2.2. Банковское законодательство экономически развитых стран

Развитие банковской системы, расширение ее функций, за­дач и операций постепенно привели к необходимости формиро­вания банковского законодательства во всех странах. Особенно это касается периода возникновения двухуровневой системы, вы­деления центрального банка как банка банков. Банковское зако­нодательство в каждой стране формировалось в разное время. Оно представляет собой комплекс разнообразных законов, но единым остается возможность при этом регулировать всю бан­ковскую систему.

Старейшей банковской системой в странах Европы считается банковская система Великобритании. Основными ее характеристи­ками являются высокая степень концентрации и специализации банковского капитала, развитая инфраструктура, тесная связь с международным рынком ссудных капиталов, широкая фили­альная банковская сеть.

Особенность банковского законодательства Великобритании состоит в его отставании от развития банков. Если первые банки возникли еще в XVII в., то современное всеохватывающее специ­альное банковское законодательство появилось только в 1979 г. Несмотря на существование множества законодательных актов, отражающих отдельные аспекты банковской деятельности, вплоть до последнего времени не было законодательного определения банка, его функций, операций, полномочий, а контроль над бан­ками носил неофициальный характер. Тем не менее функциони­рование Банка Англии, как центрального банка, было законода­тельно определено с самого начала его существования. Первый акт, принятый в 1826 г. (Country Bankers Act of 1826), ограничил монополию Банка Англии на печать банкнот, которая была пре­доставлена ему с момента возникновения (1694 г.), в районе ра­диусом 65 миль от Лондона и разрешил создание других банков вне этого региона, имеющих возможность выпуска своих банк­нот, что послужило дополнительным стимулом развития банков­ской системы. Этим же актом Банку Англии было разрешено со­здавать свои филиалы.

В связи с дальнейшим развитием банковской системы был принят Закон о банковских привилегиях 1844 г. (Bank Charter Act of 1844), получивший название по имени его создателя — Акт Ро­берта Пиля. Закон определил на многие годы основы функцио­нирования всей банковской системы Англии и ее центрального банка. Согласно данному Акту на Банк Англии была возложена обязанность отчетности, в частности, он должен был еженедель­но публиковать свой баланс, причем форма баланса также была закреплена законодательно. Банк был разделен на два департа­мента (эмиссионный и банковский), что потребовало введения двух видов учета по собственно банковской деятельности и по его эмиссионной деятельности. Счета эмиссионного департамен­та были связаны с выпуском банкнот и их обеспечением, как главной функции Банка, а вся остальная деятельность отража­лась на счетах банковского департамента. Собственный капитал банка был закреплен в сумме 14,5 млн ф. ст.

Банк Англии был национализирован в 1946 г., его капитал был передан Казначейству, а владельцы акций получили ком­пенсацию в виде государственных обязательств. Национализация была законодательно оформлена Актом 1946 г. В соответствии с новым статусом он продолжал выполнять прежние функции, в частности, оставаясь банкиром правительства. Были законода­тельно закреплены широкие права Казначейства в отношении Банка Англии, например, он не имел полномочий по определе­нию уровня эмиссии денег. Этот вопрос решало Казначейство. Формально ответственность за принятие решений в области де­нежно-кредитной политики была возложена на главу Казначей­ства, подотчетного парламенту. Банк Англии лишь консультиро­вал правительство по вопросам денежно-кредитной политики, координируя эти вопросы с Казначейством. Казначейство после предварительной консультации с управляющим Банка могло дать ему рекомендации, которые он обязан выполнить. Был введен контроль валютно-обменных операций. Банк Англии в соответ­ствии с этим Актом наделялся полномочиями по проведению в жизнь своих инструкций, но национализация не коснулась учре­дительского статуса Банка Англии. Управление банком было, как и прежде, доверено Совету директоров, состоявшему из управля­ющего, его заместителя и 24 директоров, которые назначались правительством.

В соответствии с Актом 1979 г., Банку Англии было офици­ально предоставлено право осуществлять надзор за операциями так называемых признанных банков и лицензированных депо­зитных учреждений, которые имели право на прием средств от населения.

В октябре 1987 г. в этот Акт были внесены изменения, рас­ширившие права и обязанности Банка Англии по надзору за бан­ковской системой. Первоочередной целью банковского надзора стала защита вкладчиков и потенциальных клиентов банка, опе­рирующих на английском рынке. В соответствии с внесенными изменениями кредитные учреждения не имеют права принимать депозиты от населения без предварительного разрешения Банка Англии (хотя некоторые организации, в частности строительно- финансовые и филиалы банков из других стран — членов ЕС, подлежат регулированию со стороны других регистрационных организаций). После получения разрешения они остаются под постоянным контролем Банка Англии (в настоящее время число этих банков достигло 500). Была определена специальная схема защиты депозитов.

Банку Англии было предоставлено право осуществлять над­зор за оптовыми операторами на рынке наличной валюты и зо­лотых монет, а также производных от них активов. Контроль осу- ществляется в форме поддержания списка операторов рынка (принципиальных операторов и брокеров), а также определения Кодекса поведения операторов, включенных в список.

В конце 1997 г. было объявлено о передаче функций банков­ского надзора вновь созданному контролирующему органу — Financial Services Authority, который должен осуществлять надзор за всеми видами финансовых посредников, включая банки.

В 1999 г. был принят новый Билль о Банке Англии (Bank of England Bill's), который обобщил и закрепил положение о Банке Англии, его функциях. К ним, в частности, были отнесены бан­ковский надзор, контроль, оперативное право регулирования процентных ставок в целях обеспечения ценовой стабильности и поддержки правительственной экономической политики. До это­го с 1997 г. Банк осуществлял это фактически, а теперь это было закреплено и законодательно. Банк Англии должен публиковать ежеквартальный отчет об инфляции. Решения, касающиеся про­центных ставок, принимаются Банковским комитетом по денеж­ной политике, который собирается ежемесячно. В состав Коми­тета входят 4 постоянных члена и 4 эксперта, назначаемых канц­лером Казначейства. Голосование осуществляется по принципу «один человек — один голос». Решения о процентных ставках, принятые Комитетом, так же как и протоколы заседания, подле­жат немедленной публикации.

Законодательно предусматривается, что в экстремальных условиях и в течение ограниченного времени правительство мо­жет регулировать решения Комитета в национальных интересах. Такие меры по регулированию должны быть одобрены парла­ментом.

Первые попытки регулирования деятельности банковских учреждений, как второго уровня банковской системы, начались в Англии с Закона о банках 1826 г. Это был первый закон, разре­шивший образование акционерных банков (кроме Банка Анг­лии), тогда как по Закону 1708 г. банки были в частном владении и основывались как товарищества, создаваемые шестью и менее партнерами. Однако акционерные банки не могли открываться в радиусе 105 км от Лондона. Новые банки имели право выпуска банкнот.

С 1833 г. Закон о банковских привилегиях отменил эти огра­ничения, однако вновь образуемые банки (в том числе образу­емые при слиянии) теряли право выпуска банкнот. Именно в этот период зарождались многие известные и сегодня коммерческие банки.

Закон о компаниях 1862 г. дал возможность компаниям с ограниченной ответственностью осуществлять банковскую дея­тельность. Тем самым был устранен последний барьер для созда­ния очень крупных банков.

Дальнейшая судьба банковского законодательства определя­лась судебными разбирательствами, в ходе которых принимались соответствующие поправки к имеющимся законам. Новый Закон о банках был принят в 1979 г. Он разрешил некоторые проблемы в существующих законах и определил в первую очередь само по­нятие «банк». Согласно этому Закону все кредитные институты, принимающие депозиты, классифицировались Банком Англии как «признанные банки» либо как «лицензированные компании по приему депозитов». Банкам не требовалось получать лицензию, но они должны быть признаны Банком Англии. Банк Англии на основании обследования деятельности кредитных учреждений выносил решение о присвоении статуса банка. В соответствии с Законом в качестве банка признается кредитное учреждение, пользующееся безупречной репутацией в финансовых кругах и представляющее широкий набор банковских услуг или специали­зирующееся на какой-либо определенной категории услуг. К бан­ковским услугам Закон относит аккумуляцию средств частных лиц и компаний или размещение средств на оптовых денежных рынках: операции с иностранной валютой, финансирование внешней торговли с помощью акцептных кредитов, оказание консультационных услуг по формированию инвестиционного портфеля, осуществление эмиссионно-учредительской деятель­ности. Наиболее значительными кредитными учреждениями, по­лучившими статус банка, стали депозитные, торговые, иностран­ные, сберегательные банки и учетные дома.

