41. Страховая услуга

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, – страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит обязательный характер. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Страховая услуга имеет ряд особенностей: имеет временный характер; сочетает единство и противоречие интересов страховщика и страхователя; вероятностных характер услуги; качественные характеристики страховой услуги на момент её реализации могут быть окончательно не определены, а устанавливаются с учетом пожеланий страхователя.

Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Ценой страховой услуги является страховой тариф. Нижней границей цены страхового тарифа является сумма необлагаемая для покрытия всех убытков страховщиков. Верхней границей цены является сумма, которая должна удовлетворять потребности страховщика, а именно покрыть все его расходы и обеспечить определенную норму прибыли.

42. Продавцы и покупатели страховых услуг.

Покупатели страховой услуги — это любые юридические или физические лица, которые страхуют какое-либо вероятное событие или случай, где имеется риск ущерба, потери прибыли и иного, на условиях договора.

В качестве продавцов страховой услуги могут выступать: 1) прямые страховщики. Это страховые организации, которые заключают со страхователями договоры страхования; 2) перестраховщики. Это компании, которые перестраховывают уже застрахованные объекты. В этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми организациями, в том числе и иностранными; 3) объединения страховщиков. Это союзы, блоки и ассоциации страхователей; 4) кэптивы. Это акционерные страховые организации, обслуживающие коллективные страховые интересы учредителей, а также независимых хозяйствующих субъектов, входящих в систему многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп; 5) пулы. Это форма организации страховщиков или перестраховщиков, принимающих на себя особенные типы рисков (атомные, военные, авиационные и др.) исходя из солидарной ответственности всех участников; 6) общества взаимного страхования. Это организации некоммерческого типа, созданные на основе добровольного договора между юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов.

43. Страховые посредники

Страховые посредники осуществляют работу по привлечению новых клиентов и договоров добровольного страхования. Посредниками страховщика являются страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты − физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными страховой компанией полномочиями. Деятельность страховых агентов регламентируется условиями трудового договора или соглашения со страховой компанией и Правилами страхования. Страховой агент может представлять одну либо несколько страховых компаний и по условиям договоров с ними действует только от имени этих компаний. На основании договора, заключаемого страховым агентом и страховой компанией, ему выдается доверенность, в которой указываются его полномочия. Страховой агент должен предъявить страхователю также документы, удостоверяющие личность.

Основные функции страхового агента:

• подготовительная работа, оформление документов и заключение договоров

страхования;

• предоставление страхователям информации о страховой компании;

• консультирование страхователей в вопросах страхования, осуществляемого страховой компанией, разъяснение возможностей заключения договора страхования с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью максимального покрытия страхового риска и минимизации расходов страхователей по восстановлению убытков;

• инкассирование страховой премии;

• предоставление страховщику точной информации о принимаемых от страхователя рисках с целью регулирования тарифов;

• обслуживание страхователя по страховому договору после его заключения;

• в отдельных случаях – выплата страхового возмещения (в пределах установленных лимитов).

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в процентах или промилле от объема выполненных работ.

Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя (в прямом страховании) либо страховщика (при перестраховании). Страховой брокер обязан пройти государственную регистрацию и должен быть занесен в реестр страховых брокеров. В РФ такой реестр формирует орган государственного страхового надзора – ФСФР (см. Тему 2). Страховым брокерам рекомендуется заключать договоры страхования своей профессиональной ответственности перед клиентами. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, которую он имеет право вычесть из премии в свою пользу за оказанные им посреднические услуги.

По состоянию на 2009 год в Российской Федерации действовали 693 страховых компаний с числом филиалов 5213 и среднесписочной численностью работников (списочный состав) 28,7 тыс. человек. Средняя численность страховых агентов, принятых по совместительству из других организаций, в том же году составила 2,0 тыс. человек, а средняя численность страховых агентов, работавших по договорам гражданско-правового характера – 194,5 тыс. чел. В 2006 году аналогичные показатели для РФ составили 921 компаний, 5171 филиалов и 40,8 тыс. списочных сотрудников. Среднегодовая численность 106 страховых агентов составляла 21,9 тыс.чел. (совместители) и 177,2 тыс. чел. (лица, привлекаемые к работе по договорам гражданско-правового характера). Таким образом, общая суммарная потребность в страховых агентах в указанный период оказывается достаточно стабильной (198,1 тыс. чел. в 2006 году и 196,5 тыс. чел. в 2009 году и соответственно).