Вопрос № 49. Основные принципы кредита.

1. Возвратность, т.е. возврат долга после завершения кредитного договора.

2. Срочность, т.е. возврат не в любое время, а в определённый срок.

3. Платность, т.е. оплата за пользование кредитом в виде процентов.

4. Обеспеченность, т.е. защита от рисков кредитной организации при нарушении заёмщиком принятых обязательств. В качестве обеспеченности выступает залог или финансовая гарантия.

5. Целевой характер кредита, т.е. использовании кредита в соответствии с назначением, определённым в кредитном договоре.

6. Дифференцированный подход, т.е. различный подход к различным заёмщикам в зависимости от их надёжности.

Все эти признаки закладываются в кредитный договор, который является юридической основой кредитных отношений.

Вопрос №50. Основные формы и виды кредита.

Основные формы:

- банковский;

- коммерческий;

- потребительский;

- государственный;

- международный;

- ростовщический (запрещённый во всём мире).

Каждая из форм кредита имеет различные виды.

Виды кредита:

1. По сроку погашения:

- краткосрочный (не более 6 месяцев);

- среднесрочный (до года);

- долгосрочный (свыше года.

2. По способу погашения:

- единовременным платежом;

- в рассрочку.

3. По способу взимания процентов:

- в момент погашения;

- периодическая выплата;

- удержание процентов при выдаче кредита (самая жуткая форма).

4. По наличию обеспечения:

- доверительные ссуды, т.е. без специального обеспечения;

- обеспеченные ссуды залогом или гарантией.

5. По целевому назначению:

- целевые ссуды;

- ссуды общего характера.

6. По категории заёмщика:

- аграрные ссуды;

- коммерческие ссуды;

- ипотечные ссуды;

- межбанковские ссуды;

- ссуды посредников на фондовом рынке;

- ссуды населения и т.д.

Вопрос №51. Ссудный процент, формирование его уровня и источники его уплаты.

Ссудный процент это плата за предоставленный во временное пользование заемщику капитал.

Процентная ставка – отношение процента к первоначальной сумме.

Норма процента – средняя процентная ставка, то есть отношение годового процента на весь ссудный капитал к сумме предоставленного кредита.

Источники уплаты ссудного процента в общем случае является польза, полученная заемщиком от использования кредита. По сути дела речь идет о разделении этой пользы между заемщиком и кредитной организацией.

Конкретным источником может быть любая экономическая категория (прибыль, бюджет, зарплата, предпринимательский доход).

Для коммерческих организаций процент не может быть больше рентабельности, в конечном итоге связан с прибылью и не может быть больше ее.

Существует отклонение от этого правила.

Общим ориентиром ссудного процента является учетная ставка (ставка, по которой предоставляет кредиты центральный банк коммерческим банкам) диктует ставки на кредитном рынке, кредит на потребительском рынке и так далее. В России учетная ставка составляет 16 %.

Вопрос №52. Организация кредитной системы.

Кредитную систему образуют:

• Центральный банк, который управляет кредитной системой;

• Коммерческие банки;

• Небанковские специализированные коммерческие организации;

• Филиалы и представительства иностранных банков;

• Кредитное законодательство.

Основной инструмент кредитной системы – ссуда.