14. Основы формирования ссудного %:

Уровень ссудного %определяется соотношением спроса и предложения по кредиту.

В условиях развития рыночных отношений в экономике в сфере кредитных отношений уровень ссудного % стремится к средней норме прибыли в хозяйстве.

При формировании уровня ссудного % на отклонение его величины от средней нормы прибыли влияют как общие факторы действующие на макроуровне, так и частные лежащие в основе проведения %-ой политики отдельных кредитов.

Банковский % - одна из наиболее развитых форм ссудного %. Он возникает в том случае, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк.

Банк как и любе кредитное учреждение размещает в ссуду прежде всего не собственные, а привлечённые.

Доля дохода полученная банком представляет собой компенсацию за посредничество, “рисковое объединение” и кредитную оценку.

Банк принимает на себя риск не платежей по ссудам.

Уровень банковского % по пассивным операциям зависит от:

1) Срока и размеров привлекаемых ресурсов.

2) Надёжность коммерческого банка.

3) прочности взаимоотношений с клиентом.

К факторам лежащим в основе определённого уровня % по активным операциям относятся:

1) С/с ссудного капитала.

2) Кредитоспособность заёмщика.

3) Цель ссуды.

4) Характер обеспечения.

5) Срок и объём предоставляемого кредита.

Размер %-ой ставки по депозитным операциям складывается под воздействием следующих факторов:

1) Срока привлечения ресурсов.

2) Условия рынка кредитных ресурсов (спрос на кредит, предложение, размер ссудного капитала).

3) уровень ставки налога на прибыль банка.

4) Характеристика клиента (учредители, граждане, пайщики).

5) Уровень инфляции.

Резюме: При всём разнообразии особенностей формирования % ставки может быть выделена базовое начало % политики банка. Таким фундаментом выступает денежно-кредитная политика ЦБ когда он устанавливает ставку рефинансирования (%, под кот. ЦБ предоставляет кредиты коммерческим банкам).

15. Понятие кредитной системы и ее структура.

Кредитная система - совокупность банковских и др. кредитных учреждений, правовые формы организации, подходы к осуществлению кредитных операций.

Понятие кредитной системы можно рассматривать в 2-х аспектах: функциональном и институциональном.

С точки зрения функционального аспекта под кредитной системой понимается совокупность кредитных отношений форм и методов кредитования, т.е. кредитная система представлена банковским, коммерческим, потребительским, государственным и м/у народным кредитом.

Ч/з кредитную систему реализуется сущность и функции кредита в его различных формах.

С точки зрения институционального аспекта кредитная система представляет собой совокупность кредитных организаций и финансово-кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства в соответствии с основными принципами кредитования.

Кредитная система - более широкое и ёмкое понятие чем банковская система, включающая лишь совокупность банков действующих в стране.

2. Структура современной кредитной системы.

Современная кредитная система состоит из следующих основных институциональных звеньев:

1) ЦБ, государственные и полугосударственные банки.

2) Банковский сектор: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные торговые банки.

3) Страховой сектор: - страховые компании; - пенсионные фонды.

4) Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, трастовые отделы коммерческих банков, судо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы.

Такая схема явл. типичной для большинства промышленно-развитых стран - США, страны западной Европы, Япония - её обычно называют 4-х ярусной.

Кредитные системы отдельных стран при всём их разнообразии имеют общие черты. Они складываются из банковской системы и специализированных кредитно-финансовых институтов.

Основу кредитной системы составляет прежде всего банковская система.

В большинстве стран с рыночной экономикой существует 2-х уровневая структура банковской системы.

Первый уровень банковской системы образует ЦБ страны, кот. выполняет следующие функции:

1) Осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращение и изъятие их обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчётов и платежей.

2) Проводит общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны, и контролирует исполнение банковского законодательства.

3) Управляет счетами производства, осуществляет зарубежные расчётные и кредитные операции.

4) Реализует государственную денежно-кредитную политику с помощью методов воздействия на коммерческие банки:

1) Проведение политики учётной ставки.

2) Операции на открытом рынке с государственными ценными бумагами.

3) Регулирование норматива обязательными резервами коммерческих банков.