4.2. Порядок создания кредитной организации и лицензирование банковской деятельности

Правовой основой создания и лицензирования банков и кре­дитных организаций являются федеральные законы «О государ­ственной регистрации юридических лиц и индивидуальных пред­принимателей», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «Об ак­ционерных обществах», «Об обществах с ограниченной ответ­ственностью», «О страховании вкладов физических лиц в бан­ках Российской Федерации», Инструкцией Банка России от 14.01.2004 № 109-И «О порядке принятия Банком России реше­ния о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций», Ин­струкцией Банка России от 24.08.1998 № 76-И «Об особенностях регулирования деятельности банков, создающих и имеющих фи­лиалы на территории иностранного государства», Инструкцией Банка России от 10.03.2006 № 128-И «О правилах выпуска и ре­гистрации ценных бумаг кредитными организациями на тер­ритории Российской Федерации», Положением Банка России от 23.04.1997 № 437 «Об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и порядке получе­ния предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной организа­ции за счет средств нерезидентов», Положением Банка России от 21.09.2001 № 153-П «Об особенностях пруденциального регу­лирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции», Положе­нием Банка России от 04.06.2003 № 230-П «О реорганизации кредитных организаций в форме слияния и присоединения», Положением Банка России от 18.03.2003 № 218-П «О порядке и критериях оценки финансового положения юридических лиц — учредителей (участников) кредитных организаций», Положением Банка России от 19.04.2005 № 268-П «О порядке и критериях оценки финансового положения юридических лиц — учреди­телей (участников) кредитных организаций», Указанием Банка России от 14.08.2002 № 1186-У «Об оплате уставного капитала кредитных организаций за счет средств бюджетов всех уровней, государственных внебюджетных фондов, свободных денежных средств и иных объектов собственности, находящихся в веде­нии органов государственной власти и органов местного само­управления», Указанием Банка России от 19.03.1999 № 513-У «О порядке оплаты уставного капитала кредитных организаций иностранной валютой и отражения соответствующих операций по счетам бухгалтерского учета», Указанием Банка России от 05.07.2002 № 1176-У «О бизнес-планах кредитных организаций», Указанием Банка России от 19.06.2003 № 1292-У «О порядке представления небанковской кредитной организацией в Банк России документов для принятия Банком России решения о по­лучении небанковской кредитной организацией статуса банка», Указанием Банка России от 16.01.2004 № 1379-У «Об оценке фи­нансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» и другими норма­тивными правовыми актами Банка России. В настоящее время для открытия и осуществления деятельности коммерческий банк должен получить разрешение и лицензию на проведение бан­ковских операций у ЦБ РФ.

Необходимость выдачи такой лицензии связана с возраста­ющим количеством коммерческих банков, на которые возложе­ны функции проведения расчетов. Частые банкротства мелких банков приводят к большим потрясениям в экономике, а бан­ковские кризисы не стимулируют накопление денежного капи­тала и работу банков с клиентами. Поэтому центральные банки взяли на себя роль контролера не только за существующими, но и за вновь образующимися банками. Первые лицензии на проведе­ние банковской деятельности появились в США в конце XIX в. Они выдавались местными органами власти штатов, однако из-за их некомпетентности в банковском деле получение такой ли­цензии не ограждало клиентов от риска потерь в результате бан­кротства банков. В силу этого они стали выдаваться Централь­ным банком. Впоследствии практически все страны приняли институт лицензирования коммерческих банков. Таким образом, лицензирование банковской деятельности призвано ограничить совершение банковских операций только теми экономическими субъектами, которые получили разрешение на осуществление их от уполномоченного органа.

В настоящее время в соответствии с основными банковскими законами центральные банки разрабатывают порядок создания коммерческого банка, определяют перечень документов, пред­ставляемых в банк для регистрации и получения лицензии на проведение банковских операций.

Порядок государственной регистрации кредитной организации. В Российской Федерации регистрация кредитных организаций осуществляется в соответствии с федеральными законами «О го­сударственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» и «О банках и банковской деятельности». Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Внесение в Единый государствен­ный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганиза­ции и ликвидации кредитных организаций, а также иных преду­смотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании реше­ния Банка России о соответствующей государственной регистра­ции. Взаимодействие Банка России с уполномоченным регистри­рующим органом по вопросам государственной регистрации кре­дитных организаций осуществляется в порядке, согласованном Банком России с уполномоченным регистрирующим органом.

Для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на проведение банковских операций Центральный банк РФ требует от учредителей банка представить в территориальное учреждение Банка России по месту ее пред­полагаемого нахождения вместе с сопроводительным письмом определенные документы. Их анализ поможет определить по­тенциальную финансовую устойчивость, конкурентоспособность будущего банка, целесообразность его функционирования, воз­можность обеспечить потребности клиентов, работать в рамках существующих законов. К таким документам относятся следу­ющие.

1. Заявление о государственной регистрации кредитной орга­низации, составленное по утвержденной Постановлением

Правительства РФ от 19 июня 2002 г. № 439 «Об утверждении

форм и требований к оформлению документов, используемых при государственной регистрации юридических лиц, а также физических лиц в качестве индивидуальных предпринимате­лей» форме. В нем указываются также сведения о местона­хождении постоянно действующего исполнительного органа кредитной организации. К заявлению прилагается ходатай­ство о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций.

2. Учредительный договор, который содержит:

• обязанность учредителей создать кредитную организацию;

• порядок совместной деятельности по ее созданию;

• состав учредителей кредитной организации;

• условия передачи учредителями своего имущества кредитной организации и их участия в ее деятельности;

• условия и порядок распределения прибыли между учредите­лями;

• порядок выхода учредителей из ее состава;

• размер уставного капитала. В ФЗ «О банках и банковской дея­тельности» отмечено, что уставный капитал кредитной орга­низации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантиру­ющего интересы ее кредиторов. Минимальный размер устав­ного капитала вновь регистрируемых кредитных организаций устанавливается Банком России в зависимости от вида кре­дитных организаций;

• размер доли каждого учредителя в уставном капитале;

• размер и состав вкладов;

• порядок и сроки внесения вкладов в уставный капитал кре­дитной организации при ее учреждении;

• сведения о составе и компетенции органов управления и по­рядке принятия ими решений.

Учредительный договор должен быть подписан всеми учреди­телями.

3. Устав, утвержденный собранием учредителей кредитной орга­низации. Он должен содержать:

фирменное и сокращенное наименование кредитной органи­зации на русском языке;

сведения о местонахождении органов управления кредитной организации и ее обособленных подразделений;