28.Система страхования вкладов физических лиц в коммерческих банках рф. Функции Агентства по страхованию вкладов

28 ноября 2003 г. ГД РФ был принят ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской федерации». Его целями являются:

• защита прав и законных экономических интересов вкладчиков банков РФ;

• укрепление доверия к банковской системе РФ;

• стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ.

Названным законом предусмотрено создание стройной системы гарантирования вкладов граждан, в основу действия которой закладываются следующие принципы:

• обязательное участие банков в системе страхования вкладов;

• сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

• прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

• накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков-участников системы страхования вкладов.

Участниками системы страхования вкладов являются:

• вкладчики банков;

• банки, внесенные в установленном порядке в специальный реестр банков, допущенных к участию в системе страхования;

• Агентство по страхованию вкладов физических лиц, размещенных в банках РФ;

• Банк России.

КБ признается удовлетворяющим требованиям к участию в системе страхования вкладов при соответствии им одновременно следующим условиям, если:

• учет и отчетность банка признаются Банком России достоверными;

• банк выполняет обязательные экономические нормативы, установленные Банком России;

• финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной;

• меры воздействия за нарушение банковской деятельности, предусмотренные действующим банковским законодательством не принимались, основания для их применения отсутствуют.

Рассмотрение ходатайств КБ и вынесение по ним заключений производится в срок, не превышающий 9 месяцев со дня поступления ходатайства КБ о вынесении ЦБ РФ заключения, на основании:

• предварительного анализа документации банка на предмет соответствия банка требованиям к участию в системе страхования вкладов;

• материалов инспекционной проверки для оценки достоверности отчетности;

• заключительного анализа результатов выполнения банком всех требований.предъявляемых для вхождения в систему страхования вкладов, особенно критериальных значений показателей:

• достаточности и качества капитала;

• качества активов;

• общей ликвидности банка, а также его активов и обязательств;

• доходности и рентабельности банковской деятельности;

• качества управления банком, его операциями и рисками и др.

Вынесение заключения осуществляется Комитетом надзора Банка России. Банки, получившие положительное заключение, вносятся Агентством страхования вкладов в реестр банков, вклады которых будут гарантироваться государством.

Банки, вошедшие в систему гарантирования вкладов, обязаны:

• ежеквартально уплачивать взносы в фонд обязательного страхования вкладов;

• представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

• размещать информацию в доступных для вкладчиков помещениях банка;

• вести учет обязательств банка перед вкладчиками;

• исполнять свои обязательства, предусмотренные законодательством.

Страховые взносы едины для всех КБ и подлежат уплате со дня внесения его в реестр банков до отзыва (аннулирования) лицензии Банка России или до дня исключения банка из реестра банков, имеющих лицензии ЦБ РФ.

Ставка страховых взносов не может превышать 0,15% от расчетной базы за каждый отчетный период. В отдельных случаях она может быть увеличена до 0.3 % от расчетной базы.

Порядок исчисления расчетной базы устанавливается Агентством. В нее включаются денежные средства:

• размещенные на банковских счетах физических лиц.занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица;

• размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя:

• переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

• размещенные в филиалах банков РФ, находящихся за пределами территории РФ.

Расчет осуществляется самостоятельно. Уплата страховых взносов производится в течение 5 дней со дня окончания расчетного периода.

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам за счет названного фонда возникает со дня наступления страхового случая:

• отзыв/аннулирование лицензии на осуществление банковских операций;

• введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов.

При обращении с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик должен представить:

• заявление по установленной форме;

• документы, удостоверяющие его личность.

Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100(700?)тыс.руб.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиками превышает 100 (700?) тыс. руб., то возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. А если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, то размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. К агентству, выплатившему возмещение по вкладу, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай.