Виды кредита по обеспеченности:

• обеспеченные (залоговые и гарантированные);

• необеспеченные (бланковые).

Виды кредита по целям (направлениям использования):

• на увеличение капитала предприятия (инвестиционный);

• на пополнение оборотных средств предприятия;

• потребительские цели.

Виды кредита по форме и способу предоставления:

• кредит между предприятиями (коммерческий, покупка ценных бумаг);

• когда банк выступает заемщиком.

На современном этапе развития экономики можно выделить основные факторы, оказывающие влияние на развитие предпринимательства, и выявить их основные черты. Финансово-кредитная политика. Целью финансово-кредитной политики является финансирование и инвестирование предпринимательства. Потребности предпринимателя в денежных средствах должны удовлетворятся за счёт получения кредитов в банке. Льготное кредитование и выдача без процентных ссуд на долгосрочный период увеличивает предпринимательскую активность, позволяет предпринимателю вкладывать дополнительные финансовые средства в производство, что способствует положительной динамики развития предпринимательства. Финансовая поддержка также может осуществляться и при помощи фондов поддержки предпринимательства, бюджетов всех уровней, средств, поступающих от приватизации государственного и муниципального имущества. В свою очередь государство должно предоставлять определённые налоговые льготы финансово-кредитным учреждениям, осуществляющим льготное кредитование, выдачу беспроцентных ссуд, факторинговые и лизинговые операции, то есть способствовать положительной тенденции развития предпринимательства.

Не секрет, что малый бизнес в России находится не в самом лучшем положении. Люди чаще занимают на покупку бытовой техники, чем предприниматели на развитие своего дела. Кредитование малого бизнеса по темпам роста значительно отстает от потребительского кредитования. Годовой прирост кредитных портфелей малого и среднего бизнеса всего банковского сектора находится на уровне 15-17% процентов. Спрос на кредиты со стороны предприятий малого бизнеса пока значительно ниже спроса, существовавшего до кризиса 2008 года. Динамика развития самих малых предприятий зачастую оставляет желать лучшего и бума в развитии малых предприятий, к сожалению, не предвидится. В то же время, предложение в части кредитования малого и среднего бизнеса со стороны банков сейчас весьма разнообразное. Малому бизнесу есть из чего выбирать, что, несомненно, хорошо. Многие банки, включая самые крупные государственные, выделили кредитование малого бизнеса в отдельное направление и разработали отдельные кредитные продукты, отвечающие потребностям малого бизнеса. В нашем банке, например, предприятиям малого бизнеса предлагаются шесть различных кредитных продуктов, отвечающих всем основным потребностям малого бизнеса. Поддержка развития малого и среднего бизнеса, в том числе и финансирование банками, является ключевым вопросом, в особенности в период кризиса. Кредитование малого и среднего бизнеса – одно из приоритетных направлений развития бизнеса Москоммерцбанка. Выбор приоритета обоснован оптимальным соотношением доходности и уровнем риска в сегменте малого и среднего бизнеса.

Предприниматели, которым совсем недавно кредиты выдавали в виде большого одолжения, сегодня превращаются в желанных клиентов практически любого банка. За прошедший год объем бизнес-кредитов, выданных российским предприятиям малого и среднего бизнеса, по сравнению с предыдущим годом, вырос в два раза.

Наибольшую активность в кредитовании бизнеса проявляют Сбербанк, банки «УралСиб», «АК Барс» и «Сосьете Женераль Восток», РосЕвроБанк, ВТБ 24, КМБ-Банк, Россельхозбанк, Инвестторгбанк, Юниаструм Банк. Впрочем, сегодня обратиться за бизнес-кредитом предприниматели могут практически в любой крупный банк. Вы можете взять бизнес-кредит на несколько сотен тысяч или на миллионы рублей, в зависимости от масштаба дела. Краткосрочные задачи решаются благодаря овердрафту, долгосрочные – за счет кредитных линий, открываемых на несколько лет. Заемные деньги помогают развитию бизнеса на начальном этапе и переходу к более широким масштабам деятельности. Отдельные программы кредитования бизнеса предназначены для пополнения оборотных средств, развития бизнеса, приобретения оборудования, недвижимости и транспорта. Разные программы рассчитаны на разные сферы деятельности, например, для предприятий торговли, на которую приходится две трети выданных кредитов, часто предлагают специальные кредитные программы.

Условия выдачи бизнес-кредитов и схемы погашения ссуд тоже учитывают специфику предпринимательской деятельности. Некоторые банки готовы ссужать вас деньгами даже без залога, удовлетворившись поручительством основных собственников бизнеса. Вашему предприятию достаточно иметь за плечами всего полгода существования, чтобы таким способом получить на год в кредит 300–500 тыс. рублей. Имея положительную кредитную историю, можно взять и миллион. По данным банкиров,  средняя сумма бизнес-кредита для малого бизнеса составляет сегодня около 1,5 млн рублей.

