4. Організація міжбанк розрахунків

Важливою передумовою здійснення міжгосподарських безготівкових розрахунків є організація міжбанківських безготівкових розрахунків. Для забезпечення міжбанківських розрахунків створюються спеціальні платіжні системи. Всі міжбанківські розрахунки в Україні здійснюються через систему електронних платежів на базі кореспондентських відносин між банками.

Установа - член платіжної системи може відкривати рахунки членам та учасникам платіжної системи відповідно до правил цієї платіжної системи.

Міжбанківський переказ виконується в строк до трьох операційних днів. Внутрішньобанківський переказ виконується в строк, встановлений внутрішніми нормативними актами банку,але не може перевищувати двох операційних днів. Члени платіжної системи мають забезпечити пересилання паперових документів на переказ у межах України у строк до семи робочих днів, а у межах однієї області - до трьох робочих днів.

Обробка та передача в межах України електронних та паперових документів на переказ, документів за операціями із застосуванням спеціальних платіжних засобів та документів на відкликання можуть здійснюватися за допомогою як внутрішньодержавних, так і міжнародних платіжних систем, що діють в Україні. При проведенні переказу платіжні системи мають право здійснювати взаємозалік на основі клірингу або виконувати кожний документ на переказ окремо.

В Україні можуть створюватися внутрішньодержавні банківські та небанківські платіжні системи.

До внутрішньодержавних банківських платіжних систем відносяться системи міжбанківських розрахунків, системи масових платежів та внутрішньобанківські платіжні системи.

Система міжбанківських розрахунків призначена для переказу коштів у межах України між банками на виконання зобов'язань їх клієнтів, а також власних зобов'язань цих банків.

Внутрішньобанківська платіжна система створюється банком з метою забезпечення найбільш сприятливих умов для проведення переказу коштів між його підрозділами.

Система масових платежів призначена для переказу коштів за операціями, що здійснюються юридичними та фізичними особами із застосуванням платіжних інструментів.

Внутрішньодержавні небанківські платіжні системи мають право здійснювати діяльність, пов'язану із переказом, виключно після їх реєстрації в Національному банку України та отримання відповідного дозволу Національного банку України. Система електронних платежів Національного банку України (СЕП НБУ) - це державна система міжбанківських розрахунків.

Необхідною умовою для проведення переказу через СЕП НБУ є встановлення банком кореспондентських відносин з Національним банком України шляхом відкриття кореспондентського рахунка в Національному банку України.

Банки, а також небанківські фінансові установи, які мають ліцензію Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України на здійснення переказу коштів, мають право укладати договори з платіжними організаціями міжнародних платіжних систем про членство або про участь у цих системах.

Порядок виконання міжбанківського (внутрішньобанківського) переказу Міжбанківський переказ здійснюється шляхом:

1) проведення суми переказу через кореспондентські рахунки, що відкриваються банками в Національному банку України;

2) проведення суми переказу через кореспондентські рахунки, що відкриваються банками в інших банках або в розрахунковому банку.

Міжбанківські розрахунки можуть здійснюватися через:

- СЕП;

• внутрішньобанківську платіжну систему (ВСП);

• комбінацію системи ВПС і СЕП;

• міжнародні системи електронних розрахунків, наприклад SWIFT;

• двосторонні прямі кореспондентські відносини.

Головним призначенням кожної із систем є якнайшвидше транспортування розрахункових документів між банками та переказування коштів клієнтів. Для цього банки відкривають один для одного кореспондентські рахунки.

Кореспондентський рахунок – це рахунок одного банку відкритий в іншому, який здійснює за дорученням і за рахунок банку, що відкрив коррахунок, платежі. Вони бувають:

• відкриті на взаємній основі, коли два банки (філії) відкривають один для одного рахунки;

• відкриті в односторонньому порядку, коли один банк (малий) відкриває собі рахунок в іншому (великому) банку;

• рахунки банків в РУ НБУ;

• технічні рахунки, відкриті банками учасниками СЕП в РРП;

• клірингові рахунки, що є різновидом коррахунків і відкриваються в клірингових центрах (розрахункових банках) для проведення заліку взаємних вимог між банками.

Коррахунки, що відкриті в КБ поділяються на рахунки “Ностро” (наш рахунок в іншому банку) і рахунки “Лоро” (ваш рахунок в нашому банку).

За ініціативою НБУ на державному рівні створено систему міжбанківських розрахунків Систему електронних платежів (СЕП), яка не має аналогів і є лідером за швидкістю здійснення розрахунків серед багатьох країн з розвиненою ринковою економікою.

Структура СЕП складається з трьох рівнів:

• нижній рівень – це комерційні банки, їх філії – учасники СЕП разом з власною електронною системою автоматизації (САБ), програмно-технічним комплексом АРМ-3, засобами захисту інформації.

• Середній рівень – це РУ НБУ, регіональні розрахункові палати (РРП) разом з програмно-технічним комплексом АРМ-2, засобами захисту інформації та електронною поштою.

• Верхній рівень – це операційне управління НБУ, ЦРП разом з програмно-технічним комплексом АРМ-1, засобами захисту інформації та електронної пошти.

Операції за коррахунками в СЕП банки здійснюють на підставі електронних розрахункових документів. Вони майть вигляд файла з повідомленням про перерахування коштів. Всі платіжні документи формуються в файли встановленого формату і відправляються у відповідні вузли обробки.

Алгоритм здійснення міжбанківських розрахунків.

1. підприємство подає до свого обслуговуючого банку платіжне доручення;

2. банк на підставі доручення формує власний розрахунковий документ у вигляді електронного платіжного повідомлення про перерахування коштів на коррахунок банку, в якому обслуговується одержувач коштів і надсилає його до РРП;

3. якщо банки одержувача і платника обслуговуються однією РРП, то РРП списує кошти з коррахунка банку платника на коррахунок банку одержувача коштів;

4. якщо банки обслуговуються різними РРП, то РРП надсилає електроний документ в ЦРП, яка в свою чергу, надсилає документ в РРП, що обслуговує банк одержувача коштів і РРП зараховує кошти на коррахунок банку одежувача, а банк одержувача зараховує кошти на рахунок одержувача коштів.