- •Глава 1. Организация предоставления кредита 5
- •Введение
- •Глава 1. Организация предоставления кредита
- •1.1 Кредитная документация
- •1.2 Анализ финансового состояния клиента
- •1.3 Определение кредитоспособности потенциального заемщика
- •1.4 Определение кредитного рейтинга (класса) заемщика
- •1.5 Определение лимита кредитования
- •Глава 2. Кредитный договор – правовая основа кредитования
- •2.1 Сущность кредитного договора
- •2.2 Сроки кредитного договора
- •2.3 Обязанности кредитора
- •2.4 Способы выдачи кредита
- •2.5 Проценты по кредитному договору
- •2.6 Обязанности заемщика по кредитному договору
- •2.7 Заключение кредитного договора с помощью электронных средств связи
- •Глава 3. Обеспечение кредита
- •3.1 Виды обеспечения кредита
- •3.2 Залог
- •3.3 Поручительство
- •3.4 Цессия
- •Заключение
2.3 Обязанности кредитора
На основании кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.
В кредитном договоре должны быть установлены размер и условия выдачи средств (форма открытия кредита). Данные условия являются существенными для кредитного договора и при их отсутствии выраженное банком намерение кредитовать клиента не возлагает на банк юридических обязательств.
Банковская ссуда, предоставленная заемщику при отсутствии специального, надлежащим образом оформленного письменного обязательства кредитора по выдаче средств в момент, не совпадающий с моментом заключения договора, подчиняется правилам о договоре займа1.
В литературе обязанность кредитора предоставить денежные средства рассматривается как предварительное обязательство заключить в дальнейшем договор займа. Содержанием обязательства банка, как указывал М. М. Агарков, является заключение в будущем в качестве заимодавца договора займа с клиентом.
Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок2. Если отказ или уклонение кредитора от выдачи кредита имели место при отсутствии этих обстоятельств, то кредитор несет перед заемщиком ответственность в форме возмещения убытков и в форме неустойки, если она предусмотрена договором.
Принятие банком обязанности выдать определенную денежную сумму связано с личностью и материальным положением конкретного лица, обратившегося за получением кредита. Отношения сторон на этой стадии носят лично-доверительный характер. Исходя из требований п. 2 ст. 388 ГК РФ, следует указать, что уступка требования о выдаче кредита банком без согласия банка не допускается.
2.4 Способы выдачи кредита
Кредитор обязан передать средства на условиях, предусмотренных договором. Кредит может передаваться в распоряжение заемщика различными способами и в различных формах. При осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет. На этих счетах учитывается задолженность заемщика банку по выданным ссудам. По дебету ссудного счета отражается сумма выданных средств, а по кредиту - ее погашение. Режим ссудного счета определяется в договоре. Во исполнение одного кредитного договора банком могут быть открыты несколько ссудных счетов по каждому отдельному объекту кредитования.
Кредит может быть выдан наличными с соблюдением требований законодательства, регулирующего подобные расчеты, либо в безналичной форме. Выданная в безналичной форме ссуда может быть перечислена на расчетный счет заемщика, либо перечислена по поручению заемщика третьим лицам, либо за счет кредита могут быть оплачены предъявленные заемщику требования третьих лиц. Выдача кредита может быть произведена как единовременно в полной сумме, так и частями.
Момент, с которого обязательства кредитора по выдаче денежных средств считаются исполненными, устанавливается договором, а при отсутствии таких условий должен определяться, исходя из формы и условий предоставления кредита.