В качестве обеспечения кредитования бизнеса на большие суммы – до 30 млн рублей – вы можете предоставить товары в обороте, торговое и производственное оборудование, автотранспорт, жилую или коммерческую недвижимость. Залогом бизнес-кредита может служить и имущество, которое планируется приобрести на заемные средства.

Ставки по кредитам для малого и среднего бизнеса составляют от 15 до 28% годовых. Чем больше размер бизнес-кредита, тем ниже процентная ставка. Максимальный срок, на который вы можете получить кредит, обычно не превышает трех лет. Действительно, сегодня банки стараются выдавать краткосрочные кредиты. Это подтверждает и Алексей Барабанов, директор департамента сегментного маркетинга Абсолют Банка: «Поэтому наиболее популярным продуктом сегодня в этом сегменте является кредит на пополнение оборотных средств, чуть реже выдают кредиты на приобретение оборудования или на развитие бизнеса. Достаточно широко распространены овердрафты. При этом стоит учитывать тот факт, что банки более внимательно, чем раньше, оценивают платежеспособность клиентов».

Зато время рассмотрения заявок на бизнес-кредиты для малого бизнеса с 1–2 месяцев сократились до 1–5 дней, по крайней мере, во многих банках стремятся уложиться именно в эти сроки. Правда, чем крупнее сумма, тем больше времени потратят в банке на изучение положения потенциального заемщика. Кредиты на несколько миллионов рублей, как правило, одобряют недели две.

В соответствии с особенностями финансово-хозяйственной деятельности вашей компании банк может рассчитать индивидуальный график погашения ссуды, например, с учетом сезонного характера бизнеса. Позволяется в течение года ежемесячно вносить лишь проценты по кредиту, отсрочив платеж по основному долгу на год. Ежемесячные расходы по кредиту можно снизить, договорившись о кредитной линии. Она выгоднее обычного кредита, поскольку деньги поступают частями, по мере необходимости, и вы платите проценты только за фактический срок пользования деньгами.

Помимо классических бизнес-кредитов, вы также можете использовать альтернативные способы финансирования. Это факторинг, лизинг, венчурное финансирование, гранты от различных государственных структур по поддержке предпринимательства.

Условия кредитования предприятий малого бизнеса во многом зависят от их масштаба. От того, к какой категории вас отнесут, будут зависеть требования банка в отношении необходимых документов и залога, а также размер процентной ставки.

Чем бизнес крупнее, тем он считается надежнее, тем ниже риски для кредитующего банка. В этом случае доказывать свою платежеспособность проще, а стоимость кредита будет ниже.

Но тут важно помнить, что критерии оценки масштабов деятельности в разных банках могут отличаться кардинальным образом. Серьезное, по меркам небольшого банка, предприятие в крупном банке может идти по самому низкому разряду.

Выбрать наиболее лояльный банк и оптимальную программу кредитования бизнеса предпринимателю могут помочь кредитные брокеры.

Краткосрочное кредитование позволяет быстро решать текущие проблемы малого и среднего бизнеса – дефицит оборотных средств, кассовые разрывы. Для поддержания платежеспособности при незначительных задержках в поступлении денежных средств на расчетный счет удобно использовать овердрафт. Он позволяет проводить платежи на суммы, превышающие остаток средств на вашем счете, а задолженность погашается из текущих поступлений.

За счет кредитов инвестиционного характера вы можете провести модернизацию производства, развить новое направление бизнеса или расширить масштабы существующей деятельности.

редитные средства обходятся недешево – это, пожалуй, основной недостаток использования банковских займов. При нынешних ставках платить проценты по кредиту могут себе позволить только предприятия с рентабельностью не меньше 20%.

Оформление кредита сопряжено с большими хлопотами по сбору документов, подтверждающих финансовую устойчивость вашего предприятия. Оформление залога или поручительства тоже развлечением не назовешь. И надо еще найти подходящий залог. При оформлении кредита в залог приходится передавать имущество, стоимость которого значительно превосходит размер ссуды, минимум на 20%, а то и на все 50%. При таких условиях кредитования, в случае форс-мажора потеря залога больно ударит по заемщику.

Кроме того, в отношении стоимости займов для малого и среднего бизнеса действует правило: чем больше сумма или срок погашения, тем дороже обходятся финансовые ресурсы.

Можно сэкономить 2–3% на процентной ставке, если найти целевую кредитную программу, соответствующую вашим потребностям. Если вам нужны деньги для приобретения офиса, уместнее будет взять кредит на приобретение недвижимости, чем оформлять универсальный кредит, то же самое касается приобретения транспорта или оборудования.