Банковский Закон 1987 г. был принят на смену Закона 1979 г. Он отменил деление банков на две категории — признанные бан­ки и имеющие лицензию депозитные учреждения — и ввел еди­ную категорию «уполномоченного учреждения». Закон установил юридическое право Банка Англии на надзор за банками и депо­зитными учреждениями и подкрепил эти полномочия введени­ем программы по защите вкладов, которая должна была служить резервом на случай возможных банковских крахов. Однако ком­мерческие банки остались самостоятельными в плане осуще­ствления банковской деятельности. Согласно этому Закону все депозитные учреждения обязаны были получить лицензию на ве­дение банковских операций. Основным условием для ее получе­ния должна служить осмотрительность осуществления банков-

ской деятельности. Закон также регламентировал вопросы рек­ламы на привлечение вкладов и требовал от зарубежных банков, открывающих конторы в Англии, подачи уведомления в Цент­ральный банк. Использование слова «банк» ограничивалось крупными учреждениями, с капиталом не менее 5 млн ф. ст. Закон коснулся и вопросов формирования и изменения конт­рольного пакета акций банков. В частности, такие изменения не могли быть осуществлены без разрешения на то Банка Анг­лии. Приобретение одним акционером 15% и более акций требо­вало предварительного согласия Банка, а также запрещалось еди­ноличное владение контрольным пакетом.

Отношения кредитных учреждений с клиентами являются контрактными и регулируются различными категориями право­вых положений. Очень широко применяется Закон о потреби­тельском кредите 1974 г. Основная цель его — обеспечить эф­фективный контроль над всеми сделками по предоставлению потребительского кредита путем регулирования контрактных отношений кредитора и заемщика. Существует и ряд других за­конов, на основании которых регулируются отношения «банк — клиент». Примером может служить Закон о крахах 1968 г. Закон о переводных векселях 1882 г., Закон о чеках 1957 г., Закон о сбе­регательных банках 1976 г., в соответствии с которым доверитель­ным сберегательным банкам было разрешено предоставлять ссу­ды как корпорациям, так и индивидуальным заемщикам.

В целом же особенностью английского законодательства явля­ется тот факт, что все законы создаются и дополняются по пре­цедентам, возникающим в ходе судебного разбирательства.

Банковское законодательство Соединенных Штатов Америки имеет, так же как и английское, свою историю. Первым вестни­ком такой практики послужил Билль об образовании Первого банка США в 1781 г. Крупнейшим пайщиком этого банка стало государство, а основной задачей или операцией — эмиссия се­ребряных долларов и медных центов. Этому банку был выдан чартер (разрешение на проведение операций), который по исте­чении 20 лет не был продлен, и банк был ликвидирован. К этому времени уже возникло 88 коммерческих банков. Для Америки с самого начала были характерны неприятие слишком большого веса федеральных органов власти и ревностная защита индивиду­альных прав штатов. Следствием этого стало разделение власти между федеральным правительством и штатами, которое в той или иной степени поставило банковскую систему под контроль обеих ветвей власти. Законы, которым подчинялись и которыми руководствовались банки, были различными для штатов. Поэтому на протяжении первых своих 50 лет развития банковская система США оставалась закрытой для доступа в нее новых банков. Од­нако в конце XIX в. в подходе ряда штатов наметились измене­ния, сделавшие возможным учреждение банков без чартера, кото­рый до этого выдавался каждым штатом индивидуально. Начало новой политики ознаменовалось принятием штатом Нью-Йорк в 1838 г. так называемого Закона о свободном банковском режи­ме. В соответствии с ним эмиссионное право предоставлялось любому человеку или ассоциации при условии депонирования в офисе Контролера ценных бумаг определенного вида на сумму эмиссии. Результатом такого решения стало колоссальное уве­личение количества банков, причем почти каждый второй из них в течение трех лет разорился. В связи с этим в 1848 г. был при­нят закон, вменявший им также занятие депозитной и кредит­ной деятельностью. По Закону 1864 г. (National Banking law of 1864) было разрешено учреждение банков с количеством пайщиков не менее пяти и капиталом не менее 50 тыс. долл. Условием со­здания таких банков было обеспечение ими своих эмиссий через депонирование зарегистрированных облигаций прав США в Каз­начействе, причем сумма эмиссии не должна была превышать 90% рыночной суммы депонированных облигаций и 100% номи­нальной стоимости. В этом же Законе было закреплено обяза­тельное вторичное депонирование банковскими резервами.

В последней четверти XIX в. США оставались единственной страной, где централизованной организации банковской систе­мы не существовало. Она состояла из огромного количества мел­ких независимых банков, сфера деятельности которых ограни­чивалась незначительной территорией, основная масса из них действовала по законам своих штатов и не имела права на эмис­сию банкнот. Американские банки были практически лишены возможности открывать свои отделения за пределами штата, где они были зарегистрированы, из-за отсутствия единого законо­дательства. Только после принятия национального закона о бан­ковской деятельности право на открытие отделений было со­хранено лишь за теми банками, которые вошли в состав нацио­нальной банковской системы. Общенациональное банковское законодательство предписывало вполне конкретную схему эмис­сии банкнот.

