2.2 Аналіз діяльності ломбардів в Україні

В Україні закон “Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг” відносить ломбарди до фінансових установ, видом діяльності яких є надання фінансових послуг, а саме надання коштів у позику на умовах фінансового кредиту. Фінансовий кредит в даному випадку має забезпечуватися заставою майна.

Станом на 30.06.11 до Державного реєстру фінансових установ внесено інформацію про 400 ломбардів. За січень – червень 2011 року було включено 28 ломбардів і виключено 1 ломбард.

Табл. 2.1

Кількість ломбардів за 2008 – 2011 рр. [11]

Показники	2008	2009	2010	І півріччя 2011	І півріччя 2011
Кількість ломбардів (на кінець періоду)	309	314	373	330	400
Включено до Держреєстру протягом періоду	19	15	76	32	28
Виключено з Держреєстру протягом періоду	23	10	17	16	1

Станом на 30.06.11, згідно з таблицею 2.1, кількість ломбардів зросла на 70 установ (або на 21,2%) у порівнянні з відповідною датою 2010 року І півріччя. Тенденція до зростання кількості ломбардів пов’язана, перш за все, із забезпеченням нагальних потреб фізичних осіб у грошових коштах.

Структура наданих кредитів за видами застави представлена в табл..2.2.

Табл. 2.2

Обсяг наданих фінансових кредитів за видами застави за І півріччя 2010 – 2011 рр. [11]

	Обсяг наданих фінансових кредитів, млн. грн.		Структура наданих фінансових кредитів, млн. грн.		Приріст
					І півріччя 2011/ І півріччя 2010
	І півріччя 2010	І півріччя 2011	І півріччя 2010	І півріччя 2011	млн.грн.	%
виробів із дорогоцінних металів та дорогоцінного каміння	1 488,6	2 309,7	89,6%	92,6%	821,1	55,2
побутової техніки	128,0	161,0	7,7%	6,5%	33,0	25,8
автомобілів	3,2	7,4	0,2%	0,3%	4,2	131,3
нерухомості	3,6	4,7	0,2%	0,2%	1,1	30,6
іншого майна	38,9	10,3	2,3%	0,4%	-28,6	-73,5
Всього	1 662,3	2 493,1	100,0%	100,0%	830,8	50,0

Так, за січень – червень 2011 року обсяг наданих фінансових кредитів ломбардами зріс на 50,0% у порівнянні з відповідним періодом 2010 року.

За підсумками І півріччя 2011 року в обсязі наданих фінансових кредитів за видами застави превалює надання фінансових кредитів під заставу виробів із дорогоцінних металів та дорогоцінного каміння – 92,6% (2 309,7 млн. грн.) [11].

Рис. 2.1. Структура фінансових кредитів під заставу станом на 30.06.10 (млн. грн., %)

Обсяг фінансових кредитів під заставу побутової техніки за січень – червень 2011 року збільшився на 25,8% (до 161,0 млн. грн.) у порівнянні з аналогічним періодом минулого року.

Рис. 2.2. Структура фінансових кредитів під заставу станом на 30.06.11 (млн. грн., %)

Частка наданих фінансових кредитів під заставу виробів із дорогоцінних металів та дорогоцінного каміння станом на 30.06.11 збільшилася на 3 в. п. (до 92,6%) у порівнянні з відповідною датою 2010 року, як це зображено на рисунках 2.1; 2.2. Зменшилася частка кредитів виданих під заставу побутової техніки з 7,7% до 6,5%.

Обсяг виданих кредитів у ІІ кварталі 2010 року продовжує зростати, як це зображено на рисунку 2.3. У ІІ кварталі 2010 року обсяг виданих кредитів зріс на 46,3% (до 1 292,0 млн. грн.) у порівнянні з ІІ кварталом 2009 року.

Cутність та роль фінaнсових посередників досліджувалися представниками класичної економічної думки (А. Смітом, Ф. Бастіа, К.Марксом), маржиналістської теорії (А. Маршаллом), українськими науковцями (М. Туган-Барановським, Б. Матросом) й іншими економістами. В їх роботах визначено передумови виникнення фінансових посередників, однак їх роль в економіці пов’язували лише з функціями забезпечення трансформації заощаджень в інвестиції.

Рис. 2.3. Динаміка обсягів наданих фінансових кредитів за ІІІ кв. 2008 – ІІ кв. 2010 рр., млн. грн. [11]

Ломбарди в порівнянні з банками та кредитними спілками надають малі за розмірами кредити (рис. 2.4). Протягом 2008 – 2010 років середній розмір кредиту зростав від 400,9 грн. до 603,3 грн. Станом на 30.06.10 середній розмір кредиту збільшився на 22,2% (до 570,8 грн.) у порівнянні з відповідною датою 2009 року.

Рис. 2.4. Динаміка середнього розміру кредиту у 2007 – 2010 рр., грн. [16]

Ломбарди залишаються одним із найбільш консервативних і стабільних фінансових інститутів для фізичних осіб: вони орієнтовані на видачу дрібних та короткострокових кредитів, виконують своєрідну функцію соціально-економічних стабілізаторів в умовах будь-яких економічних змін. Середня сума ломбардного кредиту коливається в межах від 300 до 650 грн.

