3. Страхование банковских вкладов.

При покрытии чрезвычайных убытков, государство создает страховые резервы. Одним из таких резервов является федеральный фонд страхования активов банковских учреждений. Это государственно отраслевой фонд, который образуется для защиты денежных вкладов населения в случае банкротства коммерческих банков. Такое страхование банковских вкладов существует приблизительно в 80 странах мира. Возникло оно в США в 1934 году. Так как во время великой депрессии у них обанкротилось почти 9000 банков и 80000 компаний и фирм. С сентября 2009 года 250000$ - сумма страховых выплат. Выплаты производятся на следующий день, нет закона о страховании, но почти все штаты дают лицензии банкам лишь при наличии этого обязательства. В США страховка идет по каждому вкладу, т.е. если в одном банке ты открываешь несколько вкладов, то гарантия по каждому вкладу. В России если в банке на двух трех счетах общая сумма больше страховой суммы, то тебе превышение не будут платить.

Англия, Великобритания повысили уровень гарантий повысили до 50000 фунтов стерлингов. В Беларуси в 2008 году подписан декрет о гарантии возврата вклада населения в любой валюте и на любую сумму по первому требованию. Декларирование средств, которые ты принесешь на вклад отменили.

Россия: в 2010 году – прирост вкладов 31% по сравнению с 2009 годом, а сумма на начало 2011 года 9,8 трлн.руб. Только за 2010 год открыли счетов на 2, 3 трлн.руб. Потому ставки по депозитам очень активно снижались, а приток вкладов не прекращался. Закон о страховании вкладов в России вступил в силу в декабре 2003 года. Защитить интересы массового вкладчика. Задача выполнена, т.к. сегодня с октября 2008 года сумма страхового возмещения 700000 руб. Начинали со 100000 руб. Возрастание этой суммы с 400000 предотвратило массовый отток вкладов в период кризиса и приток вновь возобновился. Сегодня 98% всех вкладов не превышает 700000 руб.

Вторая задача: предотвратить отток вкладов в случае неблагоприятных новостей. В период кризиса предотвратили. Третья задача – выровнять конкурентные условия на рынке банковских услуг. Выровняли, т.к. физические лица рассредоточились по всем банкам, работающих с розницей, ибо разрешено с розницей работать только тем, кто страхует вклады.

Страхование вкладов в случае банкротства банка производится за счет фонда, который аккумулирует свои средства в агентстве по страхованию вкладов. Источники средств фонда: в период создания: около 5 млрд.руб. дал бюджет, второй основной источник – отчисления банков, участвующих в страховании в размере 0,1% от суммы привлеченных банком средств. Первоначально процент был выше – 0,22%, но он все равно очень низкий по сравнению с другими странами. Последний источник – отчисление средств, которые зарабатываются от размещения временно свободных средств фонда. В этом фонде на сегодня 100 с лишним млрд.руб. За период кризиса выплачивались страховки весьма незначительные, потому что агентство не банкротило банки, а проводило их санацию, т.е. финансовое оздоровление чаще всего в форме слияния с более надежными банками. Вкладчики не заметили, что это дешевле. За 7 лет работы агентства произошло 100 страховых случаев и 866000 вкладчиков имели право получить 37,8 млрд. руб. Им вернули 35,8 млрд. – т.е. 95%. Причина: вкладчики не пришли за деньгами, т.к. были очень мизерные суммы.