Страхование - Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю

пать: специализированная страховая компания, занимающаяся стра­ хованием неотложной помощи; специализированная нестраховая сервисная компания.

При наступлении страхового случая застрахованный должен по­ звонить в ближайший оперативный центр и сообщить свое имя, номер полиса, местонахождение и сущность возникшей проблемы. Оператор проверяет, действительно ли данное лицо является застра­ хованным и каков объем его гарантий по договору страхования. Затем он выбирает из базы данных поставщика услуг и делает заявку на оказание помощи застрахованному. После этого оператор по воз­ можности связывается с застрахованным, оповещает его о том, когда и каким образом будет оказана помощь, и контролирует оказание ус­ луги.

Российские страховщики предлагают разработанные совместно с зарубежными страховыми компаниями страховые полисы, обеспечи­ вающие оплату медицинской помощи, а также комбинированные полисы, предусматривающие оплату наряду с медицинскими услуга­ ми и услуги других видов.

Например, программа Econom-class предусматривает организа­ цию и оплату:

•медицинских расходов (исключая расходы на стоматологичес­ кую помощь);

•медицинской транспортировки;

•репатриации тела в случае смерти застрахованного. Программа Business-class аналогична программе Econom-class, но

предусматривает также покрытие расходов на стоматологическую по­ мощь. Программа VIР кроме этого обеспечивает:

•оплату услуг экстренной медицинской помощи;

•организацию и оплату посещения родственника в случае гос­ питализации застрахованного;

•организацию и оплату досрочного возвращения застрахованно­ го к месту постоянного проживания в экстренной ситуации;

•организацию и оплату досрочного возвращения оставшихся без присмотра несовершеннолетних детей застрахованного;

•организацию и оплату юридической защиты застрахованного;

•организацию помощи при потере документов.

Дополнительно может быть предоставлено страхование расходов, связанных с организацией и оплатой:

•помощи при поломке личного автотранспорта;

•срочных сообщений;

•поиска и возвращения багажа.

Большинство страховых компаний не включают в страховое по­ крытие расходы на:

•профилактические мероприятия и консультации;

•пластические операции;

•стоматологическое и иное протезирование;

•лечение хронических заболеваний, кроме внезапных обостре­ ний, угрожающих жизни застрахованного лица;

•лечение нетрадиционными способами и т.д.

Основными факторами, влияющими на величину страхового та­ рифа, являются:

•возраст застрахованного. Часто страховщики предусматривают скидки для детей от 5 до 14 лет. Для лиц старше 60 лет стоимость полиса увеличивается в 1,5—4 раза;

•страна поездки. Минимальные страховые тарифы, как прави­ ло, устанавливаются для Европы и стран Средиземноморья. Для по­ ездок в другие страны тарифы могут быть увеличены в 1,5—2 раза. Это может быть связано как с высокими ценами на медицинские ус­ луги, так и с удаленностью или труднодоступностью территорий;

•продолжительность поездки. В целом с увеличением продол­ жительности поездки страховая премия в расчете на один день стра­ хования несколько уменьшается;

•цель поездки. По поездкам туристического плана, как правило, устанавливаются минимальные тарифы и повышенные тарифы — для спортивных походов и соревнований;

•применение франшиз и ограничений ведет к снижению стра­ хового взноса;

•способ продаж. Российские страховщики предусматривают значительные скидки для туристических групп в зависимости от числа застрахованных;

•территория действия страхового полиса. Чем шире территория страховой защиты, тем дороже страхование.

В качестве примера можно привести следующие базовые тарифы по страхованию медицинских расходов при поездках за рубеж (ис­ ключая США, Канаду, Японию, Австралию, табл. 7.5.).

Страховая сумма определяется исходя из варианта страхования и страны пребывания. Страховые суммы от 50 000 до 100 000 долл. США рекомендуются для поездок в страны, где стоимость медицин­ ских услуг значительно выше, чем в среднем по миру, а также с уче­ том месторасположения государства, поскольку дальность расстоя­ ния сказывается на стоимости билетов при необходимости транспортировки и, конечно же, на стоимости услуг по репатриации. Именно к таким странам относятся США (включая все страны Ка­ рибского бассейна), Канада, Австралия, Япония.

Для въезда в страны Шенгенского соглашения обязательным ус­ ловием является наличие полиса по страхованию медицинских рас­ ходов со страховой суммой не менее 30 000 долл. По желанию клиен­ та в ряд стран бывшего социалистического содружества (Болгария, Словакия, Польша и некоторые другие) допускается покрытие в 15 000 долл. США.

