Тема 10. Банковские системы отдельных стран мира

Изучение опыта становления и функционирования банковских систем развитых стран является весьма полезным для развивающейся и набирающей темпы банковской системы России.

Структура немецкой финансовой системы

Финансовая система Германии в XIX столетии состояла из четырех групп банков, различавшихся по активам и обязательствам, собственникам, правовому статусу, ограничениям на портфель и клиентуре. Первая группа банков, называвшихся «частные банки», появилась в конце XVIII в. Как финансовые посредники на рынке правительственных, долговых обязательств. Банки из таких приморских городов, как Гамбург, финансировали экспортно-импортные операции. Первые кредитные банки появились до 1948 г., однако их подавляющая масса была основана в 1850-х и 1870-х годах. Учредителями многих кредитных банков выступали частные банкиры или группы частных банкиров. По этой причине в период своего становления кредитные банки проводили те же операции, что и частные банки, только в значительных масштабах. Различия между частным и кредитным банком заключалось в том, что последний организовывался как акционерное общество и, как следствие, имел возможность привлечь больше капитала, чем частные банки.

Две другие группы банков в конечном счете развились в XX столетии в универсальные банки. К ним относятся городские сберегательные кассы, предназначенные для хранения сбережений рабочего класса и бедных слоев населения. Первая немецкая сберегательная касса появилась в Гамбурге в 1778 г. как отделение местной благотворительной организации. Четвертая группа банков- кредитные кооперативы также развились в универсальные банки. В XIX веке их операции включали прием вкладов от населения и выдачу кредитов членам кооператива. Кредитные кооперативы возникли в 1850-х годах в провинциальных городах и сельских районах как механизм самофинансирования для тех, кто не мог воспользоваться другими источниками займов. Целевое назначение ссуд состояло в обеспечении оборотного капитала ферм и малого бизнеса.

Кредитные банки сыграли главную роль в немецкой промышленной революции. Они проводили торговые и инвестиционные банковские операции, а также поддерживали тесные связи с промышленными предприятиями. В отличии от частных банков кредитные банки предлагали самый широкий спектр услуг, что обусловило их ведущую роль в национальном экономическом развитии. Первый кредитный банк возник на руинах обанкротившегося в 1848г. Частного банка Schaaffhausen (созданного еще в 1971 г.). Он был одним из крупнейших кельнских банков, и правительство разрешило воссоздать его в форме акционерной компании, чтобы ограничить финансовый ущерб контрагентов. В то время как в США в конце XIX в. роль банков в экономике неуклонно снижалась, они стали доминировать в финансировании фирм Германии.

Банковская система Италии

Частные банки промышленного кредита играли ключевую роль в финансировании промышленных инвестиций и выборе стратегии развития отраслей итальянской экономики. Первыми итальянскими банками, которые поддерживали отношения с промышленными предприятиями, были Banca Generale, Credito Mobiliare. Они были основаны на французские деньги и копировали модель бизнеса французского инвестиционного банка Credit Mobilier. Их сфера деятельности ограничивалась финансовым посредничеством, краткосрочным кредитованием и организацией синдикатов для размещения правительственных ценных бумаг. В 1893 г. власти создали новый национальный банк, Банк Италии путем слияния Banca Nazionale nel Regno, Banca Nazionale Toscana di Credito per Industrie e il Commercio d Italia. Итальянская банковская система восстанавливалась по немецкой модели, в которой «смешанные» банки играли главную роль в индустриализации. Два главных банка – Banca Commerciale Italiana (BCI) и Credito Italiano были основаны в 1894-1895 гг. накануне промышленного скачка.

Самый крупный из них, BCI, основан в Милане консорциумом, состоящим из немецких, австрийских и швейцарских банков. С немецкой стороны в организации BCI приняли участие Deutsche Bank и Dresdner Bank. Второй банк, Credito Italiano, появился на свет как совместное предприятие немецких и итальянских промышленников, а также двух итальянских банков – Banco di Roma и Banco Italiano di Sconto.

Немецким банкам принадлежало 75% капитала BCI, остальные акции распределялись среди швейцарских и австрийских банков, итальянское участие в капитале было незначительным. С течением времени в капитал банка вошли и другие иностранные банки, в результате чего в 1901-1902 гг. немецкий пакет акций сократился до 8.6%.

