23. Современные банки

Современные банки – финансовые посредники в извлечении прибыли на денежном рынке.

Двухуровневые системы банков:

- ЦБ и его отделения на местах;

- система коммерческих банков;

ЦБ – организуется правительством и главными функциями являются:

• ведение операций правительства;

• эмиссия денег;

• контроль за деятельностью коммерческих банков (выдает лицензии, проверки деятельности);

• хранение резервов коммерческих банков;

• регулирование количества денег в стране;

• поддержание стабильности национальной валюты;

Для ЦБ главная задача не извлечение прибыли. ЦБ осуществляет кредитно-денежную политику.

Коммерчески банки – финансовые институты, получают лицензию от ЦБ, способны принимать вклады от населения и фирм, предоставлять кредиты.

Основной источник – разница между взимаемыми и получаемыми %-и. Коммерческие банки имеют возможность покупать ценные бумаги, чтобы получать дополнительный источник дохода.

Дополнительные услуги:

• чековые вклады;

• кредитные карты;

• счета;

• обмен валюты;

• сдача в аренду сейфов;

Коммерческие банки способствуют ускорению денежного обращения. Именно через них банк проводит кредитно-денежную политику. Коммерческие банки организуются в форме акционерного общества, но бывают и государств. и частн.

Коммерческие банки:

-универсальные; Универсальные выполняют все банковские операции.

-специальные; Специальные либо обслуживают определенную отрасль промышленности, либо определенную группу клиентов, либо выполняют только специальные операции.

Для открытия коммер. банка требуется первоначальный капитал – это собственный капитал (уставной) банка, предназначен для возмещения издержек, а также выполняет роль минимального запаса на случай не возврата сумм.

Из заемных средств банк предоставляет кредиты.

На втором уровне существуют специализированные кредитно-финансовые институты. Выполняют небольшое число операций, дополняют деятельность коммерческих банков: инвестиционные, лизинговые, пенсионные фонды, кредитные союзы.

Резервы коммерческих банков

Коммерческие банки по закону обязаны иметь резервы, которые хранятся либо на депозитных счетах ЦБ, либо как наличность в сейфах. Резервы называются обязательные резервы. Доля определяется с помощью резервной нормы, которую назначает ЦБ в соответствии с денежной политикой.

Rn = обязательные резервы / сумма бессрочных вкладов х 100%

Если из фактических резервов банка отнять обязательные резервы, то останутся избыточные резервы. От величины избыточных резервов зависит способность коммерческого банка выдавать ссуды.

Банковская система частичных резервов обладает двумя характеристиками:

- за счет таких резервов банки могут создавать деньги;

- банки действуя по такой системе уязвимы для банковской паники;

Балансовый отсчет банковской системы

Все банковские операции отражаются в балансовом отсчете – это перечень всех активных операций (размещение средств) и пассивных операций (привлечение средств).

Балансовый отчет ЦБ

Активы:

- операции с валютными резервами (золото + иностранная валюта);

- кредиты кредитным организациям (ком. банки);

- кредиты правительству;

- гос. ценные бумаги;

- прочие активы;

Пассивы:

- наличные деньги в обращении на территории страны ;

- резервы ком. банкам;

- депозиты правительства;

- собственный капитал банка;

- прочие пассивы;

Балансовый отчет ком. банка

Активы:

- денежные средства на счетах в ЦБ;

-государственные ценные бумаги;

-средства в кредитных организациях;

- ссудная и приравненная к ней задолженность;

- средства, передаваемые в лизинг;

Пассивы:

- кредиты, полученные от ЦБ;

- средства клиентов банка;

- средства кредитных организаций;

- собственный капитал;