9.Состояние и перспективы развития личного страхования

Впрактике медицинского страхования за рубежом применяются централизованная (государственная), децентрализованная (частная, оплачиваемая самими страхователями) и смешанная системы обяза­ тельного медицинского страхования. Степень развития добровольного страхования в той или иной стране зависит от потребности в допол­ нительных услугах, не обеспечиваемых в рамках обязательного страхо­ вания (например, во Франции, Японии, Швейцарии), и возможнос­ тей отдельных групп населения (в основном с высокими доходами) оплачивать услуги высококвалифицированных врачей. С этой точки зрения можно выделить три основные системы страхования:

•«замещающие системы» (Германия) позволяют определенным категориям людей покидать государственные системы страхования и страховаться частным образом. При этом качество и цены частного страхования строго контролируются государством;

•«дополнительные системы» (Франция) необходимы, когда го­ сударство не покрывает всю стоимость возможного и необходимого лечения и (или) обязательным медицинским страхованием охвачены не все слои населения;

•«дублирующие системы» (Великобритания, Испания) являются реакцией рынка на обязательные государственные системы, которые не удовлетворяют требованиям всего общества. Хотя практически все население застраховано государством, некоторые люди готовы пла­ тить дополнительно для того, чтобы обеспечить себе лучшее меди­ цинское обслуживание.

Сравнивая организацию обязательного медицинского страхова­ ния в Германии и в России, можно отметить следующее:

•основным страховщиком является Общая региональная боль­ ничная касса. Кроме нее функционируют Эрзац-кассы, больничные кассы предприятий, кассы помощи союзов ремесленников и профес­ сиональных товариществ, обслуживающие определенные группы лиц;

•не подлежат обязательному медицинскому страхованию и соот­ ветственно страхуются в рамках ДМС частные предприниматели, работники с уровнем годовых доходов выше определенного законо­ дательством (т. е. с высоким уровнем доходов), государственные чи­ новники, частнопрактикующие врачи;

•при изменении социального статуса, при превышении годового заработка определенной законодательством величины граждане имеют право перейти в систему ДМС, но их возврат в систему ОМС при ухудшении финансового состояния невозможен;

•существует жесткое закрепление застрахованных за конкретны­ ми лечебными учреждениями и врачами. Безработных страхуют службы занятости;

•в рамках ОМС компенсируются не только расходы на меди­ цинскую помощь, но и потери в доходах в связи с болезнью (в преде­ лах 90% последнего заработка);

•ОМС покрывает также ограниченный объем медицинской по­ мощи при поездках застрахованных граждан в страны, с которыми у Германии имеются соответствующие договоры;

•ДМС в Германии по своей сути является обязательным, но осуществляется за счет самих застрахованных. Принципиальным мо­ ментом в его организации является учет в страховом тарифе того факта, что с возрастом у человека возрастает потребность в медицин­ ской помощи. В связи с этим в молодом возрасте застрахованный выплачивает более высокий взнос, чем это необходимо для покрытия риска. Часть взноса, превышающая текущие потребности, размеща­ ется под проценты в резерв капитала для пожилого возраста;

•организация медицинского обслуживания в рамках ДМС в России, при проведении его в полном объеме, незначительно отлича­ ется от германской практики;

•при страховании граждан, выезжающих за рубеж, страховые компании развитых стран предоставляют более широкое страховое покрытие. Заключаются договоры страхования на случай задержки транспорта, на случай непредоставления или недостаточного предо­ ставления туристических услуг, на случай плохой погоды во время нахождения туриста на отдыхе и т.д.

В целом основным «локомотивом» добровольного личного страхо­ вания в России в последние годы является страхование жизни. Если в 1998 г. на него приходилось 29,5% общих страховых платежей, то в 2001 г. — уже 50,5%. Выплаты по страхованию жизни составляют 65% от общей суммы страховых выплат. Повышенный спрос на услуги по страхованию жизни пока определяется корпоративным интересом к оптимизации налоговых затрат. Классическое долгосрочное страхова­ ние жизни и пенсионное страхование в России развито недостаточно.

Страхование жизни в Российской Федерации имеет огромный потенциал роста, который должен быть использован для развития экономики страны и привлечения долгосрочных инвестиционных ресурсов именно посредством развития и стимулирования нацио­ нальных страховых организаций.

Темпы развития операций по рисковым видам добровольного личного страхования иного, чем страхование жизни, заметно ниже, чем динамика роста операций по страхованию жизни. Вместе с тем расширяются сфера и объемы добровольного медицинского страхо­ вания как важного составляющего элемента «социального пакета», предоставляемого организациями своим сотрудникам.

Дальнейшее развитие медицинского страхования требует в пер­ вую очередь установления правовых основ, учитывающих специфику осуществления данного вида страхования, совершенствования граж­ данско-правовых основ взаимодействия субъектов медицинского страхования и особенности налогообложения операций (страховых платежей и выплат) по медицинскому страхованию.

Выводы

1 Личное страхование обеспечивает защиту физических лиц от рисков, угрожающих их жизни, здоровью и трудоспособности. Оно дополняет соци­ альное страхование и социальное обеспечение, которые реализуют мини­ мальную государственную социальную защиту граждан.

