32. Договор страхования Общие вопросы договора страхования

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Исключение составляют до­говоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна.

Формы договора страхования могут быть разными: договор, под­писанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком и оформлен­ный на основе письменного или устного заявления страхователя.

В полисе должен быть обязательно указан страхователь. Если полис, подписанный только страховщиком, предъявляет не страхо­ватель, то возникает вопрос, был ли этот полис принят страховате­лем. Следовательно, для доказательства заключения договора не­обходимо либо письменное заявление, либо устное подтверждение страхователя.

В соответствии со ст. 930 ГК РФ возможно появление страховых полисов на предъявителя, которые, хотя и не являются ценной бума­гой, могут обращаться на вторичном рынке. Этот полис должен быть выдан при оформлении договора страхования имущества в пользу выгодоприобретателя, без указания его имени или наименования (страхование «за счет кого следует»). Полис на предъявителя дает право требования страховой выплаты любому держателю этого поли­са, имеющему на момент наступления страхового случая страховой интерес в застрахованном имуществе.

Один из видов страховых полисов, широко применяемых на практике, это генеральный полис. Генеральный полис используется при страховании грузов, отправляемых покупателю партиями в тече­ние определенного периода. Условия страхования для всех партий идентичны, различаются только объемы поставок и, следовательно, страховая сумма и страховая премия. Отличительная особенность ге­нерального полиса состоит в том, что объемы поставляемых грузов, страховая сумма и страховая премия согласуются в нем не в виде конкретных характеристик и показателей, а в форме описания по­рядка определения соответствующих условий для каждой партии гру­за. Страхователь обязан по каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщить все необходимые сведе­ния. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать стра­ховые полисы по отдельным партиям имущества. Такой отдельный страховой полис рассматривается как дополнительное соглашение, которое в чем-то меняет условия генерального полиса в отношении данной партии. По этой причине в спорных случаях предпочтение отдается страховому полису.

• Принципиально важным вопросом страховой сделки является обязательность Правил страхования для участников страховых отно­шений. В ГК РФ обязательность Правил страхования для страховщи­ка установлена ст. 943. Правила страхования принимаются страхов­щиком либо объединением страховщиков и носят стандартный характер

При заключении договора стороны могут договориться об изме­нении или исключении отдельных условий Правил или о внесении в Договор каких-либо дополнительных условий.

Статья 927 ГК РФ указывает, что договор личного страхования является публичным. Это означает, что страховщик, имеющий ли­цензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится, «при наличии воз­можности» (ст. 426 ГК).

Возможность страховщика заключить договор страхования опре­деляется только наличием у него лицензии по данному виду страхо­вания. При ответственности более разрешенного ему максимального размера по одному договору страхования данного вида рисков часть суммы всегда может быть передана в перестрахование. Конечно, пе­редача ответственности в перестрахование — не обязанность, а право страховщика, но заключить публичный договор при наличии воз­можности - это уже его обязанность. Если страховщик отказал в за­ключении договора по мотиву превышения лимита ответственности, то его можно обвинить в том, что он не «принял все меры для надле­жащего исполнения обязательства», как указано в ст. 401 ГК. Следо­вательно, он не только не исполнил обязательство, но и виновен в его неисполнении. Поэтому если страховщик, имеющий соответству­ющую лицензию, отказал в заключение договора личного страхова­ния, его можно заставить заключить договор в судебном порядке со ссылкой на ст. 426 и 445 ГК.

Другое важное условие публичных договоров, установленное ГК РФ, состоит в том, что страховщик «не вправе оказывать пред­почтение одному лицу перед другим в отношении заключения пуб­личного договора...», поэтому «цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей...» (ст. 426). Между тем страховщики часто делают скидки для отдельных страхователей, например для своих уч­редителей. Если такие скидки имеются, то, согласно ГК РФ, любой страхователь вправе на них претендовать.

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить, с одной стороны, на су­щественные и обычные, с другой стороны, на обязательные и иници­ативные.

Существенные условия являются необходимыми для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при на­личии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к согла­шению, то договор не может считаться заключенным.

Существенными считаются те условия договора, которые призна­ются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах. В международной страховой практике для договоров страхова­ния существенны следующие условия:

• События, при наступлении которых страховщик обязан выпла­тить страховое возмещение (страховую сумму);

• Территория, на которую распространяется действие договора страхования;

• Объект страхования;

• Страховая сумма;

• Порядок и сроки выплаты страхового возмещения (страховой суммы);

• Срок действия договора страхования;

• Период ответственности страховщика по обязательствам;

• Размер и порядок уплаты страховой премии (взноса);

• Порядок внесения изменений в условия договора;

• Правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежа­щего исполнения сторонами обязательств по договору;

• Порядок урегулирования споров между сторонами по договору.

В российском страховом праве перечень существенных условий несколько отличен. Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре сущест­венных условия договора страхования, три из которых являются об­щими для имущественного и личного страхования:

• Характер события, на случай наступления которого осуществ­ляется страхование (страховой случай);

• Страховая сумма;

• Срок действия договора страхования.

Для имущественного страхования:

• Имущество или имущественный интерес, который страхуется.

Для личного страхования:

• Застрахованное лицо.

Следует помнить, что при недостижении соглашения между сто­ронами хотя бы по одному из этих условий договор считается незак­люченным. А незаключенный договор не действует просто потому, что его нет.