3. Что такое работа бизнеса “по правилам” и чем отличается работа “по понятиям”?

Работа бизнеса по "правилам" означает то, что владельцы бизнеса осуществляют свою деятельность с соблюдением всех законов, принятых государством для этого типа бизнеса. Работа "по понятиям" означает то, что возникающие проблемы предприниматели решают не соответствуя законам и зачастую взаимодействуя с государственными органами, а обращаются за помощью к неформальным структурам. Если выгоды от работы по "правилам" будут больше, чем выгоды от работы "по понятиям", то бизнесмен будет соблюдать законы и действовать четко согласно правилам. Если же нет, то, скорее всего, предприниматель будет искать пути, чтобы эти законы обойти, обращаться в неформальные структуры, для решения своих проблем и обращаться на неформальный рынок кредитов.

Обычно, можно наблюдать возникновение бизнеса "по понятиям" в тех случаях, когда экономическая ситуация в стране меняется, но при этом еще нет законов, которые регулировали взаимодействие между предпринимателями и разрешали бы возникающие конфликты. Для примера, рассмотрим ситуацию, возникшую в нашей стране с началом перестройки. Формально, предпринимательская деятельность была разрешена, но не существовало соответствующих законов, к тому же в стране было не так много людей у которых был бы опыт ведения "цивилизованного" бизнеса. Все это привело к тому, что все проблемы и конфликты разрешались "по понятиям".

Билет № 12

1. Неформальный рынок кредитных ресурсов и теневой рынок: единство и различия и влияние на формирование практик хозяйствования бизнеса

Предпринимателям необходимы кредитные ресурсы, однако для их получения необходимо, чтобы кредитор доверял заемщику. Малый же бизнес представляется источником повышенного риска из-за высокой «смертности» на ранних стадиях своего существования. Более того, из-за относительно небольшого количества стартовых ресурсов, малый бизнес может дать кредитору относительно небольшой залог.

Суммарная потребность кредитования российского малого бизнеса, оцениваемая в $20-25 млрд. покрывается банками лишь на треть. Следовательно, большая часть денежных средств в малых и стартующих предприятиях берется из источников внутреннего финансирования.

Основные стадии, на которых фирмам особенно необходимы финансовые влияния это:

1. Посевная стадия. На ней основными источниками финансирования являются собственные средства, а также средства друзей и родственников – так называемый «любовный капитал», то есть возможность привлечения денежных средств на льготных условиях. Однако подобный тип привлечения капитала, зависящей от потенциальной платежеспособности предпринимателя, создает распределение ролей как в клане. Тем самым этот тип привлечения капитала является институциональной ловушкой, отсекающей предпринимателя от других источников финансирования. Более того, такая практика не формирует практику повышения эффективности и учета на предприятии. Что без сомнения не служит повышению его конкурентоспособности, а значит является порочной практикой.

2. Стадия зрелости – у фирмы уже есть определенная репутация и есть возможность получения банковского кредита. Здесь возникают следующие альтернативы банковского кредитования:

Банковский кредит – или консигнация – комиссионная продажа товаров в форме их передаче владельцам товара комиссионеру для продажи со склада комиссионера, играющего роль посредника.

Также возможно использовать следующие формы неформального капитала:

микрофинансирование - - технология, использующая социальные связи. Без обеспечения - вместо него - формы социальной солидарности - формы репутационного (мнение о работнике, руководителе, сформировавшееся на основе его деловых и личностных качествв) финансирования. (Оценивается личность предпринимателя).

Донорские организации – организации, которые способны дать денег с тем, чтобы развить данную отрасль.

Ростовщический капитал - без залога, но на короткий срок, ставка процента высокая. Этот капитал обычно заполняет пустоты, где нет банков. Отдача ростовщикам идет из теневых ресурсов - отрицательный макро эффект.

