10.Виды лицензий на осуществление банковских операций

Лицензия является основанием для проведения кредитной организацией, зарегистрированной в качестве юридического лица, банковской деятельности. В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензия выдается без ограничения сроков ее действия. Для получения лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна:

• располагать уставным капиталом в размере, установленном Банком России;

• располагать оборудованием, необходимым для осуществления банковских операций;

• выполнять квалификационные требования, предъявляемые к специалистам в соответствии с нормативными актами Банка России.

В настоящее время в РФ вновь созданному банку могут быть выданы три вида лицензий на осуществление банковских операций:

1. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

2. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). При наличии данной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;

3. Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Данная лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией второго вида.

Право на привлечение во вклады денежные средства физ. лиц предоставляется банку при условии успешной его работы, но не менее 2х лет со дня государственной регистрации. Исключение – при условии, если размер УК нового банка, либо размер собственного капитала работающего банка не менее 2х лет составляет сумму не менее 3 млрд. 600 млн. руб.

Действующему банку для расширения деятельности могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:

1. Лицензия на привлечение вкладов физ. лиц в рублях;

2. Лицензия на привлечение вкладов физ. лиц в рублях и иностранной валюте.

Банк, имеющий 5ую лицензию, имеет право получить генеральную лицензию. При этом работать с драгоценными металлами необязательно. Также размер собственного капитала должен быть не менее 900 млн. руб.

Генеральная лицензия не расширяет круга выполняемых операций, но дает право:

• Создавать с разрешением ЦБ филиалы на территории иностранных гос-в, а после уведомления ЦБ – представительства в иностранных гос-вах;

• Приобретать доли в уставном капитале иностранных банков, создавать дочерние структуры на иностранной территории.

11.Основания и порядок отзыва лицензии и ликвидации кредитной организации

Лицензия выдается банку без ограничения срока его действия, но ЦБ может отозвать лицензию при обнаружении следующего:

1. установления недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия;

2. задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на год со дня ее выдачи;

3. установления фактов недостоверности отчетных данных;

4. задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности;

5. осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных лицензией Банка России;

6. неисполнения требований Федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, и если в течение года к КО неоднократно применялись меры воздействия, предусмотренные Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)";

7. неоднократного в течение года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счете (во вкладе) указанных лиц;

8. наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока ее деятельности, установленного законом, имеются основания для ее назначения.

Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций в следующих случаях:

• если достаточность собственного капитала КБ становится ниже 2%;

• если размер собственных средств (капитала) банка ниже min УК, установленного Банком России на дату ее регистрации;

• если кредитная организация не исполняет в срок, установленный законодательством, требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (если банк имел на 01.01.2007 размер собственных средств 180 млн. руб. и выше и в течение 3х лет подряд допустил снижение его размера; если банк имел на 01.01.2007 размер СК ниже 180 млн. руб. и не довел его величину до этого min, и при этом не подал в ЦБ ходатайства об изменении своего статуса на НКО) ;

• если КО не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствами (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера МРОТ, установленного ФЗ.

Решение об отзыве лицензии принимается Комитетом банковского надзора Банка России на основании ходатайств территориальных учреждений Банка России, его структурных подразделений и оформляется Приказом ЦБ РФ. Сообщение об отзыве лицензии публикуется в официальном издании Банка России "Вестнике Банка России" в недельный срок. С момента издания приказа об отзыве лицензии КО не вправе совершать операции, предусмотренные данной лицензией. Не позднее 1 рабочего дня со дня отзыва лицензии ЦБ назначает в КБ временную администрацию.

В случае прекращения деятельности КО по добровольному решению ее участников, Банком России принимается решение об аннулировании лицензии.

Кредитная организация может быть ликвидирована добровольно (на основании решения ее учредителей) либо принудительно (по инициативе ЦБ).

Добровольная ликвидация производится на основании решения учредителей об ликвидации банка. Оно может иметь место, когда учредители отказываются продолжать банковский бизнес, а также при отзыве лицензии по основаниям, не связанным с ее неудовлетворительным финансовым положением и неисполнением обязательств перед кредиторами и вкладчиками. Ликвидация банка происходит по единогласному решению его участников – если он был создан в форме ООО или на основании решения общего собрания акционеров – если банк является АО.

Банк, который принял такое решение в течение 5 рабочих дней должен направить ходатайство в ЦБ об аннулировании ему лицензии. При добровольной ликвидации банка участники назначают ликвидационную комиссию (ликвидатора), согласовывают ее состав с территориальным учреждением Центрального банка РФ, а также устанавливают порядок и сроки ликвидации банка.

Если участники банка в 5-дневный срок после отзыва лицензии не примут такого решения, то Банк России обязан обратиться в арбитражный суд с иском о ликвидации КО независимо от ее финансового состояния, т.е. осуществить принудительную ликвидацию данной кредитной организации.

