Вопрос №41 Страхование, его сущность и роль в финансовой системе

Составной частью финансовой системы государства является система страхования, которая аккумулирует значительные финансовые ресурсы. Любая деятельность связана с рисками, избежать их невозможно. Риски связаны с потерями, и они могут быть значительными, т.е. могут привести к полному разорению физических и юридических лиц.

Поэтому всегда применяются меры по снижению значительных потерь, но это в свою очередь связано с затратами на снижение рисков. Как правило, без принятия соответствующих мер по снижению рисков трудно добиться оптимального уровня риска. Среди мер по снижению рисков одним из основных является продажа их специальным организациям.

Таким образом, страхование – часть сферы перераспределительных финансовых отношений, создаваемых для защиты хозяйствующих субъектов (физических и юридических лиц) от осуществления рисков путем возмещения ущерба.

Так как источники рисков разнообразны, то и потребности различных субъектов по защите от рисков разнообразны. Поэтому существуют страховые услуги. Это услуги, связанные со страхованием жизни, здоровья, трудоспособности, материального благосостояния физических лиц, т.е. личное и имущественное страхование физических лиц, а также имущественное и другие виды страхования для организаций.

Вопрос №42 Страховой рынок

Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений, происходит на страховом рынке, т.е. рынке страховых услуг.

Страховой рынок – финансовый рынок, где объектом купли-продажи является специфический товар – страховая услуга – в виде принятия на себя рисков одной стороны другой стороной, возмещение рисков при их осуществлении.

Участниками страхового рынка являются:

1. Страхователи – лица, которые желают передать риски или обязаны в силу закона страховщикам.

При добровольном страховании соглашение оформляется договором. Страхователь получает страховое свидетельство – полис, в котором оговорены правила страхования, перечень страховых рисков, размер страховой суммы, премии, порядок изменения договора и прочие условия.

2. Страховщики – юридические лица любой правовой формы, берущие на себя риски и имеющие государственную лицензию на проведение страховых операций.

3. Страховые посредники – агенты и брокеры.

Агенты – физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями за комиссионное вознаграждение.

Страховые брокеры – физические или юридические лица, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страховщиков или страхователей.

Страховые брокеры обладают обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, о финансовом положении страхователей и страховщиков и предоставляют в качестве услуги наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов.

4. Государственное законодательство и надзорные органы.

Существует система законов о страховании, а надзорным органом является Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ, осуществляющий контроль на страховом рынке за соблюдением законодательства всеми субъектами.