К концу XIX в. все чаще возникал вопрос о реформировании банковской системы. Такая реформа произошла только в 1913 г., когда банковская система была признана двухуровневой, основой которой стала Федеральная резервная система. В 1913 г. был при­нят Закон о Федеральной резервной системе (ФРС). Его основ­ной целью было дать стране гибкую систему денежного обраще­ния, обеспечить средства для получения процентов по коммер­ческим кредитам и улучшить контроль за банковской системой. Законом регламентировались создание резервных округов и обя­зательное членство национальных банков в ФРС и доброволь­ное — для банков штатов.

По закону ФРС состоит из 12 федеральных резервных бан­ков и 5270 банков-членов. Все эти банки должны были внести 6% собственного капитала в качестве паевого взноса в основной капитал ФРС. На ФРС возлагались основные функции централь­ного банка — эмиссия банкнот, банк банков, хранитель офици­ального золотовалютного резерва, банк правительства, контроль и надзор за банками.

С самого начала деятельности ФРС ее первоочередные задачи совпадали с направлениями экономической и финансовой поли­тики. Рост экономики, высокий уровень занятости, стабильность покупательной способности доллара были закреплены в законах о занятости (1946) и полной занятости и сбалансированном росте (1978).

Развитие банковской системы требовало определенных изме­нений в первоначальном законе. Ключевые поправки к акту о ФРС были приняты Актом о банковском деле от 1935 г. Их осно­вой стали изменения в организационной структуре ФРС, в част­ности, предполагалась дальнейшая централизация банковской системы США. Все штатные банки с депозитами не менее 1 млн долл. были обязаны вступить в ФРС. Были значительно расши­рены права центральных органов ФРС, сформировалась новая система управления ФРС — во главе стал Совет управляющих в составе 7 чел., назначаемых президентом США сроком на 14 лет. Был создан особый Комитет по операциям на открытом рынке, состоящий из семи членов Совета управляющих и президентов пяти Федеральных резервных банков (ФРБ), один из которых — президент ФРБ Нью-Йорка. Были определены основные функ­ции и операции ФРС. В настоящее время деятельность ФРС основывается на Законе о банковской холдинговой компании, Законе об истинности при кредитовании, Законе об обнародова­нии залога жилья, Законе о равных возможностях кредитования.

В конце 80-х годов XIX в. в Конституцию был внесен ряд статей о развитии банковской деятельности. В частности, ст. 1 Конституции отмечает, что «конгресс имеет право... создавать единообразные законы о вопросах банкротства, а также запре­щение штатам чеканить монеты».

Говоря о втором уровне банковской системы, нужно отме­тить, что в правовом отношении он основан на ряде законов. В 1927 г. был принят Закон Мак-Фаддена о банковских филиалах, в соответствии с которым национальные банки получили те же права, что и банки штатов по открытию своих филиалов. В 1933 г. был принят Закон о банковской деятельности, который расши­рил полномочия банков по открытию филиалов. В соответствии с этим Законом банкам разрешалось иметь отделения лишь в пределах данного штата, причем в ряде штатов банкам вообще было запрещено открывать отделения. В этом же Законе были отражены вопросы создания Федеральной корпорации страхова­ния вкладов, разграничения коммерческой и инвестиционной деятельности банков. Коммерческим банкам было запрещено приобретать акции промышленных и торговых корпораций за свой счет. Результатом принятых решений стали развитие инве­стиционных банков, а также рост трастовых (доверительных) опе­раций коммерческих банков. Для более полного и точного ис­полнения этих требований в 30-е годы были приняты Закон о ценных бумагах, регламентирующий регистрацию акций и дея­тельности брокеров и дилеров; Закон о фондовой бирже, регули­рующий рынок акций; Закон о ссудах владельцам жилья, регули­рующий деятельность ссудосберегательных учреждений. Внесены поправки в Закон о ФРС, где было декларировано проведение селективных методов денежно-кредитного регулирования эконо­мики, в частности, установление размеров маржи при кредито­вании приобретения акций.

В 1956 г. был принят Закон о банковской холдинговой ком­пании, в соответствии с которым для превращения компании в холдинговую должно быть получено одобрение от Совета ФРС. В 1970 г. были внесены существенные поправки к Акту о банков­ских холдинговых компаниях. В 1978 г. были внесены поправки к Акту о международном банковском деле, а в 1980 г. — к Акту об отмене вмешательства государства в дела депозитарных учреж­дений о валютном контроле.

Особенностью банковского законодательства США является то, что банковская деятельность регулируется многими органи­зациями. Банки США учитывают федеральные законы и законы штата, а также подпадают под регулирование распорядительных органов. Конгресс США издает законы о федеральном банковском праве, который разрабатывается в трех комитетах. На федераль­ном уровне действуют распорядительные органы по банковской деятельности: Федеральное правительство, Служба финансового контролера, Совет управляющих ФРС, Федеральная корпорация страхования вкладов.

Банковская система Германии, как и других стран, является двухуровневой. Вплоть до объединения Германии и создания Рейха в 1871 г. банковское законодательство в каждой ее со­ставляющей было собственным, что схоже с ситуацией в США. В 1871 г. на всю территорию Германии были распространены законы Северо-Германского союза. В 1873 г. разразился кризис, и встал вопрос о разработке законодательных основ существо­вания банковской системы. На формирование банковского зако­нодательства Германии большое влияние оказали события, про­исходившие в Англии, и прежде всего принятие там в 1844 г. Акта Роберта Пиля, предполагавшего выделение Центрального банка. Эти идеи были воплощены в жизнь созданием в 1875 г. Герман­ского банка (Рейхсбанка). В качестве модели для соответству­ющего закона был использован текст английского Акта 1844 г., однако учредительные ограничения для коммерческих банков в Германии оказались более жесткими, чем в Англии. В частности, признавалось существование только 33 эмиссионных банков в границах Рейха и запрещалось учреждение новых банков. Для фидуциарных эмиссий всех банков (включая Рейхсбанк) были установлены максимальные пределы и пропорция обязательного резервирования в размере ¹/₃ от суммарной банковской эмиссии. Если какой-либо банк отказывался от эмиссии, то его доля пере­ходила к Рейхсбанку. Эмиссионные банки не имели права зани­маться акцептным бизнесом (могли вести торговлю лишь опре­деленными видами облигаций), ипотечным бизнесом и учетом векселей сроком более 3 месяцев.

В то же время в этом Законе нашли отражение вопросы дея­тельности Рейхсбанка, как частного концерна, сохраняющего свою прежнюю администрацию. Рейхсбанк обладал большей не­зависимостью, чем Банк Англии. Его деятельность была ограни­чена рядом направлений — ведение им кредитного и ломбард­ного бизнеса регулировались в той же мере, что и для частных банков, а прием процентных вкладов разрешался лишь до опре­деленного законом предела. Банкноты Рейхсбанка не были при­знаны единым законным средством платежа, хотя и имели более обширную, чем банкноты частных банков, сферу хождения. За­кон обеспечил Рейхсбанку положение центрального банка в его современном понимании.

До 1924 г. руководство Рейхсбанком осуществлялось рейхс­канцлером, президентом Рейхсбанка и правлением. В 1924 г. был принят новый банковский закон, объявивший Рейхсбанк неза­висимым от правительства, но над Рейхсбанком был установлен контроль со стороны стран — победительниц в Первой мировой войне через созданный при нем Генеральный совет, состоявший наполовину из иностранных представителей. Была введена спе­циальная должность Комиссара по наблюдению за эмиссией Рейхсбанка.

В 1933 г. Генеральный совет был упразднен, а в 1934 г. принят Закон о кредитной системе, который предоставил Рейхсбанку исключительные права по отношению ко всей кредитной систе­ме. Была создана законодательно оформленная двухуровневая система.

В 1939 г. был издан Закон о Рейхсбанке, который полностью подчинил его фюреру и рейхсканцлеру. Перед Рейхсбанком ста­вилась задача — мобилизовать все финансовые ресурсы для под­готовки к войне.

После окончания Второй мировой войны на базе отделений Рейхсбанка в каждой земле был создан центральный банк по типу ФРБ США. В феврале 1948 г. был создан Банк немецких земель.

Современная история банковского законодательства Германии начинается с принятия Закона о Немецком федеральном банке (НФБ) 1957 г. Центральный банк ФРГ — Немецкий федеральный банк (Bundesbank) — был создан путем слияния Банка немецких земель с центральными банками земель как единый эмиссион­ный центр. Руководящими органами в соответствии с Законом стали Совет Центрального банка, Директорат как высший ис­полнительный орган, центральные банки земель как управление Немецкого федерального банка на местах. Этим же Законом были сформулированы задачи Центрального банка — регулиро­вание денежного обращения, кредитное обеспечение экономики, осуществление платежного оборота. Особо подчеркивалось, что Банк поддерживает экономическую политику правительства лишь в той мере, в какой она не противоречит сохранению покупа­тельной силы денег. Основными функциями, согласно Закону, стали: монопольная эмиссия банкнот, банк банков, банк прави­тельства, управление золотовалютными резервами. Цели и об­ласть функционирования Центрального банка были определены Конституцией, которая сформулировала его основную задачу — обеспечение стабильности национальной валюты.

