В14. Управление риском и страхование

УР традиционно ассоциируется у многих руководителей прежде всего со страхованием.

В крупнейших развитых странах(США, Япония, Германия) ежегодные выплаты страх. премий достигают 10% ВВП, страх. за рубежом охвачены практически все отрасли деятельности человека.

Существующий рынок страх. услуг России покрывает не более 20% общей потребности экономики страны.

Страх. комп. обладают небольшим собственным капиталом, а это ограничивает их возможности по покрытию крупных рисков.

При заключении договора страх. состояние объекта определяется страховщиком, в зависимости от ряда признаков, процесс наблюдения и учета носит название регистрационного риска. Факторы которые определяют регистрацию риска – это рисковые обстоятельства.

Любой риск можно рассмотреть как совокупность рисковых обстоятельств.

Объективные рисковые обстоятельства независят от воли и сознания людей.

Субъективные рисковые обстоятельства зависят от воли и сознания людей.

При заключении страх. договоров страховщик принимает во внимание как объективные так и субъективные рисковые обстоятельства.

Все рисковые обстоятельства определяются состоянием которое называется: «Ситуация риска». На основе риск. обстоятельств исчисляется страх. премия предъявляемая к уплате в страх. фон, задача страх-ка состоит в сборе и анализе информации которая уплачивается через систему скидок и надбавок в % к страх. премии, для совокупности рисковых обстоятельств.

Одно или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска т. е к наступлению страхового случая.

Страх. случай может относиться к одному или множеству объектов страх. что приводит к кумуляции риска т. е вызывает катострафический риск.

Разработка программы страхования п/п

Создание целостной программы на п/п является необходимым и завещающим этапом анализа и использования возможности страх. для покрытия собственных рисков.

Программа разрабатывается РМ или отделами по упр. риском и пересматривая каждые 2-3 года.

Элементы:

• Анализ общей эконом. ситуации;

• Описание результатов анализа риска на п/п, включает в себя подробный перечень рисков, подлежащих страх. с опред. условий их возникновения вероятности и возможных резервов ущерба;

• Опред. параметров, требуемого страх. покрытия для каждого из страх. рисков;

• Выделения видов страх. обязательных в силу закона;

• Рекомендации по выбору страховых схем и страх. партнеров;

• Условия пересмотра программы страх.

Результаты анализа риска:

А – перечень выявленных рисков, подлежащих страхованию:

• Реестр объектов, подверженных воздействию риска – здания, сооружения, машины, механизмы, транспортные средства(кредиты, вложенные ценные бумаги и д.р.);

• Данные по численности и квалификации работников;

• Подробный перечень рисков, т. е возможных событий, приводящих к убыткам;

• Список принятых мер безопасности;

• Описание возможных сценариев развития неблагоприятных ситуаций.

Б – для каждого выявленного риска должна быть, информация по причинам возникновения, характеру воздействия убытков.

Максимальная страховая ответственность отражает объем страх. возмещения который должен быть предусмотрен для отдельных рисков в случае наступления неблагоприятных ситуаций.

Максимальный её размер целесообразно устанавливать на ур. максимально приемлемого размера убытка, определяется в процессе анализа риска.

Условия страхования:

1. Условия предоставления страх. покрытия

2. Схема страхования

3. Условия, ограничивающие ответственность страховщика

4. Размер и условия уплаты страх. премии

5. Обязанности страховщика

6. Обязанности страхователя

7. Сроки заключения договора страхования

8. Условия отказа страховщика от уплаты страхового взноса

9. Порядок выплаты страхового возмещения

10. Условия перехода прав страхователя после уплаты страхового возмещения.

Условия органичивающие ответственность страховщика относится к ситуации в которой присутствуют признаки страхового случая, однако, страховые возмещения не выплачиваются

• Страх. случай является следствием злого умысла страхователя

• Результат его сговора с третьими лицами

• Вмешательство властей в деятельность п/п

• Форс-можорные обстоятельства

Условия отказа страховщика в выплате страхового возмещения оформляются отдельным блоком в договоре страхования:

• Не сообщение страхователя о наступлении страхового случая в оговоренные сроки

• Не соблюдение страховых условий уплаты страховой премии

• Не предоставление страховщикам необходимых документов

• Отсутствие справок из гос. органов, подтверждающих наступление страхового случая.

Уплата премии единовременно происходит в начале страхового периода, возможна оплата в рассрочку.