За BCI по размеру капитала следовали Credito Italiano, Banco di Roma и Banco di Sconto. До 1918 г. четыре банка образовывали ядро итальянской банковской системы. За два десятилетия, предшествовавших Первой мировой войне, их среднегодовые темпы прироста кредитования составляли 4.9%.

BCI и Credito Italiano играли главную роль в планировании и финансировании деятельности акционерных компаний. С 1984 г. по 1906 г. BCI принял участие в 145, Credito Italiano – в 84 сделках по финансированию, слияниям и поглощениям, привлечению нового акционерного капитала и конверсии долга. BCI специализировался на предприятиях сталелитейной отрасли, электроэнергетики и производства оборудования, Credito Italiano – на компаниях по очистке сахара, выплавке железа и химической промышленности. Как и бельгийские банки, действовавшие через инвестиционные трасты, итальянские банки управляли своими промышленными портфелями через дочерние компании. Однако, в отличие от бельгийских коллег, промышленная империя строилась не на основе финансовых институтов, а на основе промышленных предприятий. Как и в Германии, политика банков заключалась в том, чтобы поддерживать тесные связи с промышленным предприятием и создавать для него тепличные условия в течение длительного периода времени. Итальянские банки также были заинтересованы в защите от конкуренции своих клиентов.

Ядром кредитной системы США является Федеральная резервная система, которая состоит: 1) из 12 федеральных резервных банков; 2) из большого количества банков-членов. Главной активной операцией федеральных резервных банков является покупка государственных ценных бумаг. Федеральные резервные банки являются по преимуществу кредиторами государства. Но средства, вложенные ими в государственные ценные бумаги, в конечном счете используются в интересах корпораций, так как затрачиваются государством в значительной мере на оплату госзаказов и покупку товаров. Кроме эмиссионных (федеральных резервных) банков, банковская система США включает: 1) коммерческие банки, 2) инвестиционные банки, 3) взаимно-сберегательные банки, 4) банкирские дома.

Банковская система Великобритании –одна из самых старейших. Ее характеризует высокая степень концентрации и специализации, хорошо развитая банковская инфраструктура, тесная связь с международным рынком ссудных капиталов. Банковская система Великобритании является двухуровневой. На верхнем уровне –центральный банк, на нижнем -другие банки: коммерческие (депозитные) и специализированные - торговые, иностранные, сберегательные банки, учетные дома.

Банковская система Канады. Канада располагает одной из самых эффективных и надежных банковских систем в мире. Она включает 54 кредитных учреждения с общим объемом активов 1.3. трлн.долл. Первое кредитное учреждение было открыто в Канаде в 1817 г. Однако формирование банковской системы относится к 1933 г., когда Комиссия Макмиллана провела первую проверку деятельности сектора финансовых услуг, который и в то время состоял из 10 банков. С тех пор банковская система Канады не претерпела особых изменений в количественном отношении, т.к. и сегодня в стране зарегистрировано 11 канадских банков. В соответствии с законом о банковской деятельности на территории Канады различают два типа банков: банки категории I (Schedule I banks) и банки категории II (Schedule II banks).

В категорию I включены только местные банки, акционерами которых является широкий круг лиц (в одних руках не может находиться более 10% акций банка). В эту категорию входят 8 банков. В категорию II включаются все иностранные банки и те местные кредитные учреждения, акционерами которых является ограниченный круг лиц, в них входили 3 местных банка и 43 дочерних филиала, получивших канадскую лицензию. По оценкам МВФ, канадская банковская система является наиболее концентрированной среди промышленно развитых государств мира: активы пяти крупнейших банков Канады составляют 86% от общего объема активов банковской системы страны, значительно опережая по этому показателю Швейцарию, Великобританию, Германию и США. Регулирование банковской деятельности – прерогатива федерального правительства, оно определяется Законом о банковской деятельности, который обновляется каждые пять лет. Вопросами регулирования и надзора за всеми финансовыми учреждениями занимается Служба управляющего финансового финансовыми учреждениями. Банк Канады – центральный эмиссионный банк страны. Он был учрежден как акционерное предприятие. Основными функциями Банка Канады являются: регулирование денежного обращения и кредита, поддержание курса национальной валюты, мобилизация уровня цен, уровня производства и торговли.

1 Банк-корреспондент – это кредитная организация (филиал), открывшая корреспондентский счет (счет ЛОРО) другой кредитной организации (филиалу, банку-респонденту)

2 Банк-респондент – это кредитная организация (филиал), открывшая корреспондентский счет в другой кредитной организации (филиале)