29Страхование предпринимательских рисков

Целью предпринимательской деятельности является получение максимальной прибыли, увеличение вложенного в предприятие капитала. Поэтому важнейшее значение приобретает страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли или недополучения предполагавшегося дохода. Все причины, вызывающие потери прибыли, обусловливаются факторами: • нарушением процесса производства по разным причинам; • изменением рыночной конъюнктуры, нарушением и невыполнением контрактов со стороны поставщиков продукции (услуг) или не востребованием продукции (услуг) со стороны потребителей. Предпринимательский риск – это потенциально возможное, случайное событие, результатом воздействия которого на материальные, денежные ресурсы,производственные, экономические процессы предпринимательской деятельности являются убытки, дополнительные расходы, уменьшение получаемых доходов, прибыли, обусловливающие необходимость страхования с целью возмещения причиненного событием ущерба. Страхование предпринимательских рисков обеспечивает возмещение не только потери дохода (прибыли), но и убытков от неоплаты (невозвращения) имущества в связи с неисполнением обязательства контрагентом

предпринимателя. Объектами страхования предпринимательской деятельности являются имущественные интересы, связанные с материальными, денежными ресурсами и доходами от этой деятельности, подвергающимися воздействию опасных, неблагоприятных событий (страховых случаев), которые наносят предпринимателям убытки и обусловливают их потребность в дополнительных источниках средств для возмещения ущерба. В сфере страхования предпринимательских рисков выделяют:- страхование убытков по сделкам продажи товаров, работ, услуг, иного имущества предпринимателя; - страхование предпринимателем срочных депозитов вкладов и денег на счетах в банках; - страхование банком непогашения кредита заемщиком средств.

30. Характеристика отрасли, подотраслей и видов страхования ответственности

При страховании ответственности страховщик берет на себя обязательства возмещать убытки потерпевшим, которые именуются в данном случае третьими лицами, в случае возникновения у них права на получение компенсации от страхователя или иного застрахованного лица в связи с причинением в результате его действий вреда третьим лицам. В страховании ответственности выделяют страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности. В страхование гражданской ответственности входит следующее страхование ответственности: − владельцев автотранспортных средств; − владельцев средств воздушного транспорта; − владельцев средств водного транспорта; − владельцев средств железнодорожного транспорта; − предприятий − источников повышенной опасности; − страхование ответственности за возможные потери ожидаемой прибыли, за причинение вреда вследствие недостатка товаров, услуг; − за причинение вреда третьим лицам; − за загрязнение окружающей среды; − перевозчиков; − неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору; − непогашения кредита и др. В страховании профессиональной ответственности выделяют: − страхование ответственности врачей; − юристов; − нотариусов; − риэлтеров и др. Законодательство в сфере страхования ответственности в РФ динамично развивается. Страхование ответственности владельцев опасных объектов является обязательным

31. Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта возникло в связи с резким увеличением их кол-ва после Первой мировой войны и как следствие кол-ва пострадавших в автокатастрофах. Объект страхования - имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда жизни здоровью и ущерба имуществу третьих лиц, который м. б. причинен при эксплуатации средств транспорта. Страх. Тарифы опред-ся законом и зависят: для грузового транспорта-от грузоподъемности; для легкового - от мощности двигателя. ФЗ Об ОСАГО № 40-ФЗ от 25.04.02. вступил в силу с 1 июля 2003 г. Размер страх. выплат зависит от реального ущерба имуществу потерпевшего с учетом др. его расходов в связи с причиненным вредом и ущерба здоровью. При гибели потерпевшего возмещ-ся вред в связи с потерей кормильца и расходы на погребение. Ставки страх. платежей установл. Постановлением Правит-ва РФ от 07.05.03 № 264. Страх. Премия склад-ся из базовой ставки и повышающих и понижающих коэффициентов в зависимости от: наличия или отсутствия страх.выплат в предшеств. Периоды; возраст водителя; стаж; отсутствие сведений о лицах, допущ-з к управлению транспортом; мощности; срока страхования; наличия нарушений.

