3. Необходимость, понятие и элементы кредитной политики коммерческого банка. Факторы, определяющие кредитную политику банка.

Кредитная политика – это комплекс мероприятий, проводимых банком с целью повыш-я доходности кред-ых операций и сниж-я кред-го риска.

Основой кредитной политики должны стать два главных принципа: надежность и доходность размещения средств.

Элементы кред-ой политики:

1.Цель, исходя из кот-ой форм-ся портфель (т е указание признаков «хорошего» портфеля: видов кред-ов, сроков их погаш-я, размеров и качества);

2.Описание полномочий в области выдачи кредитов, кот-ми наделен каждый конкретный кред-ый инспектор и кред-й комитет (макс-ая сумма и вид кредита, кот-й м.б. одобрен и необходимые подписи);

3.Обязанности по передаче прав и предостав-ию инф-ии в рамкахкред-го управ-ия.

4.Практика ходатайства, проверки, оценки и принятия реш-й по кред-м заявкам клиентов.

5.Необходимая докум-ия, прилагаемая к каждой кр-ой заявке, а так же документация, кот-я должна храниться в кр-ом деле (фин-я отчетность, договоры залога и др-е).

6.Права сотрудников банка, с дет-ым указанием того, кто отвечает за хран-е и проверку кред-х дел.

7.Основ-ые правила приема оценки и реализации кр-го обеспечения.

8.Описание политики и практики установления %-ых ставок и комиссий по кредитам.

9.Указание макс-го размера кредитных вложений (макс-ый ур-нь кредитов в активах).

10.Описание обслуж-ых банком регионов.

11.Описание практики выявления анализа и реш-е сит-ий, связ-ых с пробл-ми кредитами.

Факторы определяющие кредитную политику:

1)Макроэк-ие:

а) общ-ее сост-е эк-ки страны;

б) ден-но-кред-я пол-ка ц.б.(%-ые ставки,динамика ден-ой массы, валютное рег-ие);

в) фин-ая политика прав-ва.

2) Региональные и отраслевые:

а) сост-е эк-ки в регионах и отраслях, обслуж-их банком;

б) сост-в клиентов и их потребность в кредите;

в) наличие банков-конкурентов.

3)Внутрибанковские:

а) величина и достаточность собст-го капитала;

б) структура пассивов;

в) способность и опыт персонала.

Кредитная политика коммерческого банка обычно разрабатывается и совершенствуется высшим руководством банка и формирует основные направления кредитной деятельности

К функциям кред. полит. относятся:

1. Коммерческая функция заключается в получении банком прибыли от проведения различных операций, в частности, кредитных.

2. Стимулирующая функция заключается в стимулировании аккумуляции временно свободных денежных средств в банки и их рациональное использование.

3. Контрольная функция проявляется в том, что кредитная политика позволяет контролировать процесс привлечения и использования кредитных ресурсов банками и их клиентами с учетом приоритетов, определенных в кредитной политике конкретного банка.

4. Специфическая функция кредитной политики всего одна, но очень важная. Это функция оптимизации кредитного процесса. Действие данной функции направлено на достижение цели банковской политики.

Билет 19

1. Финансовая система – это совокупность финансовых отношений, связанных с использованием фондов денежных средств через соответствующие финансовые учреждения.

Система финансовых отношений включает в свой состав следующие звенья:

• Бюджеты различных уровней;

•Фонды социального, имущественного и личного страхования;

• Валютные резервы государства;

• Денежные фонды предприятий, организаций и фирм;

• Прочие специальные денежные фонды.

Через финансовый механизм государство образует фонды денежных средств, которые используются для выполнения различных функций в экономической, социальной и политической сферах.

В системе произведённых отношений финансы функционируют посредством денег, служат элементом воздействия на хозяйственные процессы, а также являются средством формирования экономических интересов предприятия (фирм, отраслей, регионов).

Финансы, как экономическая категория представляют собой экономические отношения, возникающие в процессе распределения, перераспределения и использования денежных фондов для обеспечения общественных потребностей. Совокупность денежных отношений, возникающих по поводу формирования и расходования денежных фондов, образует финансовые отношения.

Финансы выполняют две основные функции: перераспределительную и контрольную.

Перераспределительная функция заключается в первичном и вторичном распределении (перераспределении) чистого дохода. Первичное распределение обеспечивает процесс расширенного производства, вторичное – образование и пополнение централизованных денежных фондов государства, необходимых для выполнения возложенных на него функций. В результате формируется и используется целевые денежные фонды государства, субъектов хозяйствования и доходив населения.

Контрольная функция проявляется в осуществлении контроля за распределением и использованием финансовых ресурсов. Она реализуется посредством финансовой информации, выражающихся в различных финансовых показателях (прибыль, рентабельность, выручка, фондоотдача и пр.). эти показатели позволяют контролировать соблюдение установленных норм и нормативов, эффективных экономических процессов как на микро-, так и на макроуровне.

Финансовая политика государства, ее цели и принципы.

Финансовая политика (ФП) - совокупность финансовых мероприятий правительства, включая денежно-кредитные элементы, через звенья и системы финансово-кредитной политики. Основные направления ФП: а) разработка финансового механизма и основных направлений использования финансовых ресурсов; б) определение практических действий, направленных на достижение поставленных целей или задач. Цель ФП - повышение объема эффективности использования финансовых ресурсов. Задачи ФП: 1. Обеспечение условий для формирования максимально возможных финансовых ресурсов. 2. Установление рационального распределения и использования финансовых ресурсов. 3. Организация регулир. и стимулир. экономич. и соц. процессов финансовыми методами. 4. Выработка фин. механизма и его развития в соответ. с измен. целями и задачами стратегии. 5. Создание эффективной и максимально деловой системы управления финансами Основные принципы ФП: - единство законодательной и нормативной базы; - открытость и прозрачность; - разграничение полномочий и предметов ведения; - целевая ориентированность; - научный подход к реализации намеченных целей; - экономичность и рациональность; - управляемость финансовыми потоками на централизованной основе. Направления финансовой политики: 1. Налоговая политика. Должна быть направлена на создание приемлемых как для государства, так и для участников рынка условий налогообложения, обеспечивающих улучшение финансового положения реального сектора экономики. 2. Бюджетная политика. 3. Денежно-кредитная политика. Повышение эффективности банковской системы и стимулирование организационных сбережений населения. 4. Институциональные преобразования. Вытекают из основных задач государства в области управления, а именно: усиление позиций государства по управлению и контролю за приватизационными проектами, инвестиционными программами, финансовыми потоками, банкротством, погашением задолженности перед федеральным бюджетом; совершенствование системы и механизмов тарифного и ценового регулирования на продукцию и услуги естественных монополий; структурные преобразования, направленные на развитие конкуренции и повышение эффективности функционирования ТЭК, ж/д транспорта, ЖКХ. 5. Социальная политика. ФП государства имеет социальную направленность: выплата в полном объеме з/пл. работникам бюджетной сферы, денежного довольствия военнослужащим; разработка механизмов компенсации доходов наименее обеспеченных слоев населения; сдерживание роста безработицы и создания условий для расширения занятости. 6. Инвестиционная политика. Заключается в: повышении роли Бюджета РФ как источника финансового обеспечения госуд. инвестиц. политики; создании условий для организованного накопления и инвестирования сбережений населения; развития ипотечного кредитования; привлечение прямых иностранных инвестиций.

Билет 19