянием спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями платежей от стра­хователей и выплатами страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой компании. При таком уров­не цены страховая компания не получает никакой прибыли по стра­ховым операциям. Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя факторами:

размерами спроса на нее;

величиной банковского процента по вкладам + состояние дел у СК.

Ста­дии жизненного цикла конкретной страховой услуги в принципе те же самые, как и у любого другого товара: введение в рынок, рост спроса, насыщение или зрелость, спад продаж и уровня прибыль­ности и вытеснение из рынка. Жизненный цикл страховой услуги характеризуется показателями охвата «страхового поля», т. ё. рис­кового сообщества, и динамикой числа заключенных договоров. Когда страховое поле близко к состоянию насыщения, рост про­цента охвата потенциальных клиентов договорами резко замедля­ется.

Цена страховой услуги достигает максимума на второй стадии жизненного цикла, на третьей стадии она стабилизируется, а на чет­вертой возникает необходимость ее снижения либо модификации данного вида страхования.