13. Способы обеспечения возвратности кредита. Выдача поручительства и гарантий залога.

Выдача кредита коммерческими банками может производиться под различные формы обеспечения. К ним относятся: поручительства, гарантии, залог, страхование кредитного риска. Договор поручительства заключается между банком и кредитором в письменном форме. В соответствии с этим договором поручитель несет перед кредитором солидарную ответственность с заемщиком. Гарантия – это вид договора поручительства, который применяется для обеспечения обязательства только между юридическими лицами. В качестве гаранта по кредиту могут выступать вышестоящие по отношению к заемщику организации, другие организации, а также банки. Гарантия оформляется гарантийным письмом, в котором указываются наименования гаранта, заемщика, обслуживающих банков. Гарантия, также как и поручительство, прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору. Залог – способ обеспечения обязательства, при котором кредитор – залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества. Залогом могут быть обеспечены обязательства как юридических, так и физических лиц. Закладом признается договор о залоге, по условиям которого заложенное имущество признается залогодержателю во владение. При закладе залогодержатель, если иное не предусмотрено договором, обязан:

• Застраховать предмет заклада на его полную стоимость за счет ив интересах залогодержателя

• Принимать меры, необходимые для сохранения предмета заклада

• Немедленно известить залогодателя о возникновении угрозы утраты или повреждения предмета заклада

• Регулярно направлять залогодателю отчет о пользовании предметом заклада.

В соответствии с договором о залоге залогодержатель имеет право пользоваться предметом залога.

Страхование как форма обеспечения кредита может заключаться в страхования заемщиком своей ответственности на случай непогашения или несвоевременного погашения кредита или страхования кредитором своего кредитного риска. При наступлении страхового случая страховщик в соответствии с правилами и условиями договора производит выплату возмещения в пользе кредитора.

Выдача поручительства и гарантий

По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица (заемщика) отвечать за исполнение последним его обязательства, т.е заемщик и поручитель несут солидарную ответственность перед кредитором. Гарантия – это обязательство гаранта произвести по просьбе другого лица платеж в пользу его кредитора на основании письменного требования последнего в соответствии с условиями данного обязательства и других документов, наличие которых оговорено в гарантии. Выплата производится по первому письменному требованию без какого-либо возражения со стороны гаранта. Гарантии по форме могут быть:

• Прямые – банк-гарант по заказу клиента составляет гарантию непосредственно в пользу бенефициара.( БЕНЕФИЦИАР — лицо, которому предназначен денежный платеж, получатель денег, выгоды, прибыли, доходов.)

• Опосредованные – банк, отвечающий за возмещение, по заказу клиента заказывает у иностранного банка-корреспондента гарантию в пользу бенефициара путем авалирования.

• Подтвержденные – вторичный банк дополнительно к первичному банку берет на себя обязательство в пользу бенефициара путем авалирования.

• Гарантия исполнения договора – банк-гарант берет на себя обязательство в случае непоставки или неполной поставки товара покупателю произвести платеж бенефициару в пределах суммы, указанной в гарантии.

• Гарантия возврата аванса является обеспечением для покупателя, который внес аванс. Эта гарантия заключается в том, что банк-гарант обязуется возместить покупателю внесенный аванс в том случае, если продавец не выполнит своих обязательств по поставке и не вернет своевременно аванс.

• Гарантия предложения применяется в связи с международными торгами. Эта гарантия дает возможность покрыть расходы, которые несет организатор торгов, если фирма, которая выиграла торги, отказывается о подписания контракта, и это приводит к необходимости провести повторные торги. Заказчиком выступает фирма-участник торгов, бенефициаром – организатор торгов.

• Гарантия платежа составляет банком импортера в пользу банка экспортера и обеспечивает согласованное проведение платежа по торговой сделки.

• Гарантия возврата кредита может быть выдана банком кредитору в качетсве обеспечения возврата кредита.