3. Види залучених ресурсів. Їх класифікація

Залучені ресурси – це тимчасово вільні кошти вкладників мобілізовані банком на певних умовах і на певний термін чи до запитання.

Відповідно по положення про здійснення банками України вкладних(депозитних) операцій з юридичними/фізичними особами – вкладна операція – це операція із залученням коштів або банківських металів вкладників на рахунок на договірних зачадах або з оформлення депозитних сертифікатів, при цьому метали можуть здійснюватися з фізичною поставкою металів або без фізичною у паперовій формі.

Розрізняють:

• За способом оформлення: депозити бувають іменовані та на пред’явника

• За економічною сутністю:

• до запитань

• на вимогу – це кошти або метали, які видаються вкладнику за першою вимогою або використовуються для здійснення платежів за розпорядженням власника

• ощадні вклади населення – залежать від особливого зберігання, які поділяються на строкові, до запитань, строкові з додатковими внесками, виграшні.

• За економічним значенням:

• Пасивні – кошти,залучені від клієнтів інших банків

• Активні – депозити, що розміщені в інших банках

Розміщення депозитів може підтверджуватись:

• Договором банківського вкладу (депозиту)

• З видачею ощадної книжки

• Видача депозитного (ощадного) сертифікату

Депозитний сертифікат – це письмове свідоцтво банка про одержання коштів, яке засвідчує право власника на одержання депозиту та відсотку. Сертифікати бувають :

• Відсоткові, з визначенням відсоткової ставки

• Купонні, випускні з відривними купонами, на яких зазначений строк виплати %

Банки сплачують депозити і %:

• У національній валюті, якщо вклад розміщений у національній валюті

• У валюті вкладу, якщо вклад розміщений в іноземній валюті або за заявою власника в іншій іноземній валюті або нац.. валюті.

• У межах, якщо вклад відкрито у металах або нац.. валюті.

% на депозит нараховується від дня наступного за дня внеска коштів, до дня, що передує повернення % спалюваного за договором, але якщо у договорі не встановлена ставка, то банк зобов’язаний їх виплатити як за вкладом на вимоги.

Банки можуть укладати договори з юридичними/фізичними особами на користь третьої особи.

Внесення коштів на депозити та погашення депозитів і %, юридичні особи здійснюють лише у безготівковій формі, а фізичні особи як їм зручно.

Переваги депозитних сертифікатів над звичайними депозитами

Так як депозитний сертифікат має власний депозит і цінні папери, може обертатися на фондовому ринку, тому може бути достроково проданий власником іншій особі з отриманням відсотку за час зберігання і без змінних обсягів ресурсів банку.

Може бути використана у розрахунках, якщо сертифікат на пред’явника або як застава для забезпечення платежів та кредитів.

Сертифікати можуть випускатися разово та серіями, іменними та на пред’явника, на вимогу та строковість, номіналом в нац.. валюті або іноземній валюті.

Випуск сертифікатів у металах заборонено.

Кожен із видів депозитів має свої переваги ті недоліки.

Депозити до запитань є більш ліквідним для клієнта, але забезпечує мінімальні відсотки або витрати у формі комісії за розрахункових касових операцій. Особливості:

• кошти вносяться і змінюються у будь-який час як частинно, так і повністю без обмежень

• дозволяється знімати готівку, за ним банк зобов’язується створювати мінімальний резерв у більшій пропорційності ніж за строковими депозитами.

За строковими депозитами встановлюється строк, фіксується ставка і санкції за достроковим вилученням вкладу. Для клієнта це депозити, що більш ліквідні, забезпечують більше прибутку. Для банку вигідні, бо прогнозовані і не потребують формуванню мінімального резерву.

Ощадні вклади населення вигідні, бо носять довгостроковий характер, а недоліком є необхідність сплати підвищеної %, залежно вкладу від різних факторів-політичних, психологічних та політичних.