21.Особенности договора банковского вклада с физическими лицами

Вклады физических лиц оформляются договором банковского вклада, который, в соответствии с ГК РФ, признается публичным договором. Публичным договором по ГК признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполненных работ, услуг, которые такая организация должна по характеру своей деятельности осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (ст. 426 ГК РФ).

В договоре банковского вклада с физическим лицом может быть предусмотрено:

• право вкладчика распоряжаться его вкладом по доверенности,

• право выплаты вклада третьему лицу,

• право завещать вклад в установленном порядке,

• право на невозможность изменения банком в одностороннем порядке %-ставки по срочному вкладу.

ГК РФ предусмотрено, что вклады граждан должны возвращаться им по их первому требованию. При этом если вклад был срочным, то при досрочном его изъятии вкладчиком в договоре должна предусматриваться возможность выплаты ему % не ниже, чем по вкладу до востребования. Основанием для заключения договора банковского вклада является письменное заявление вкладчика, но договор банковского вклада считается заключенным с момента внесения вклада в банк. Вклад может быть внесен гражданином в кассу банка наличными или поступить на его счет в безналичном порядке (путем перевода средств третьим лицом или самим вкладчиком на срочный вклад со своего счета до востребования, открытого в этом или в другом банке). Вклады граждан (независимо от их вида) могут удостоверяться и сберегательной книжкой (или книжкой денежного вклада), которая может быть именной и на предъявителя. Последняя признается ценной бумагой.

Сведения о вкладчиках, а также об операциях по их счетам составляют банковскую тайну.

22.Банковские сертификаты, порядок их выпуска и обращения

Банковский сертификат является ЦБ, удостоверяющей сумму вклада и права вкладчика (держателя) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и % в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

• депозитный сертификат – выдаётся юридическим лицам,

• сберегательный — физическим лицам.

Их владельцами могут быть резиденты и нерезиденты.

Банк имеет право выпускать сертификаты при следующих условиях:

• банковская деятельность не менее 2 лет;

• публикация годовой отчетности, подтвержденной аудиторской фирмой;

• соблюдение банковского законодательства и нормативных актов Банка России;

• выполнение экономических нормативов ЦБРФ, регулирующих деятельность КБ;

• наличие резервного фонда не менее 5% от фактически оплаченного УК;

• выполнение обязательных резервных требований ЦБ РФ.

КБ вправе раз­мещать свои сертификаты только после регистрации условий их выпуска и обращения в территориальном учреждении Банка России. Выпускаться сертификаты российских банков могут только в валюте РФ и обращаться соответственно только на ее территории. Банковские сертификаты не могут использоваться как средство платежа в расчетах за товары и услуги. Они выполняют лишь функцию средства накопления и могут быть именными и на предъявителя.

Обязательные реквизиты сертификата:

• наименование сертификата (сберегательный или депозитный);

• номер и серия;

• дата внесения вклада или депозита;

• размер депозита (вклада), как прописью, так и цифрами;

• ставка процента;

• дата востребования суммы депозита (вклада) по сертификату;

• сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами);

• безусловное обязательство банка вернуть внесенную сумму и выплатить %;

• ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;

• наименование, местонахождение и номер корреспондентского счета банка-эмитента, а также для именного сертификата:

• для юридического лица - наименование и местонахождение вкладчика,

• для физического лица - ФИО и паспортные данные вкладчика;

• подписи двух уполномоченных лиц, скрепленные печатью.

Бланки сертификатов изготавливаются только полиграфическими предприятиями, имеющими специальную лицензию Минфина РФ на производство бланков цб.

Владелец сертификата может уступать права требования по сертификату другому лицу. По сертификату на предъявителя эта уступка осуществляется простым вручением, а по именному – посредством передаточной надписи (цессии), которая оформляется на обратной стороне бланка сертификата. Эта надпись представляет собой двусто­роннее соглашение лиц, устанавливающих свои права (цедента), и лица, приобретающего эти права (цессионария). Выдача сертификатов осуществляется только после перечисления ими соответствующей суммы на специальные счета в банке, предназначенные для учета выпущенных сертификатов.

В момент выписки сертификатов кредитная организация должна в контрольных целях заполнить отрывной корешок. Он содержит следу­ющие данные:

• номер и серию сертификата,

• его сумму, дату выдачи,

• срок возврата средств по сертификату,

• наименование владельца и место его нахождения,

• подпись вкладчика или его уполномоченного лица.

Корешки сертификатов подписываются владельцами и хранятся в кассе банка в специальных папках. При наступлении срока погашения сертификата владелец должен предъявить его банку-эмитенту вместе с заявлением о востребовании средств по сертификату с указанием счета, на который они должны быть зачислены.

Сертификаты имеют существенные преимущества перед срочными вкладами:

• благодаря большому количеству возможных финансовых посредников в распространении и обращении сертификатов расширяется круг потенциальных инвесторов банка;

• благодаря вторичному рынку сертификат может быть досрочно передан (продан) владельцем другому лицу с получением неко­торого дохода за время хранения и без изменения при этом объе­ма ресурсов банка, в то время как досрочное изъятие владельцем срочного вклада означает для него потерю дохода, а для банка – утрату части ресурсов.

Недостатком сертификатов по сравнению со срочными вкладами (депозитами) являются повышенные затраты банка, связанные с эмис­сией сертификатов как разновидности ЦБ.