1.2.Основные предпосылки развития банковского дела.

В течение XVII века сформировались объективные предпосылки изменения положения банков и банковского дела в Европе. Банковская деятельность неизбежно должна была влиться в общий процесс глобализации мирохозяйственных отношений благодаря:

1) образованию основ мирового товарного рынка в ходе Великих географических открытий XV—XVI веков;

2) проявлению национальных интересов и экономических притязаний европейских государств;

3) увеличению хозяйственных возможностей и интернационализации финансовых связей;

4) повышению рискованности предпринимательской деятельности.

Банки выходят на мировую экономическую арену при поддержке своих

государств (позднее — и без такой поддержки) по мере концентрации и централизации денежного капитала. На этот процесс влияли различные факторы, в первую очередь внешние.

Локальные действия отдельных крупных банков (особенно итальянских и голландских) приводили к усилению межбанковской конкуренции, стимулировали универсализацию и одновременно специализацию денежных операций.

Колоссальный прилив серебра и золота из Америки в Европу в XVI веке подорвал монополию этих банков в обеспечении хозяйства денежными средствами. Он качественно изменил масштабы банковской деятельности, продемонстрировал сложившиеся ранее ограниченные возможности данного вида предпринимательства и его доходности. Только в Амстердаме можно было получить кредит под 3% годовых, что считалось крайне низким.[3]

Основные функции банков осуществлялись в рамках регулирования денежного обращения, поддержания его устойчивого равновесия в условиях постоянного дефицита денег.

Подобное развитие банков имело предел вследствие характера металлического денежного обращения. Подлинное развитие банков должно было начаться с совершенствованием денежного обращения.

Ограничения, налагаемые на процесс банковского предпринимательства, были связаны с особенностями металлического денежного обращения:

• нерегулярные поступления определенного количества драгоценных металлов для возмещения монетарного запаса, стершегося в ходе денежного обращения;

• неэластичность предложения золота как денег (огромные затраты на золотодобычу и природная ограниченность этого ресурса);

• недостаточная пригодность полноценных денег для обслуживания денежного обращения в силу неспособности золота приносить проценты за счет собственного объема;

• сдерживание увеличения скорости оборота индивидуальных денежных капиталов;

• уменьшение национального богатства (добыча золота не увеличивала ни производительное, ни личное потребление).

Одновременно с банками государства пытались разными способами ликвидировать сложившиеся ограничения, прежде всего с помощью неразменных на металл государственных бумажных денег с принудительным курсом.[2]

1.3.Особенности создания банков в Европе.

На территориях, где не было регулярного морского и речного сообщения, становление банков имело те же основы, что и в древние времена (прежде всего посредническая роль храмов, торговых домов и отдельных купцов)

В Германии на базе филиалов итальянских торговых домов стали создаваться немецкие торговые дома (полные товарищества или товарищества на вере), которые:

1. не подлежали строгой рекламации в силу сравнительной

территориальной удалённости от основного торгового дома;

2. не имели четко утверждаемого устава;

3. не обязаны были публиковать свои балансы.

Для совершения денежных операций достаточно было получить

свидетельство определённого образца. Основные операции сводились к привлечению денег со стороны крупных вкладчиков (баронов, князей и др.) и предоставлению этих денег нуждающимся в качестве ссуд под заклад, невзирая на законы об ограничении или запрете ростовщичества.

Торговый дом Я. Фуггера (1450—1528) выполнял все известные денежные операции от расчетных до кредитных, внедрял в практику доверительные операции по управлению имуществом, опекунские и аудиторские операции.

В условиях постоянных захватов и переделов земельных владений, необходимости их выкупа важными государственными персонами торговый дом предоставлял услуги по выдаче кредита, осуществлял международные денежные расчеты.

Банковское дело в Италии зародилось в Риме и было организовано по образу и подобию греческого. Аргентарии или мензарии, проводившие операции по приему денежных вкладов, переводу денежных средств, выдаче простых и ипотечных ссуд, организации и проведении аукционов, появились уже в III в. до нашей эры. Дома Опиев и Игнациев осуществляли свои операции на территории от Македонии до Геркулесовых Столбов.

Особенно банковская деятельность утвердилась в конце Средних веков и в период Возрождения в Венеции и Флоренции, где помимо коммерческих банков осуществляли свою деятельность общественные банки (1156-1171 годы), занимавшиеся переводом средств со счетов и получившие название жиробанков.

Дальнейшее развитие банков привело к участию государства в их деятельности. В 1401 году путем слияния многих товариществ - кредиторов правительства был образован знаменитый Банк св. Георгия в Генуе, ставший кредитором Республики. В качестве капитала ему были уступлены таможенные и другие государственные доходы. Банк пользовался большими привилегиями.

Во Франции в XII—XVI веках предпринимались неоднократные попытки создания товариществ для выдачи ссуд под некрупные залоги (заклады). Буллой римского папы Льва X (начало XVI века) предусматривалось ограничение взимания процента — не выше расходов по управлению товариществами. В 1627 году подтверждались права товариществ и данное им по сравнению с ломбардами, взимавшими высокий процент за ссуды, преимущество.

Товарищества получили общественное признание в отличие от ломбардов, которые хотели принимать в залог только крупные заклады.

С 1673 года выдача ссуд под залог стала регламентироваться, в столице страны — Париже создавались многочисленные банки. Широкое распространение банков, ориентированных на денежные средства мелких вкладчиков, дополнялось становлением банкирских домов.

В течение нескольких веков в европейских странах формировались новые традиции банковской деятельности. Это было обусловлено национальными особенностями экономического развития, уровнем товарно-денежных и кредитных отношений.[7]

Из всего выше сказанного можно сделать вывод, что конкретное время возникновения банков неизвестно, существует очень много мнений учёных по данному вопросу. Конкретно можно сказать, что банковская система зародилась ещё до нашей эры, но она была более примитивной. Наивысший пик развития, банковская система получила во время перехода к капитализму.