2 Личное страхование включает страхование жизни, страхование от не­ счастных случаев, медицинское страхование, смешанное страхование Лич­ ное страхование может осуществляться в добровольной или обязательной формах

3. Страхование жизни осуществляется на случай дожития застрахованно­ го лица до окончания срока страхования или смерти в течение этого време­ ни Является долгосрочным (накопительным) видом страхования. Страхова­ ние жизни может проводиться в различных видах- страхование на случай смерти, страхование на дожитие, смешанное страхование, страхование вы­ платы к сроку, страхование пенсий, ренты, страхование детей к бракосочета­ нию.

18 Чем зарубежная практика страхования от несчастных случаев отлича­ ется от российской?

19. В чем заключается суть медицинского страхования?

20 Что представляет собой ОМС? На каких принципах оно базируется?

21.Кто относится к числу субъектов ОМС?

22.Что представляют собой программы ОМС?

23.Какова схема взаимоотношений в системе ОМС?

24.В чем заключаются особенности ДМС?

25Каковы основные типы договоров ДМС?

26Что является и что не является страховым случаем в ДМС

27.Какова схема взаимоотношений в системе ДМС9

28.Что представляет собой компенсационное страхование граждан, вы­ езжающих за рубеж? Каковы его плюсы и минусы?

29 Что представляет собой сервисное страхование граждан, выезжающих за границу9

30.Какие виды страхового покрытия по страхованию граждан, выезжаю­ щих за рубеж, предлагают российские страховщики?

31.Какие факторы влияют на размер страхового тарифа при страховании граждан, выезжающих за рубеж9

128 Глава 8 Имущественное страхование

другом в отношении фактов, имеющих материальное значение. Стра­ ховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь сообщил неполные или недостоверные сведения, отра­ жающиеся на оценке риска.

Принцип возмещения проявляется в том, что в имущественном страховании страхователь имеет право только на компенсацию ущер­ ба, но не на прибыль. Рисковое страхование (разновидностью кото­ рого является имущественное страхование) обеспечивает сохранение достатка страхователя на прежнем уровне и никак не способствует улучшению его финансового состояния.

Принцип непосредственной причины заключается в том, что стра­ ховщик выплачивает страховое возмещение только в случае реализа­ ции указанных в договоре рисков (если, например, был заключен до­ говор страхования домашнего имущества от огня, а оно погибло при попытке его похищения, то данный случай не является страховым).

Принцип суброгации (регресса требования) реализуется при пере­ ходе к страховщику права требования к причинителю вреда после того, как страховщик выплатил страхователю возмещение в связи с произошедшим страховым случаем. Схематически принцип суброга­ ции представлен на рис. 8.1.

Принцип контрибуции связан с наличием определенных расчет­ ных отношений между страховыми компаниями в процессе возмеще­ ния при выявлении двойного страхования. Сущность двойного стра­ хования состоит в страховании одних и тех же имущественных интересов от одних и тех же рисков у двух и более страховщиков на совокупную страховую сумму, превышающую действительную стои­ мость имущества. Если целью двойного страхования было получение

1

Причинитель вреда

Рис 8 1 Схема регресса требования в имущественном страховании 1 — причинение вреда (страховой случай), 2 — заявление страхователя страховщику о

произошедшем страховом случае, 3 — компенсация ущерба страховщиком страхователю, 4 — предъявление страховщиком претензий в размере выплаченного страхователю возмещения к причинителю вреда, 5 — компенсация ущерба причините-

лем вреда страховщику

незаконного дохода, то такие договоры могут быть признаны через суд недействительными. При этом уплаченные страхователем страхо­ вые взносы остаются у страховщиков. Иногда двойное страхование происходит в силу ошибки, например, полис, покрывающий товары в одном месте, пересекается с полисом, покрывающим товары дан­ ного страхователя во всех местах. В этом случае, если факт двойного страхования был выявлен до страхового случая, страхователь может расторгнуть более поздний договор. Если факт двойного страхования стал известен уже после страхового случая, то страховщики должны выплатить страховое возмещение таким образом, чтобы его общая сумма не превысила суммы ущерба. Для этого они делят между собой ущерб, при этом страхователю возмещается соответствующая часть переплаты по взносам.

При страховании страхователем имущества от разных рисков по нескольким отдельным договорам страхования (в том числе у разных страховщиков) допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам над страховой (действительной) стоимостью.

2. Организация имущественного страхования

Субъектами имущественного страхования являются страховщики, страхователи и выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут быть юридические и дееспособные физические лица. Выгодо­ приобретателем является юридическое или физическое лицо (собст­ венник, арендатор или другое лицо), в пользу которого заключен до­ говор страхования. Предметом страхования является имущество юридических и физических лиц.

Имущество юридических лиц, обычно принимаемое на страхова­ ние, можно сгруппировать следующим образом:

•основные фонды и оборотные средства, находящиеся в собст­ венности или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения и оперативного управления;

•имущество, полученное в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на хранение, на комиссию, для совместной деятельности;

•имущество, полученное на время для экспонирования на вы­ ставках, в музеях, для проведения экспериментальных работ или ис­ следований;

•сельскохозяйственные животные;

•сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарники и плодово-ягодные насаждения;

•строительно-монтажные комплексы;

•прочее имущество.