Вопрос:
Современное банковское дело и принцип частичных резервов. Обязательные и избыточные резервы.
Ответ:
Исторически банки в основном возникли из ювелирных лавок. Ювелиры имели надежные охраняемые подвалы для хранения драгоценностей, поэтому со временем люди начали отдавать им свои ценности на хранение, получая взамен долговые расписки ювелиров, удостоверяющие возможность по первому требованию получить эти ценности обратно. Поначалу ювелирных дел мастера лишь хранили предоставленные ценности и не выдавали кредитов. Это означает, что все полученные средства хранились в виде резервов. Такая ситуация соответствует системе полного резервирования.
Современное банковское дело основано на системе частичных резервов. Частичное резервирование означает, что только определенная часть вклада хранится в виде резервов, а остальная сумма используется для предоставления кредитов.
Центральный банк устанавливает для коммерческих банков норму обязательных резервов, то есть долю активов, которые в виде наличных денег и средств на счете в Центральном банке представляют собой резерв коммерческого банка. Норма обязательных резервов представляет собой выраженную в процентах долю от общей суммы депозитов, которую коммерческие банки не имеют права выдавать в кредит и которую они хранят в Центральном банке.
Если из общей величины депозитов вычесть величину обязательных резервов, то получается величина, которую банк может выдать в кредит, т.е. величина его кредитных возможностей. Однако банк может часть средств от величины кредитных возможностей оставить у себя в виде резервов. Эта величина составляет избыточные резервы банка. Сумма обязательных и избыточных резервов представляет собой фактические резервы банка
Используя систему резервов, Центральный банк может контролировать объем банковских депозитов, динамику обращающейся денежной массы и условия кредитования. Коммерческий банк, предоставляя ссуды, создает деньги, но его возможности делать деньги ограничены. Выпуск дополнительных денег в обращение возможен до тех пор, пока размеры обязательного резерва не окажутся равными величине избыточных резервов банка. Созданные банком деньги превращаются в депозиты других банков, которые тоже создают деньги. Чем меньше норма обязательных резервов, тем больше совокупный объем ссуд, предоставляемых всеми коммерческими банками, и их инвестиций. Тем самым избыточные резервы порождают цепь последовательно совершаемых операций, в результате которых происходит многократное расширение объема кредитования.
Вопрос:
Банковская система и создание депозитов (кредитных денег). Кредитный потенциал банковской системы. Денежный мультипликатор.
Ответ:
Банки являются основным финансовым посредником в экономике. Их деятельность — это канал, с помощью которого изменения на денежном рынке трансформируются в изменения на товарном рынке. Банки обеспечивают предложение денег в экономике.
Главной функцией банков является посредничество в кредите. С одной стороны, банки принимают вклады (депозиты), привлекая деньги сберегателей (прежде всего домохозяйств), т.е. аккумулируют временно свободные денежные средства. С другой стороны, они предоставляют эти средства под определенный процент нуждающимся в них экономическим агентам (фирмам, домохозяйствам и др.), т.е. выдают кртдиты. Поэтому банковская система — это часть кредитной системы. Кредитная система состоит ив банковских и небанковских (специализированных) кредитных учреждений. К небанковским кредитным учреждениям относятся: фонды (инвестиционные, пенсионные и др.); страховые компании; ссудо-сберегательные ассоциации; кредитные союзы; ломбарды и т.п., т.е. все организации, выполняющие функций посредников в кредите.
Современная банковская система двухуровневая: первый уровень — это центральный банк, второй уровень — система коммерческих банков.
Коммерческие банки — это частные организации (фирмы), которые имеют законное право привлекать свободные денежные средства и выдавать кредиты с целью получения прибыли. Они выполняют два основных вида операций: пассивные — по привлечению депозитов и активные -— по выдаче кредитов.
Главным свойством банковской системы является то, что она может предоставлять кредиты, т.е. может создавать деньги, многократно увеличивая свои избыточные резервы. Причем каждый отдельный банк не может расширить свои депозиты для предоставления кредитов в количестве большем, чем его избыточные резервы. Если из общей величины депозитов вычесть величину обязательных резервов, то получается величина, которую банки могут выдать в кредит, т.е. кредитный потенциал банковской системы.
Создание кредитных денег банками можно показать, используя принцип денежного мультипликатор а.
Денежный мультипликатор основывается на том, что резервы и счета, потерянные одним банком, получаются другим. Денежный мультипликатор m является величиной, обратной требуемой норме резервирования R, т.е. изъятию в обязательные резервы, которое происходит на каждой ступени процесса кредитования.
В этой формуле m обозначает максимальное количество новых кредитных денег, которое может быть создано одной денежной единицей избыточных резервов при данной норме обязательного резервирования R. Для определения максимального количества кредитных денег, которое может быть создано банковской системой на основе любого данного количества избыточных резервов, необходимо воспользоваться формулой:
D = m * E
где: D - максимальное количество кредитных денег;
m - денежный мультипликатор;
E - Избыточные резервы.