В целом такие практики хоть и способствуют выживанию фирм на рынке, усиливают неформальные факторы влияния на фирму, повышая транзакционные издержки и институцианализируя теневые практики хозяйствования, что на макро-уровне отрицательно сказывается на экономическом развитии.

Вариант 2

Итак, альтернативой банковскому кредитованию выступает так называемый неформальный сектор. Неформальный сектор включает в себя несколько сегментов – во-первых, семейно-дружеское некоммерческое кредитование, но преимущественно на возвратной основе, в отличие от сугубо „любовного капитала“, о котором уже говорилось выше, во-вторых, микрофинансирование, наконец, в-третьих -ростовщическое кредитование (средства предоставляются только на платной основе и под высокий процент). Ростовщическое кредитование – не только неформально, но и противозаконно, поскольку ростовщик, как правило, не уплачивает налогов со своей предпринимательской деятельности.

Ростовщическое, или теневое, кредитование широко распространено не только в российской бизнес-практике. Это связано с тем, что оно позволяют обойти целый ряд проблем, которые принципиально неразрешимы в рамках формальной экономики. Плюсы: кредиты выдаются быстро, без залогового или гарантийного обеспечения, на «веру». Минусы: кредиты выдаются на короткий срок (как правило, не более 3-х мес.) и под высокую эффективную ставку процента (в настоящее время, не ниже 2-2,5% в мес. в валюте, или 10 % в рублях), часто сопровождаются дополнительными требованиями и условиями («крышевание»).

В настоящее время неформальный финансовый рынок и коммерческое кредитование являются наиболее распространенными формами внешнего финансирования в секторе МП. Положительное влияние: микшируется структурная и технологическая слабость российского финансового сектора. Отрицательное влияние: попавшим в зависимость от неформальных источников финансирования МП практически невозможно наработать легальную кредитную историю, что делает их заложниками ростовщиков.

Становление ростовщического, или теневого кредитования, происходило в России в несколько этапов. В период начала системного перехода сложились вещевых рынки, на которых важную роль играли менялы – лица, имевшие доступ к каналам покупки и продажи валюты, постепенно сконцентрировавшие в своих руках и функцию кредитования. Будучи уязвимыми для появившихся в то же время рэкетиров, они либо добровольно уходили под их «крышу» (взамен на предоставление личной безопасности и услуг по проверке надежности клиентов и выбиванию долгов), либо шли на это под угрозами применения силовых санкций. Так постепенно формировалась инфраструктура теневого кредитования – со своими правилами, условиями, формами конкуренции и т.п.воротни

К 1992-1993 гг., по мере формирования в двух столицах относительно узкого еще слоя успешных, адаптированных к реформам лиц – белые воротнички, лица свободных профессий и др., - у которых появились резервные деньги, возникла проблема, которая остается неразрешимой и по сей день: отсутствие надежных и в то же время достаточно прибыльных (покрывающих инфляцию) форм сбережения этих резервных денег. Отсюда возник соблазн попробовать себя в качестве теневых финансистов. Возникает новая практика – отдача денег в рост знакомым предпринимателям, в основном – в сфере торговли, туристического бизнеса, др. отраслях с быстрым оборотом и значительным объемом наличных платежей. Стандартные условия тогда – 10 % в валюте в месяц. Сроки займа, как правило, не превышали 2-4 недель. Отличало этих ростовщиков полное отсутствие каких бы то ни было ресурсов и технологий для возврата займов в случае форс-мажорной ситуации. А эти ситуации последовали довольно скоро: сначала «черный октябрь» 1994 г., а затем и введение правительством так называемого валютного корридора привели к тому, что многие заемщики оказались не в состоянии возвращать долги, поскольку рублевая инфляция резко замедлилась и проценты по валютных кредитам. В результате эта страта «ростовщиков» практически отказалась от данного вида побочных заработков.