Важливим показником, який характеризує ринок ломбардів, є показник їх фінансового стану. У Додатку Б наведено основні показники діяльності ломбардів, які свідчать про їх постійне зростання.

Табл. 2.3

Показники фінансового стану ломбардів [16]

	Станом на 30.06.2010	Станом на 30.06.2011	Приріст
			30.06.2011/ 30.06.2010
	млн. грн.		млн. грн.	%
Дебіторська заборгованість, у тому числі:	330,5	505,0	174,6	52,8
за наданими фінансовими кредитами	280,3	400,7	120,4	42,9
за нарахованими відсотками за наданими фінансовими кредитами	4,9	6,3	1,4	28,2
Статутний капітал	272,6	503,0	230,4	84,5
Резервний капітал	12,1	11,5	-0,6	-4,6
Нерозподілений прибуток	44,6	78,9	34,3	77,0
Власний капітал, усього	284,0	508,9	224,9	79,2
Залучені кошти на платній та безоплатній основі	86,3	106,6	20,3	23,6
Активи по балансу	557,1	787,0	230,0	41,3

Станом на 30.06.11 обсяг дебіторської заборгованості зріс на 52,8% (до 505,0 млн. грн.) у порівнянні з відповідною датою 2010 року, що пов’язано зі стійкою тенденцією до збільшення обсягів кредитування. Станом на 30.06.11 обсяг активів збільшився на 41,3%, у порівнянні з відповідною датою 2010 року і становив 787,0 млн. грн.

На 100 ломбардів, перших за обсягом наданих фінансових кредитів (ТОР 100), припадає 96,2% від загального обсягу кредитів. При цьому на частку 3 ломбардів, перших за обсягом наданих кредитів, припадає 44,9% від загального обсягу наданих кредитів і 37,3% всіх активів ломбардів (табл. 2.5).

Табл. 2.4

Групування частки перших ломбардів (ТОР) за обсягом наданих фінансових кредитів та їх активів станом на 30.06.2011

	Сума наданих фінансових кредитів під заставу		Активи за балансом
	млн. грн.	частка, %	млн. грн.	частка, %
TOP 3	1 120,6	44,9	293,3	37,3
TOP 5	1 474,9	59,2	421,0	53,5
TOP 10	1 794,1	72,0	532,0	67,6
TOP 50	2 271,3	91,1	687,1	87,3
TOP 100	2 397,7	96,2	734,3	93,3
Всього по ринку	2 493,1	100,0	787,0	100,0

Розподіл джерел залучення ломбардами коштів на платній та безоплатній основі наведений у таблиці 2.5.

Табл. 2.5

Інформація про джерела залучення коштів ломбардами станом на 30.06.2010 та 30.06.2011

	Станом на 30.06.2010	Частка	Станом на 30.06.2011	Частка
	млн. грн.	%	млн. грн.	%
Залучені кошти на платній та безоплатній основі, у тому числі:	86,3	100,0	106,6	100,0
від банків	79,1	91,7	62,4	58,5
від юридичних осіб	6,9	8,0	43,9	41,2
від фізичних осіб	0,2	0,2	0,3	0,3

Дані свідчать, що в господарській діяльності ломбардів помітно зросла частка залучених коштів на платній та безоплатній основі від юридичних осіб, а саме: з 6,9 млн. грн. станом на 30.06.10 до 43,9 млн. грн. станом на 30.06.11 [16].

Основні показники діяльності ломбардів за січень – червень 2010 – 2011 рр. наведені в таблиці 2.6.

Табл. 2.6

Показники діяльності ломбардів за І півріччя 2009 – 2010 рр. [16]

Показники	І півріччя 2010	І півріччя 2011	Приріст
			І півріччя 2011/ І півріччя 2010
			Абсолютний	%
Сума наданих фінансових кредитів під заставу (млн. грн.)	1 662,4	2 493,1	830,7	50,0
Кількість наданих фінансових кредитів під заставу, шт.	3 662 035	4 367 352	705 317	19,3
Сума погашених фінансових кредитів, у тому числі (млн. грн.):	1 596,5	2 421,1	824,6	51,6
погашено за рахунок майна, наданого в заставу	128,4	238,7	110,3	85,9
Кількість договорів, погашених за рахунок майна, наданого в заставу, шт.	407 811	525 913	118 102	29,0

Як бачимо, на ринку ломбардних послуг спостерігається зростання загальних обсягів кредитування. За січень – червень 2011 року на 29,0% збільшилась кількість договорів, погашених за рахунок майна, наданого в заставу, у порівнянні з відповідним періодом 2010 року, при зростанні кількості наданих фінансових кредитів під заставу на 19,3%. На 85,9% за результатами І півріччя 2011 року збільшився обсяг погашених фінансових кредитів за рахунок наданого в заставу майна.