Впоследствии в Закон о Центральном банке 1957 г. не раз вносились серьезные изменения, что позволяло говорить о но­вых законах, но в ФРГ принято, что закон числится не по послед­ней дате его изменения, а по первой дате его вступления в силу. Особо серьезные изменения были внесены в 1977 и 1992 гг. Со вступлением в силу 1 ноября 1992 г. четвертого Закона «Об ак­туализации Закона о Немецком федеральном банке» были уточ­нены основные положения данного документа. Это коснулось в первую очередь организационной структуры банковской систе­мы, которая была приспособлена к государственному устройству и одновременно сокращена в результате объединения Германии. Расширилась область административного действия центральных банков земель, которая теперь могла не совпадать с территорией одной федеральной земли. Центральные банки земель владеют самостоятельными полномочиями в административных делах и при проведении регулируемых единым образом сделок в своих регионах.

В соответствии со ст. 5 Закона о Немецком федеральном бан­ке руководящими органами НФБ являются Совет центральных банков, Совет директоров, Правление центральных банков зе­мель. Совет центральных банков — это высший законодательный решающий орган, устанавливающий общие директивы для веде­ния дел и административного управления. Он определяет валют­ную и кредитную политику страны, которая с 1 января 1999 г. определяется Советом Европейского центрального банка, а не Советом Немецкого федерального банка, как раньше; разграни­чивает области компетенции других органов, в отдельных случаях может давать им распоряжения; утверждает план распределения прибыли. В его состав входят президент, вице-президент, члены Совета директоров и председатели центральных банков земель. Исполнительным органом Немецкого федерального банка высту­пает Совет директоров, осуществляющий деловое и администра­тивное управление банком. К его компетенции относятся: сделки с Федерацией и ее парабюджетными фондами; сделки с кредит­ными институтами; валютные сделки и сделки с зарубежными странами, сделки на открытом рынке. Совет директоров состоит из президента, Вице-президента НФБ и его членов, число кото­рых может достигать 6 чел. (в настоящее время 5); они назнача­ются сроком на 8 лет.

В соответствии с Законом существуют 9 центральных банков земель, которые осуществляют сделки с публичными органами и администрациями, а также с кредитными институтами их регио­нов и административное управление институтами, находящимися в их регионе, под собственную ответственность. Центральным банкам земель подчинены отделения, которые НФБ имеет в бо­лее крупных населенных пунктах. Руководство центральными бан­ками земель осуществляет Правление, состоящее из президента и вице-президента. При каждом центральном банке земли суще­ствует Совет, который вместе с президентом и Правлением ЦБ обсуждает вопросы валютной и кредитной политики, решения задач, лежащих в области его компетенции (ст. 9). Совет состоит из 14 членов. Совет центральных банков и Совет директоров НФБ имеют статус высших федеральных учреждений, а центральные банки земель и главные управления имеют статус федеральных учреждений.

Законом о Немецком федеральном банке уточняются преде­лы автономии Центрального банка, независимости от указаний правительства. Он обязан консультировать правительство по важ­ным валютно-политическим вопросам и по его требованию да­вать информацию. Члены федерального правительства имеют право участвовать в заседаниях Совета центральных банков. Они не имеют право голоса, но имеют право вносить предложе­ния. В области внутренней денежной политики Немецкий фе­деральный банк свободен в определении промежуточных целей. Он пользуется большой автономией в создании и использовании собственных финансовых средств, которые формируются без ка­кого-либо вмешательства государства и парламента.

Надзор за деятельностью кредитных институтов регулирует Закон о кредитном деле, принятый 10 июля 1961 г., в который были внесены поправки 30 июня 1993 г. В частности, ст. 6 за­крепляет надзор за кредитными учреждениями за специальным органом — Федеральным ведомством по контролю за банками, которое может прибегать к помощи НФБ. Оно не имеет развет­вленной сети отделений по всей стране, поэтому для выполне­ния своих задач использует структуру НФБ. Законодательно за­крепленными задачами ведомства являются: выдача разрешений на открытие новых банков, выработка обязательных требований для кредитных институтов, контроль за выполнением ими законов и предписаний. Ведомство может запрашивать у банков любую информацию, проводить внеочередные проверки, но не может вмешиваться в отдельные операции банков, отдавать распоря­жения о немедленной приостановке операций. Ведомство также может выпускать правила и инструкции, предварительно согла­совав их с НФБ.

