21. Понятие банковской системы и её элементы.

Банковская система – форма организации функционирования в стране специальных кредитных учреждений, сложившихся исторически и закреплённые законом. Понятие “банковская система” предполагает в первую очередь определение её составляющих: банки и системы.

Система с греческого “system” – целое, составленное из частей соединение.

Банковская система состоит из универсальных и специализированных банков и эмиссионного банка.

Банк – коммерческое учреждение, кот. привлекает денежные средства юридических и физических лиц и от своего имени размещает их на условиях возвратности, платности, срочности, а также осуществляет расчётные, комиссионные посреднические и др. операции.

Банки явл. носителями комплекса специфических функций, таких как, перераспределительная, контрольная, экономия издержек обращения, но прежде всего аккумуляция средств посредническая функция регулирования денежного оборота.

Практика знает несколько типов банковской системы:

1) Распределительная централизованная банковская система (СССР, Польша).

2) Рыночная банковская система.

3) Система переходного периода (Россия, ПМР, Беларусь).

Элементы банковской системы (все они связаны м/у собой):

1) Единый порядок лицензирования банковской деятельности и контроля за её осуществлением.

2) Единая клиентская база.

3) Деятельность в одних и тех же сегментах рынка банковских услуг.

4) отношение по поводу организации денежных расчётов м/у различными хозяйствующими субъектами.

5) Участие в единой системе рефинансирования.

6) Единая правовая база.

Все национальные банковские системы имеют свои особенности, но вместе с тем можно выделить общие характеристики присущие всем банковским системам.

Банковская система - понятие не однозначное, она может быть рассмотрена и как организационная и как институциональная схема.

Институциональная схема включает в себя совокупность отдельных элементов организационных структур (учреждений, организаций) прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности, их состав, задачи, функции и операции, сферы и иерархии.

Организационная схема объединяет функционирующие в данном государстве виды и формы кредитов, в кот. участвуют учреждения банковского типа.

Институциональная схема банковской системы:

1) ЦБ – самостоятельные, но подконтрольные государству, в основные задачи и функции кот. входят:

- Обеспечение устойчивости национальной валюты, минимальной инфляции (эмиссия наличных денег и организациях их обращения, определение системы, порядок и формы расчётов, разработка и проведение единой денежно-кредитной политики, регулирование денежного обращения, валютное регулирование и валютный контроль).

- Обеспечение эффективности и стабильности банковской системы (государственная регистрация, выдача и отзыв лицензий коммерческих банков, организаций банковского аудита, надзор за деятельностью банков, установление правил БУ в банках, регистрация выпуска и размещения ценных бумаг банка, не относящиеся к эмиссионным, кредитор последней инстанции коммерческих банков, банковские операции по поручению правительства).

Организационно-правовые формы ЦБ могут по сути предоставлять собой унитарный банк со 100% участием государства в его капитале (РФ), систему независимых банков совокупности выполняемых функций ЦБ (ФРС), акционерное общество с различной долей участия государства или объединение типа ассоциаций как с участием государства, так и без него.

2) Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Как представители параллельных структур демонополизации уровня органов банковского надзора достаточно широко представлены в других странах (США – фед. (?) страхования депозитов, Канада – бюро надзора за финансовыми учреждениями, Германия – федеральное ведомство по контролю над банками, Бельгия – банковская комиссия и тому подобное).

В числе их задач: Оперативная работа по взаимодействию “с проблемными банками”; работа “с плохими активами”; участие в управлении оказание экономической поддержки; участие в проведении ликвидаций обанкротившихся банков.

3) Банки с контрольным пакетом в акционерном капитале принадлежащем государству (ЦБ’ку, правительству, региональным властям): осуществляют банковскую деятельность, хотя и под достаточно жёстким контролем, но с высоким уровнем государственной гарантии.

Эти “государственные” банки являясь, по сути, правительственными агентами берут на себя значительную нагрузку по реализации денежно-кредитной политики, в связи, с чем в их функции входят: работа с бюджетными счетами, работа со средствами специальных фондов льготного кредитования, кредитных инвестиционных проектов, операции с государственными займами, программы гарантии сохранности сбережения населения.

4) Универсальные коммерческие банки – кредитные учреждения осуществляющие полное (в данной стране, при данных условиях) комплекс банковской деятельности (операций и сделок) – по привлечению и размещению ресурсов, расчётов и инвестиций, операций с валютой, операций с ценными бумагами, операций с драгоценными Me, а также депозитарные.

5) Специальные коммерческие банки – кредитные учреждения сформировавшие в своей политике определённые приоритеты (отрасль, субъект, регион, операция и т.д.).

Это предполагает известные ограничения проводимых ими операций и сделок, но вместе с тем и высокий уровень качества, профессионализма и компетентности по их ведущим направлениям.

6) Небанковские кредитные организации (НКО) банковского типа – узко специализируемые кредитные учреждения с формой организации, обязательно осуществляющие 1 или несколько операций, составляющих совокупность признаков банка, но не в полном объёме.

7) Филиалы и представительства иностранных банков.

8) Банковская инфраструктура – комплекс учреждений и организации информационно обеспечивающих (информационное, научное, правовое, методическое, кадровое обеспечение, а также обеспечение связи коммуникаций, безопасности) деятельность любых кредитных организаций всех уровней проведение ими банковских операций и сделок.

Согласно сложившимся научным представлениям и административной практике, институциональная схема построения банковской системы базируется на следующем:

1) Иерархический принцип построения банковской системы выделяет в ней отдельные сегменты – уровни на основе нормативно зафиксированных отношений вне структурной подчиненности.

2) Функционально-регулирующий принцип построения банковской системы – разделяет банковскую систему на отдельные сегменты – слои на основе функций, специализированных проводимых ими операций, а также характеристика надзорных требований, жёсткости полномочий банковского надзора.