В настоящее время рынок теневого кредитования является высоко специализированным и институционально отстроенным. Применяются примерно те же скоринговые технологии, что и в микрокредитовании, налажена работа по мониторингу платежеспособности клиентов, предлагаются отнюдь не только краткосрочные займы, но и кредиты на срок свыше 1 года. О том, как функционирует теневое кредитование сегодня, рассказывают журналисты «Известий» Анатолий Гусев и Игорь Моисеев («Известия», 9 августа 2005 г., № 138).

Вариант 3

Неформальный сектор включает в себя несколько сегментов – во-первых, семейно-дружеское некоммерческое кредитование, но преимущественно на возвратной основе, во-вторых, микрофинансирование, наконец, в-третьих -ростовщическое кредитование (средства предоставляются только на платной основе и под высокий процент). Ростовщическое кредитование – не только неформально, но и противозаконно, поскольку ростовщик, как правило, не уплачивает налогов со своей предпринимательской деятельности.

Ростовщическое, или теневое, кредитование широко распространено не только в российской бизнес-практике. Это связано с тем, что оно позволяют обойти целый ряд проблем, которые принципиально неразрешимы в рамках формальной экономики. Плюсы: кредиты выдаются быстро, без залогового или гарантийного обеспечения, на «веру». Минусы: кредиты выдаются на короткий срок (как правило, не более 3-х мес.) и под высокую эффективную ставку процента (в настоящее время, не ниже 2-2,5% в мес. в валюте, или 10 % в рублях), часто сопровождаются дополнительными требованиями и условиями («крышевание»).

Положительное влияние: микшируется структурная и технологическая слабость российского финансового сектора. Отрицательное влияние: попавшим в зависимость от неформальных источников финансирования МП практически невозможно наработать легальную кредитную историю, что делает их заложниками ростовщиков.

В настоящее время рынок теневого кредитования является высоко специализированным и институционально отстроенным. Применяются примерно те же скоринговые технологии, что и в микрокредитовании, налажена работа по мониторингу платежеспособности клиентов, предлагаются отнюдь не только краткосрочные займы, но и кредиты на срок свыше 1 года.

Вариант 4

Альтернативой банковскому кредитованию выступает так называемый неформальный сектор. Неформальный сектор включает в себя несколько сегментов – во-первых, семейно-дружеское некоммерческое кредитование, но преимущественно на возвратной основе, в отличие от сугубо „любовного капитала, во-вторых, микрофинансирование, в-третьих -ростовщическое кредитование (средства предоставляются только на платной основе и под высокий процент). Ростовщическое кредитование – не только неформально, но и противозаконно, поскольку ростовщик, как правило, не уплачивает налогов со своей предпринимательской деятельности.

Ростовщическое, или теневое, кредитование широко распространено не только в российской бизнес-практике. Это связано с тем, что оно позволяют обойти целый ряд проблем, которые принципиально неразрешимы в рамках формальной экономики. Плюсы: кредиты выдаются быстро, без залогового или гарантийного обеспечения, на «веру». Минусы: кредиты выдаются на короткий срок (как правило, не более 3-х мес.) и под высокую эффективную ставку процента (в настоящее время, не ниже 2-2,5% в мес. в валюте, или 10 % в рублях), часто сопровождаются дополнительными требованиями и условиями («крышевание»).

В настоящее время неформальный финансовый рынок и коммерческое кредитование являются наиболее распространенными формами внешнего финансирования в секторе МП. Положительное влияние: микшируется структурная и технологическая слабость российского финансового сектора. Отрицательное влияние: попавшим в зависимость от неформальных источников финансирования МП практически невозможно наработать легальную кредитную историю, что делает их заложниками ростовщиков.

В настоящее время рынок теневого кредитования является высоко специализированным и институционально отстроенным. Применяются примерно те же скоринговые технологии, что и в микрокредитовании, налажена работа по мониторингу платежеспособности клиентов, предлагаются отнюдь не только краткосрочные займы, но и кредиты на срок свыше 1 года.