2. Общая характеристика развития кредита в развитых странах мира

В изучаемый период в большинстве развитых стран мира сформировалась также кредитно-банковская система, которая включала в себя: 1) эмиссионные банки, из числа которых образовывался центральный эмиссионный банк, 2) коммерческие и специализированные банки, а также 3) небанковские кредитно-финансовые учреждения. В каждой из развитых стран, элементы этой системы изменялись, приобретали специфические черты.

Центральные банки, изначально действующие как обычные эмиссионные коммерческие, постепенно прекращали выполнять их операции и начинали приобретать статус центральных банков своих государств, формируя первый уровень кредитно-банковской системы, с соответствующими этому статусу функциями, а именно:

• эмиссия денег - выпуск банкнот (обеспеченных золотом, серебром и ценными бумагами), которые в изучаемый период находились в обращении наряду с металлическими деньгами;

• функция „банка банков" - выдача кредитов коммерческим банкам, хранение их резервов;

• функция банка правительства - выдача кредитов правительству;

• разработка и реализация кредитной политики - изменение своих процентных ставок с целью стимулирования притока золота в страну.

Второй уровень кредитно-банковской системы формировался с учетом особенностей функционирования универсальных и специализированных коммерческих банков. Коммерческие банки как правило специализировались на предоставлении краткосрочных ссуд, хотя они тяготели к универсальности и могли выполнять все функции и других институций кредитной системы (за исключением Центрального банка).

Среди универсальных коммерческих банков выделялись:

• акционерные банки, которые формировали капитал за счет объединения индивидуальных капиталов учредителей и участников с помощью выпуска и размещения акций банка:

• паевые коммерческие банки, которые организовывались па принципах обществ с ограниченной ответственностью (т.е. ответственность каждого участника ограничивалась размером его взноса (пая) в капитал банка):

• частные банкиры или, так называемые, банкирские дома - частные банковские предприятия, которые принадлежали банкирам или группе банкиров (партнерам), объединенным в общества с ограниченной ответственностью. Наряду с универсальными коммерческими банками в развитых странах возникла сеть специализированных банков, то есть таких, которые выполняли только отдельные операции на рынке, или функционировали в узком секторе рынка, обслуживая отдельные отрасли экономики. Самыми распространенными видами специализированных банков были такие: ипотечные банки; инвестиционные банки; торговые банки; кооперативные банки; сберегательные банки.

Кроме банков функционировали также специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения, составляя третий уровень кредитной системы. Среди них можно выделить такие: кредитные союзы; взаимные сберегательные ассоциации; инвестиционные компании (фонды); финансовые компании; ломбарды; пенсионные фонды; страховые компании.