1. Сущность и принципы краткосрочного кредитования.

1.1 Принципы банковского кредитования.

Банковское кредитование физических лиц на соци­альные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. К принципам кредитования отно­сятся возвратность кредита, срочность кредитования, обес­печенность, платность, целевая направленность В своей ра­боте банки осуществляют дифференцированный подход при кредитовании тех или иных субъектов.

Возвратность кредита является той особенностью, кото­рая отличает кредит как экономическую категорию от дру­гих экономических категорий товарно-денежных отноше­ний Возвратность кредита специфическое свойство, объ­ективно присущее кредиту как экономической категории, которое характеризует возвращение стоимости, полученной во временное пользование, к своему владельцу. Принцип срочности кредитования означает, что кредит должен быть не просто возвращен владельцу, а возвращен в строго опре­деленный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени и, следовательно, срочность есть вре­менная определенность возвратности кредита. Сроки креди­тования оборотных активов определяются банком исхо­дя из сроков оборачиваемости кредитуемых товарно-матери­альных ценностей (период времени, в течение которого обо­ротные средства осуществляют полный оборот, соответст­вующий одному циклу производства и обращения), а вне­оборотных (долгосрочных) активов исходя из окупаемо­сти затрат (промежуток времени, необходимый для того, чтобы прибыли от произведенных затрат полностью покры­ли их сумму).

С принципом срочности возврата кредита тесно связаны два других принципа кредитования, таких, как дифферен­цированный подход и обеспеченность кредита.

Дифференцированный подход предполагает различный подход к кредитованию отдельных категорий кредитополучателей объектов и т.д. Дифференциация кредитования осуществляется на основе показателей кредитоспособности под которой понимается финансовое состояние кредитополучателя.

Оценка кредитоспособности кредитополучателей, испра­шивающих кредит, проводимая банками до заключения кре­дитных договоров, дает банкам возможность в определенной степени подстраховать себя от риска несвоевременного воз­врата кредита (и связанных с этим для банков убытков) и, следовательно, обеспечить соблюдение кредитополучателя­ми принципа срочности кредитования. Дифференциация кредитования, основанная на кредитоспособности кредито­получателя препятствует покрытию потерь и убытков кре­дитополучателя, за счет кредита и служит необходимым ус­ловием нормального функционирования кредита на основах возвратности и платности. Своевременность возврата креди­та находится в тесной зависимости не только от кредито­способности кредитополучателя, но и от обеспеченности кредита. Принцип обеспеченности кредита означает наличие у кредитополучателей юридически оформленных обяза­тельств, гарантирующих своевременный возврат кредита: договора-гарантии, договора-поручительства, залоговых обя­зательств, включая залог ценных бумаг, движимого и не­движимого имущества физических лиц. Если механизм погашения кредита, его закрепление в кре­дитных договорах являются основной предпосылкой его возврата, то определение форм обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору представляет собой гарантию не только возврата заемных средств, но и прибы­ли банка.

Принцип платности кредита означает, что кредитополу­чатель должен внести банку определенную плату за времен­ное заимствование его денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм бан­ковского процента. Ставка банковского процента - это сво­его рода «цена» кредита, инструмент стимулирования пред­приятий и организаций к экономии и рациональному ис­пользованию денежных средств.

Принцип целевой направленности означает использо­вание банковского кредита кредитополучателем на цели, предусмотренные в кредитном договоре, что обеспечивает получение прибыли как кредитополучателю, так и кредитодателю.