Принудительная ликвидация КО может проводиться как при отсутствии у нее признаков несостоятельности (банкротства), так и при наличии у нее таких признаков, установленных Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Причиной отзыва лицензии и принудительной ликвидации банков при отсутствии у них признаков банкротства в последнее время чаще всего является неоднократное нарушение ими требований закона «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Если к моменту отзыва лицензии у банка отсутствуют признаки несостоятельности (банкротства), то Банк России в течение 5 дней обязан обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации данного банка и предоставить суду кандидатуру ликвидатора. Арбитражный суд принимает решение о ликвидации КО и назначении ликвидатора, если не будет доказано наличие у нее признаков банкротства на момент отзыва лицензии. С момента вынесения арбитражным судом решения о ликвидации банка органы его управления, включая ликвидационную комиссию, избранную решением собрания учредителей (участников), отстраняются от выполнения функций по управлению делами, в том числе по распоряжению его имуществом. В трехдневный срок они должны передать ликвидатору бухгалтерскую и иную документацию, материальные ценности, печати и штампы банка.

Ликвидатор направляет не позднее 5 рабочих дней объявление о ликвидации банка и Вестник ЦБ. В этом объявлении указывается почтовый адрес, по которому кредиторы могут предъявить свои требования. Он рассматривает эти требования и уведомляет о результатах в месячный срок со дня получения требований.

Ликвидатором банков, которые являются членами системы страхования вкладов физ. лиц, является агентство по страхованию вкладов (АСВ). Ликвидаторами других банков назначает арбитражный суд.

Ликвидатор составляет промежуточный и окончательный ликвидационный балансы. Промежуточный ликвидационный баланс содержит сведения о составе имущества ликвидируемого банка, перечень предъявленных требований, а также результаты их рассмотрения. Не позднее 60 дней со дня окончания срока, установленного для предъявления требований кредиторов, ликвидатор обязан провести первое собрание кредиторов, на котором должен быть рассмотрен промежуточный ликвидационный баланс. После рассмотрения собранием кредиторов промежуточный баланс согласовывается с Банком России и, начиная со дня его согласования, происходит удовлетворение требований кредитов. Если имеющихся у кредитной организации денежных средств недостаточно для удовлетворения всех требований кредиторов, ликвидатор осуществляет реализацию имущества кредитной организации с публичных торгов.

Ликвидатор представляет в Банк России также ликвидационный баланс, который составляется по окончании ликвидации. Отчет о результатах ликвидации с приложением ликвидационного баланса заслушивается и утверждается на собрании кредиторов. Срок ликвидации банка не может превышать 12 месяцев со дня принятия арбитражным судом решения о его ликвидации, но по обоснованному ходатайству ликвидатора он может быть продлен. Ликвидация завершается вынесением арбитражным судом определения о завершении ликвидации.

Если в ходе проведения ликвидационных процедур выявиться, что стоимость имущества ликвидируемого банка недостаточна для удовлетворения всех требований его кредиторов, ликвидатор обязан направить в арбитражный суд заявление о признании банка банкротом. С таким же заявлением в арбитражный суд должен обратиться и Банк России в случае, если к моменту отзыва лицензии у банка имеются признаки несостоятельности (банкротства), или наличие этих признаков установлено временной администрацией, назначенной после отзыва лицензии.

Признаки банкротства банка:

1. Не способность банка удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или обязательствам по уплате в гос. бюджетные фонды в течение 14 дней;

2. Если в ходе ликвидации банка обнаружится недостаток имущества для удовлетворения требований кредиторов.

При рассмотрении арбитражным судом дела о банкротстве банка применяется процедура конкурсного производства. Конкурсный управляющий в течение 15 дней публикует в местной печати по месту расположения банка объявление о решении арбитражного суда о признании его банкротом и об открытии конкурсного производства.

Цель этой процедуры:

• Поиск и аккумулирование имущества должника;

• Выявление конкурсной массы (основные оборотные средства, нематериальные активы, прочие активы);

• Соразмерное удовлетворение требований кредитора.

В течение последующих дней конкурсный управляющий публикует объявление об осуществлении предварительных выплат кредиторам первой очереди (физ. лица, которые принесли деньги в банк по договору + граждане, перед которыми банк несет ответственность за причинение вреда жизни и здоровья). Эти выплаты начинаются не позднее 3ого рабочего дня со дня опубликования объявления и продолжаются в течение 3х месяцев. На осуществление предварительных выплат направляется 70% денежных средств, находящихся на корреспондентских счетах банка-банкрота. В срок, не превышающий 6 месяцев со дня открытия конкурсного производства, конкурсный управляющий составляет промежуточный ликвидационный баланс и вместе с реестром требований предоставляет в ЦБ.

Ликвидация считается завершенной, а кредитная организация прекратившей свое существование с момента внесения в Книгу государственной регистрации кредитных организаций записи о ее ликвидации.

Прекращение деятельности банка может происходить путем его реорганизации:

• Слияние (создание нового банка с передачей ей всех прав и обязательств 2х или нескольких банков с прекращением их деятельности);

• Присоединение (прекращение деятельности одного или нескольких банков с передачей прав и обязанностей действующему банку);

• Выделение (создание одного или нескольких банков с передачей им части прав и обязательств от действующего банка без прекращения его деятельности);

• Разделение (прекращение деятельности действующего банка с передачей прав и обязанностей создающимся новым банкам);

• Преобразование (Изменение организационно-правовой формы).