76. Банковские карты, интернет-банкинг

Банковская (пластиковая) карта – это персонифицированное платежное средство, которое позволяет своему владельцу оплачивать товары и услуги безналичным путем, получать наличные денежные средства в банках и банкоматах, а также более безопасно хранить и перевозить свои денежные средства.

Правовое регулирование выпуска и обслуживания пластиковых карт на территории России в настоящее время определяется Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», вступившим в силу 1 января 2005 г.

Электронной платежной системой называется совокупность вычислительной техники, каналов связи, программного обеспечения, а также экономической и правовой среды, используемых для перевода денег.

Основными субъектами платежной системы или системы карточных расчетов являются:

· банк-эмитент – банк, выпускающий карты платежной системы и предоставляющий клиенту платежный инструмент; основными функциями банка-эмитента являются: выпуск карт, открытие карточного счета, определение кредитного лимита и авторизация карт;

· клиент-держатель карты – это лицо, которому передается карта и которое совершает операции по карте;

· банк-эквайрер – это банк, осуществляющий обслуживание держателей карт, заключение договоров и расчет с торговыми точками за счет собственных средств;

· расчетный банк – это банк, обслуживающий корреспондентские счета, которые открыли у него банки-эмитенты и банки-эквайреры; перечисляет средства в соответствии с условиями и сроками, указанными в договорах с ними, т.е. оперативно проводит расчеты в рамках платежной системы;

· предприятия торговли или сферы услуг (акцептанты) – точки обслуживания карт данной платежной системы; предоставляют товары и услуги, которые клиент оплачивает картой;

· процессинговый центр – это технологическая компания, обеспечивающая информационное взаимодействие между участниками системы; оснащается мощными ЭВМ, соединенными каналами связи с участниками системы.

Пластиковые карты можно классифицировать по множеству признаков.

По виду проводимых расчетов:

· кредитные дают возможность получать кредиты в банках; владельцу карты открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки;

· дебетовые карты выдаются тем, у кого есть открытый счет; используются для получения наличных в банкомате, покупки товаров; деньги при этом списываются со счета клиента; не позволяют совершать операции, если нет средств на счете.

В зависимости от юридического статуса владельцев карт:

· корпоративные карты предназначены для юридических лиц и подразделяются на «зарплатные» и «бензиновые»;

· личные – для физических лиц.

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

· обычные карты предназначены для рядового клиента, например, Classic

Visa и Mass (Standart) EuroCard (Master Card);

· серебряные (Business Card) предназначены для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать средства своей компании;

· золотые карты предназначены для наиболее состоятельных клиентов и предусматривают различные льготы.

По способу записи информации на карте:

· графическая запись до сих пор используется на всех картах; первоначально таким способом вносились: фамилия, имя держателя карты и информация об эмитенте; позже был предусмотрен образец подписи;

· эмбоссирование – это нанесение данных на карту в виде рельефных знаков; позволило быстрее оформлять операции оплаты картой;

· кодирование на магнитной полосе является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карты; на одной стороне карты имеется магнитная полоса, на которую в банке-эмитенте заносится информация; на магнитной полосе записывается номер карты, срок ее действия и персональный идентификационный номер (PIN-код) держателя; сегодня магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок, что важно в платежных и банковских системах, и требуется более надежный способ записи информации;

· микропроцессорные (смарт-карты) – это пластиковые карты со встроенной микросхемой памяти, куда заносится вся необходимая информация.

В современной науке различные технологии дистанционного банковского

обслуживания физических и юридических лиц определяются такими понятиями, как «удаленный банкинг», «дистанционный банкинг» или «интернет банкинг». В своей основе дистанционные банковские услуги представляют синтез традиционных банковских операций и услуг и новых интерактивных форм взаимодействия банков с клиентами, реализуемых с применением сетевых и телекоммуникационных технологий.

Формы дистанционного банковского обслуживания различаются по времени внедрения в банковской практике.

формой дистанционного банковского обслуживания был телефонный банкинг (с 1983 г.).

Второй формой дистанционного банковского обслуживания является клиент-банкинг (конец 1980-х гг.). При данной форме банкинга клиенту предоставляется специальное программное обеспечение для работы со своим счетом.

В начале 1990-х гг. появилась еще одна форма дистанционного банковского обслуживания – видеобанкинг. Обычно для него используются устройства, называемые мультимедийными киосками, или специально предназначенные для этих целей банкоматы. Это устройства с сенсорным экраном, позволяющие клиенту получить доступ к различной информации, а также общаться с банковскими служащими и проводить с их помощью практически любые операции в режиме онлайн. Они устанавливаются в супермаркетах, аэропортах, университетах и других общественных местах.

В середине 1990-х гг. появился интернет-банкинг, что явилось настоящим прорывом в дистанционном банковском обслуживании. В отличие от телефонного банкинга, при котором телефон был изначально плохо приспособлен для совершения банковских операций; в отличие от клиент-банкинга, при котором требовалось установление специального программного обеспечения и обязательное модемное подсоединение к сети банка; в отличие от видеобанкинга, при котором требовалось покидать свой дом для совершения банковских операций, интернет-банкинг идеально приспособлен для дистанционного банковского обслуживания в силу своей доступности, универсальности и гибкости сети интернет.