То, что надо бы знать, но в билетах нету :)

Кредитная организация – это юридическое - лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разреше­ния (лицензии) Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом. Согласно закону «О банках и банковской деятельности» в Российской Федерации возможно создание кредитных органи­заций двух видов: банки и небанковские кредитные организации.

Небанковские кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, могут быть трех типов:

• расчетные;

• депозитно- кредитные;

• небанковские кредитные организации инкассации.

Банк согласно российскому законодательству – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осу­ществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

• размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях воз­вратности, платности и срочности;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

По принадлежности капитала все действующие в Российской Федерации банки можно разделить на три группы:

• банки, основанные на частной собственности (их собственниками являются негосударственные предприятия и частные лица);

• банки с государственным участием

• банки с участием иностранного капитала.

Особенность современной банковской системы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурой банковской системы и структурой реального сектора является создание банковских групп и банковских холдингов, что предусмотрено действующим банковским законодательством.

Банковская группа - это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций.

Банковский холдинг - это не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга) имеет возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций. Коммерческая организация, выступающая головной организацией банковского холдинга, для управления деятельностью кредитных организаций, входящих в холдинг, может создавать управляющую компанию банковского холдинга в форме хозяйственного общества, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг. Головная коммерческая организация обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей, в том числе о ее реорганизации и ликвидации.

Возможность оказывать существенное влияние на деятельность других кредитных организаций может возникать:

- в силу преобладающего участия головной организации в устав­ном капитале других кредитных организаций;

- в силу договора между участниками банковской группы или банковского холдинга, закрепляющего право головной организации определять решения других кредитных организаций.

О создании банковских групп и банковских холдингов их головные организации обязаны уведомить Банк России. Банк России следит за соблюдением антимонопольных правил совместно с Федеральной антимонопольной службой Российской Федерации.

Кредитные организации, входящие в банковскую систему, могут создавать союзы и ассоциации, не пред­усматривающие цели извлечения прибыли. Цель их деятельности - защита интере­сов организаций - членов и координация их усилий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банков­ские операции. В Российской Федерации крупнейшей ассоциацией является Ассоциация Российских Банков (АРБ), которая объединяет 75 % банков и филиалов банков России. Ассоциация российских банков представляет позиции своих членов в законодательных, исполнительных и судебных органах, а также в Банке России, защищает их интересы, оказывает разнообразные услуги, принимает непосредственное участие в решении возникающих у них проблем. Второй крупной ассоциацией федерального уровня является ассоциация региональных банков России (Ассоциация «Россия»), которая объединяет 350 членов.

Наряду ассоциациями федерального уровня в Российской Федерации создаются и действуют территориальные банковские союзы (ассоциации), которые представляют интересы кредитных организаций на уровне регионов и в своей деятельности сотрудничают с Ассоциацией российских банков и с ассоциацией «Россия».

1.Законодательная основа, структура и организационные принципы функционирования банковской системы Российской Федерации

Банковская система – исторически сложившаяся и законодательно закрепленная система организации БД в конкретной стране.

Современная банковская система Российской Федерации создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Прежняя банковская система включала в себя:

• Государственный банк СССР (Госбанк);

• Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений (Стройбанк СССР);

• Банк для внешней торговли (Внешторгбанк).

В настоящее время законодательную основу банковской системы России формируют следующие законы:

• Федеральный Закон № 17-ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 3.02. 1996

• Федеральный Закон № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002.

• Федеральный Закон № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.1999

• Федеральный Закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12. 2003 года.

В этих законах даны определения банковской системы, кредитных организаций и банков, определены цели и задачи деятельности Центрального банка, банков и небанковских кредитных организаций, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций, их финансового оздоровления и банкротства и т.п.

В любой национальной банковской системе экон-развитой страны можно выделить общие принципы ее построения:

1) Законодательное разделение функций ЦБ и все остальных банковских кредитных учреждений страны - современная банковская система России имеет двухуровневую структуру и включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Банк России является центральным банком Российской Федерации и образует верхний уровень банковской системы. Он решает особые задачи и главная из них – обеспечить экономику страны платежными средствами и поддержать стабильность национальной денежной единицы как внутри страны, так и по отношению к иностранным валютам.

Второй, нижний уровень банковской системы образуют кредитные организации. Они проводят операции, связанные с посредничеством в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно - кредитной политики. Все кредитные организации, находящиеся на втором уровне банковской системы, ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т.п. Они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, по созданию резервов и др.

2) ЦБ не может и не должен участвовать в конкуренции на денежном рынке. Его деятельность направлена исключительно на достижение общегосударственных целей и всегда согласуется с экономической политикой правительства. Напротив, банки 2ого уровня чисто коммерческие учреждения, основная цель которых получение прибыли от своей деятельности на денежном рынке.

3) Банковская сфера предпринимательской деятельности является наиболее строго контролируемой со стороны гос-ва, потому что банки работают чаще на привлечение средств.

• Банковское сфера является строго регулируемой (осуществляется со стороны государства) – это получило название банковское регулирование. Ее цель – поддержать стабильность и устойчивость банковской системы.

• Банковской регулирование не может устранить банкротство отдельных банков, НО оно снижает совокупные риски их деятельности, то есть системные риски, когда банкротство одного банка может привести к банкротству всей банковской системы.

• В нашей стране банковское регулирование возложено на ЦБ. В других странах это совсем не обязательно (пример, США).

4) Независимость ЦБ страны от органов исполнительной власти. ЦБ подотчетен законодательной власти (парламенту) страны.

В соответствии с принципом универсальности все российские банки могут развиваться как универсальные. Универсальный статус не исключает возможности добровольной специализации банков на отдельных продуктах, операциях или видах деятельности. Добровольная специализация в рамках универсального статуса предполагает, что всю ответственность за решения по выбору сфер деловой активности несут сами банки и их учредители. Но независимо от выбранного направления деятельности и занимаемой ниши на рынке банковских услуг все банки подчиняют­ся единым нормам банковского законодательства, Банк России предъявляет к ним одинаковые требования и устанавливает единые нормативы, регулирующие их деятельность.