32. Страхование профессиональной ответственности. Страхование профессиональной ответственности — вид страхования ответственности. Предназначен для защиты имущественных интересов, связанных с возможным возмещением вреда третьим лицам, для лиц, занимающихся индивидуально профессиональной деятельностью. К лицам, индивидуально занимающимся профессиональной деятельностью, относят нотариусов, адвокатов, частных практикующих врачей, архитекторов, риэлторов, представителей иных профессий. Страхование профессиональной ответственности осуществляется как в добровольной, так и в обязательной форме. Объектом страхования является имущественный интерес физического лица-профессионала, связанный с возможным возникновением ущерба у потребителя услуги, оказываемой профессионалом, вследствие каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности и других неумышленных действий в отношении лиц, которому оказываются услуги. При этом необходимым условием страхования является то, что профессионал обладает необходимыми знаниями, компетенцией для данного вида деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно. Подтверждением уровня квалификации является наличие необходимых для занятия тем или видом профессиональной деятельности документов: дипломов, сертификатов. В зависимости от вида деятельности профессионала ущерб может быть причинён здоровью, материальному или финансовому состоянию клиента - потребителя услуг.

33. Страхование ответственности перевозчиков явл-ся специфической разновидностью страхования владельцев транспотра. Перевозчик – физ. Или юр. Лицо, владеющее транспортом, кот. Должно доставить переданный ему отправителем груз в пункт назначения и вручить его получателю. У него может возникнуть договорная (наступает вследствие неисполнения договора перевозки или наруш-я таможенного законодат-ва) и внедоговорная (в случае причинения вреда грузу, пассажиром или посторонним лицом) ответственность. Страхов-е ответственности перевозчика – страховая защита от рисков, связ. С невыполнением обязательств передклиентами, защищающий интересы грузовладельцев и пассажиров, но не перевозчика. Его ответственность начин-ся с мом. Приемки груза к перевозке и продолж-ся до мом. Дотавки.

34. Законодательные основы личного страхования. Виды личного страхования: с. Жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование; страх-е жизни с условием периодических страховых выплати с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; от несч. Случаев и болезней; медицинское. Личное страхование вып-ет важную соц. Ф-ю, обеспечивая сохранение здоровья и накопл-я ср-в для поддержанияч приемлемого уровня жизни при утрате трудоспособности. Размер страх. Суммы не ограничен и определ-ся финн. Возможностями страхователя. Л.с. в отличие от др. отраслей наиболее подвержено негат. Влиянию инфляции.

35. Страхование жизни - страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя/застрахованного лица в силу того, что жизнь рассматривается как длительное состояние, и, соответственно, событие смерти видится непрогнозируемым и отдалённым. Страхование жизни как особый вид предпринимательства появился в Европе на рубеже XVII—XVIII вв. в качестве дополнения к морскому страхованию. Наряду со страхованием кораблей и грузов стали заключать договоры страхования жизни капитанов кораблей. Далее английский предприниматель Джеймс Додсон в 1663 г. собрал все данные по различным лондонским кладбищам, рассчитал средний возраст умерших, их число за год и применил эту статистику для расчета страховых премий. В истории страхования считается, что именно ему принадлежит роль родоначальника в применении научного подхода к организации страхования жизни. Первая специализированная страховая компания по страхованию жизни «Общество достойной жизни» была создана в 1740 г., а в 1762 г. появилась и первая коммерческая страховая компания «Общество справедливого страхования жизни». В России страхование жизни появилось гораздо позже. В 1863 г. было учреждено первое коммерческое страховое общество по страхованию жизни под названием «Жизнь». Страхование жизни позволяет человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно эти задачи можно объединить в две группы: социальные и финансовые. Реализация первых позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального страхования и обеспечения (накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к другим событиям в жизни застрахованного лица). Реализация вторых является защитой финансовых интересов страхователя/застрахованного лица при наступлении смерти.

36. Страхование от несчастных случаев — вид личного страхования. Предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан). Страхование от несчастных случаев построено на тех же принципах, на которых построено смешанное страхование жизни. Важнейший из них - ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Такое ограничение обеспечивает доступность страховых тарифов и способствует широкому развитию страхования от несчастных случаев как непосредственного дополнения социального страхования. Наибольшее распространение получило индивидуальное страхование от несчастных случаев. Основу договоров страхования от несчастных случаев составляют краткосрочные виды. В объем страховой ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев включаются последствия, к которым приводит несчастный случай. При этом имеется в виду не вообще любой несчастный случай в обывательском смысле слова, а только так называемый "страховой несчастный случай", то есть такое событие, которое учитывается условиями договора. Различные договоры могут в качестве страховых включать в перечень разные несчастные случаи. Например, по условиям страхования пассажиров страховыми считаются только те несчастные случаи, которые произошли с застрахованным в пути следования определенного вида транспорта. По страхованию от несчастных случаев на производстве страховыми будут являться несчастные случаи, произошедшие только во время, либо связанные только с выполнением профессиональной деятельности

37. Медицинское страхование.

Это предоставление социальной помощи гражданам в случае болезни. Медицинское страхование позволяет гарантировать гражданину бесплатное предоставление определённого объёма медицинских услуг при возникновении страхового случая (нарушении здоровья) при наличии договора со страховой медицинской организацией. Последняя несёт затраты по оплате случая оказания медицинской помощи (риска) с момента уплаты гражданином первого взноса в соответствующий фонд.

Обязательное медицинское страхование – это гарантированный государством комплекс мер материального обеспечения граждан и членов их семей при болезни, потере трудоспособности, в старости; охраны здоровья матерей с детьми и пр, за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в случаях, установленных Федеральным законом, в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования.

Страхователь по ОМС - субъект обязательного медицинского страхования (ОМС), обязанный в соответствии с Законом «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» от 29.11.2010 N 326-ФЗ заключать договора ОМС в отношении определенной категории граждан, наделенный с этой целью определенными правами и обремененный определенными обязанностями.

Договор ОМС: 1 регламентирован Правительством Российской Федерации; 2) является соглашением между страхователем и страховщиком — страховой медицинской организацией (СМО), в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление гражданам, подлежащим страхованию, медицинской помощи; 3) содержит наименование сторон, срок действия, численность граждан, подлежащих страхованию, порядок предоставления и актуализации списка граждан, подлежащих страхованию, а также порядок внесения страховых взносов; 4) включает в качестве неотъемлемых частей: (1) Территориальную программу государственных гарантий оказания населению субъекта РФ бесплатной медицинской помощи; (2) согласованный сторонами перечень медицинских учреждений, оказывающих гражданам медицинскую помощь по ОМС; 5) права, обязанности, ответственность сторон и иные не противоречащие законам условия.

С 1 января 2011 года вступил в силу новый федеральный закон об ОМС в РФ, в соответствии с которым с 1 мая 2011 года вводятся новые правила оформления полисов ОМС и вводится полис ОМС единого образца

Права страхователя: участие во всех видах медицинского страхования; свободный выбор страховой медицинской организации; контроль выполнения условий договора ОМС.

Обязанности страхователя: зарегистрироваться в качестве страхователя в Территориальном фонде ОМС; заключить договора ОМС со страховыми медицинскими организациями в отношении граждан, подлежащих страхованию; вносить страховые взносы в установленном порядке; принимать меры по устранению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан; предоставлять СМО информацию о показателях здоровья граждан, подлежащих страхованию.

Добровольное медицинское страхование — вид личного страхования. Оно позволяет получать помощь в лечебно-профилактических учреждениях (ЛПУ), не работающих по программе ОМС.

Добровольное медицинское страхование принято подразделять на индивидуальное (учитывающее сложность конкретного заболевания конкретного лица) и на коллективное (учитывающее риск возникновения определённых заболеваний у группы лиц).

Страхователями выступают физические лица (как правило, по индивидуальным программам — беременность, клещевой энцефалит и т. п.) и работодатели (как правило, по коллективным программам — амбулаторно-поликлиническая помощь, стационарное лечение, стоматология).

Застрахованными выступают физические лица. Выгодоприобретателями являются лечебно профилактические учреждения. Застрахованные получают бесплатно медицинскую помощь в учреждениях-выгодоприобретателях. Страховщик компенсирует выгодоприобретателю понесенные затраты. В исключительных случаях (при невозможности получить помощь в ЛПУ, предусмотренному в договоре страхования) допускается возмещение страховщиком понесенных расходов непосредственно застрахованному.