В современных условиях перехода к единой валютной систе­ме в основные законы ФРГ были внесены изменения, связанные с процессом интеграции. В частности, в 1998 и в 2002 г. были вне­сены поправки в Закон о НФБ, касающиеся важнейших операций банка, например, к ним относятся операции на открытом рынке по заданию Совета Европейского центрального банка, зарубежные операции и управление валютными резервами, декларируется положение банка как части Европейской системы центральных банков, ему предоставляется независимость, но только в рамках общеевропейской системы ЦБ. Он может поддерживать политику федерального правительства, если это не противоречит решени­ям и законам Европейской системы центральных банков, кото­рая дает полномочия НФБ на самостоятельный выпуск банкнот.

Создавшаяся единая европейская банковская система уже име­ет определенную законодательную базу. Приняты Закон о Евро­пейской системе центральных банков, Закон о Европейском центральном банке, Закон о банках и банковской деятельности, Положение о денежно-кредитном регулировании.

Наиболее молодое банковское законодательство существует в Японии. Несмотря на то что законодательство, как и вся бан­ковская система, построено по образу и подобию американского, тем не менее, в отличие от других стран, законы Японии четко разделяют полномочия между банками и небанковскими кредит­но-финансовыми институтами (фондовыми компаниями).

Банковская система сформировалась как двухуровневая. Цент­ральный банк — Банк Японии — был учрежден в 1882 г. сроком на 30 лет, затем этот срок был еще раз продлен на 30 лет. Измене­ние его статуса произошло в 1942 г., после чего срок его действия был неограничен. Этим же Законом была определена подконт­рольность правительству. Министру финансов было предостав­лено право изменять политику Банка Японии.

Форма организации Банка Японии смешанная, т.е. 55% ка­питала принадлежит государству, а 45% — частным компаниям. Функции Банка Японии закреплены законодательно в Законе о Банке Японии. Здесь же отражены его основные права: моно­польная эмиссия банкнот; выполнение роли банка банков, бан­кира правительства; осуществление надзора за деятельностью банков и других кредитных институтов; лицензирование бан­ковской деятельности; установление экономических нормати­вов, например минимального размера уставного капитала. Банк Японии, как центральный банк, формирует денежную политику и обеспечивает средства для ее реализации, определяет размер обязательных резервов, устанавливает официальную учетную процентную ставку, определяет потребности в резервах для депо­зитных институтов.

В 1949 г. в соответствии с решениями Закона о Банке Япо­нии был создан Совет по политике (Комитет по выработке поли­тики) — высший орган, принимающий управленческие решения и определяющий интересы государства в финансовой и денежно- кредитной сферах. В состав Комитета входят 7 членов, из которых 5 имеют право голоса, а 2 — представители Министерства финан­сов и Управления экономического планирования — не имеют. Комитет вырабатывает принципиальный курс банковской дея­тельности и управления Банком Японии. На него возложено пра­во изменять процентные ставки в соответствии с Временным за­коном о регулировании процентов, устанавливать коэффициент резерва на основании Закона о системе резервных вкладов, опре­делять и изменять виды и условия учета векселей и видов, усло­вий и оценочной стоимости залогов кредитования. В его ведении находятся условия проведения операций на открытом рынке. Комитет принимает меры по регулированию бюджета Банка Япо­нии, однако только с разрешения министра финансов.

Этот же Закон предусматривает и положения, касающиеся деятельности банковской системы в целом. Особый статус суще­ствует у государственных спецбанков (Ипотечного банка Японии и Японского банка развития), а также у финансовых корпораций. Фактически государственные функции выполняет и один из крупнейших коммерческих банков страны — Банк Токио. В соот­ветствии с японским законодательством на него возложено веде­ние валютных операций. Кроме общего Закона о банках, которым руководствуются все банки, деятельность банков долгосрочного кредитования регулируется Законом о долгосрочном кредите. В Японии, как и в США, существуют законодательные разграни­чения ссудно-депозитных и инвестиционных операций. С 1970 г. было разрешено открытие иностранных банков.

Стабильность японских банков обеспечивается развитой сис­темой надзора за их созданием и деятельностью. Надзор осуще­ствляется Банком Японии и Министерством финансов. Для под­держания стабильности банковской системы и предотвращения возможных банковских банкротств в 1971 г. была создана Корпо­рация по гарантии банковских вкладов.

1 апреля 1998 г. в Японии была начата банковская реформа, которая отменила большинство ограничений на валютные опера­ции, а также на банковские сделки, связанные с ввозом и выво­зом капитала. Предполагается расширение конкуренции между банками и брокерскими компаниями, разрешение многим бан­кам вводить новые продукты; банки свободно могут работать на рынке фондов потребления, в результате чего резко увели­чится портфель операций по управлению банковскими актива­ми, особенно по пенсионным фондам.

Банковское законодательство Франции регламентирует дея­тельность всех уровней кредитной системы. Возникновение пер­вого Центрального банка в качестве акционерного банка было закреплено в 1716 г., а уже в 1718 г. он был переименован в Ко­ролевский банк и национализирован. В результате сильного па­дения курса акций впоследствии он был объявлен банкротом. Вновь Центральный банк был учрежден Наполеоном в 1800 г. По форме собственности он являлся акционерным частным банком вплоть до 1945 г., когда произошла его национализация. В 1806 г. Банк Франции был наделен монопольным правом на эмиссию банкнот, а с 1848 г. стал единственным эмиссионным банком страны, подчинив себе другие эмиссионные банки. В со­ответствии с Законом о Центральном банке во главе Банка Фран­ции находятся управляющий и два его заместителя. Руководство банком осуществляется и принципиальные финансовые реше­ния принимаются Генеральным советом банка, включающим 12 членов, 7 из которых назначаются министром финансов. Банк Франции подконтролен Казначейству и Министерству финан­сов. Основные функции, роль и цели Центрального банка ого­ворены Конституцией и Законом о Центральном банке от 21 де­кабря 1973 г.; в них, в частности, указывается, что он вправе кон­сультировать правительство и выполнять его решения, при этом объемы кредитования правительства утверждаются парламентом. В соответствии с Законом потолок льготных кредитов Казна­чейству был установлен в 10,5 млрд франков; к ним добавляются льготные кредиты, покрываемые путем переучета государствен­ных векселей Французского банка.

Декретом от 9 января 1967 г. введена система обязательных банковских резервов, в соответствии с ним банки должны были держать на своем счете в Банке Франции 4,5% общей суммы своих текущих счетов и 2% суммы срочных депозитов. В 1971 г. к этому прибавилось и обязательное резервирование против предоставляемых кредитов для коммерческих банков и финан­совых обществ. Согласно постановлению Национального совета по кредиту от 16 октября 1972 г. управляющему Банком Франции предоставлено право изменять нормы обязательных резервов.

Регламентации банковской деятельности в целом были по­священы законы 1941 и 1945 гг., которые касались только так на­зываемых зарегистрированных банков и финансовых учрежде­ний, в связи с чем половина финансовой системы не подпадала под действие этих законов. В соответствии с Законом 1945 г. бан­ки, занимающиеся учредительской деятельностью и долгосроч­ным кредитованием предприятий, получили название «деловых» банков. К таким банкам были отнесены прежде всего банкирские дома. При этом ограничивались участие депозитных банков в ка­питале других предприятий, а также предельный срок вкладов и кредитов. Эти банки становились банками краткосрочного и среднесрочного кредитования.

В 1966 г. во Франции была проведена банковская реформа, направленная на дальнейшую универсализацию банковской сис­темы. Результатами принятых решений стали: 1) увеличение сро­ков вкладов, принимаемых депозитными банками (им было раз­решено принимать вклады на срок свыше 2 лет), и получение возможности принимать вклады до востребования деловым бан­кам; 2) предельный срок кредитов, предоставляемых депозитны­ми банками, был увеличен с 5 до 7 лет, в то время как «деловым» банкам было разрешено предоставлять кредиты не только долго­срочные, но и краткосрочные; 3) расширено право участия депо­зитных банков в торгово-промышленных предприятиях.

Закон о банковской деятельности 1984 г. регламентирует всю французскую финансовую систему, кроме Банка Франции, Каз­начейства, финансовых служб почтового ведомства, иностранных эмиссионных банков, депозитно-сохранной кассы.

Законотворческая функция принадлежит Национальному кре­дитному совету, а на вице-президента — управляющего Банка Франции — возложена функция контроля за соблюдением зако­нодательства в этой области. В подчинении Национального кре­дитного совета находятся: Комитет по регламентации банковской деятельности, устанавливающий правила общего характера, ко­торыми должны руководствоваться банки, и Комитет кредитных учреждений, который дает разрешение на создание банковских учреждений или на изменение их функций. Контроль за выпол­нением законодательства и надзор за управлением банков возло­жены также на Комиссию по банковской деятельности при Бан­ке Франции.

Законодательно предусмотрена обязательная гарантийная сис­тема по защите вкладчиков банков. С 1980 г. она охватывает все банки и управляется Французской ассоциацией банков.