2. Проблема страхования профессиональной ответственности.

Все последние годы повышается прозрачность компаний. Возрастанию открытости компаний способствует их выход на фондовый рынок, а значит первичное размещение акций. После проведения такой процедуры компания становится публичной и приобретает рыночную оценку. Как правило, элите компаний потребуется полис страхования профессиональной ответственности. В США и Канаде почти 100% публичных компаний страхуют своих директоров, менеджеров, в Европе этот процент гораздо ниже – 60%, в России наиболее востребованными видами страхования профессиональной ответственности являются те, которые предусмотрены федеральными законами – это страхование профессиональной ответственности аудиторов, нотариусов, оценщиков, арбитражных управляющих. Основная проблема – это страхование не обеспечивает покрытие и защиту от крупных катастрофических рисков. Страхование ответственности врачей: в США оно является обязательным для частнопрактикующих врачей и тех, кто работают в госпиталях, однако суммы страховых выплат значительно увеличивают стоимость медицинских услуг и расходы этих частнопрактикующих врачей, потому не все выдерживают такую нагрузку. В США средний размер возмещения за врачебную ошибку составляет приблизительно около 350000$, компенсация зависит от заработка пострадавшего: домохозяйки получат 250000$, американские военные с момента зачисления на службу автоматически застрахованы на 250000$. Россия: обязательное страхование ответственности медицинских организаций намерено ввести с 2013 года. Это значит что в перспективе, если больному причинили вред в результате лечения или отправили на тот свет, то сначала он получит до 1,5млн. и 2млн. получат родственники, если он уйдет в иной мир.

Страхование ответственности строительного бизнеса: сегодня ликвидированы лицензии, которые всегда выдались строительным организациям и теперь создаются саморегулируемые организации, которые сами будут допускать строителей компании на строительный рынок и реально отвечать за то, что делают строители. Если отвечать, то нужны средства, потому создается страховой фонд (строительные компании при вступлении в эту организацию вносят заметные суммы, которые не при каких обстоятельствах не возвращают им и из этих средств саморегулируемая организация выполняет свои обязанности перед клиентами).

Сделки с недвижимостью: примерно 2% этих сделок заканчиваются проблемами, крупные агентства недвижимости имеют полисы страхования профессиональной ответственности. В типовых договорах права клиента вообще бывают никак не защищены, а потому доказать виновность риелтора не предоставляется возможность, кроме того, россияне такой народ, который подписывает договора не читая. Перспективы: власти готовятся ввести обязательное страхование недвижимости.

Возможные риски предприятия: страхуются сегодня не в полном объеме. Предпочтения отдается пожарам, стихийным бедствиям, кражам, злоумышленным действиям и заливам, недооцениваются строительно-монтажные риски, риски ответственности производителя за качество продукции и многие другие.

Страхование бизнеса: крупный бизнес практически весь застрахован, а малый и средний застрахован в мизерной доли – 10%. Причины: бедный бизнес, а это дополнительные издержки.

Автострахование: первый опыт был в США в 1898 году, а в 1925 осуществилось страхование гражданской ответственности владельцев машин, кроме добровольного страхования автомобилей. Европа обязательной сделала автострахование в середине 20 века, а Россия в начале 21 века в 2003 году. Проблем много.

Страхование зарплаты работников на случай банкротства компаний: в России минэкономразвитие готовит законопроект такого страхования. Государство не может полностью взять на себя ответственность по выплате таких долгов, потому во многих странах создаются специальные фонды, в которые работодатели отчисляют средства на случаи банкротства. В перспективе дополнительная нагрузка на бизнес.

Страхование жизни: наиболее стратегический вид страхования, т.к. приносит долгосрочные финансовые ресурсы. В Западных странах его доля не ниже 50% рынка страхования. Полисы имеют более 90% населения этих стран. Одна из причин: даются налоговые льготы. Россия: в 2010 году доля резко возросла до 2,2%, а до того была где-то 1,6 от общей суммы собранных взносов. Полисы имеют не более 5, 6% жителей крупных городов. Это обычно граждане с приличным доходом. Средняя сумма на душу населения – 6$, в Великобритании – 6000$, среднее в мире – 300$. Необоснованность уровня выплат при страховании жизни при наступлении страхового случае: на железные дороги – 12000руб, на автомобили – 160000, на самолете – 2млн.руб. При несчастном случае на производстве – 64,4 тыс. руб.

Страхование агропромышленного комплекса: в настоящее время предложен законопроект, суть которого в том, что государство будет оказывать помощь, при условии, что сельхозпроизводитель охватил 50% страховки. Обсуждается перспектива страхования лесов в России. Российский страховой бизнес крайне монополизирован. 20% участников держат 80% ресурсов. Проблема вступления в ВТО, она связана с проблемой прихода иностранных компаний в наш страховой бизнес. Установлен лимит – 25%, но по предварительным договоренностям, страховой бизнес практически открыли для иностранного капитала, их присутствие есть во всех крупных российских компаниях. Плюсы: приходит сильный конкурент на наш рынок, т.е. подтягиваются неконкурентоспособные или уходят, а конкурент этот не заинтересован на этой стадии высокой рентабельности, он заинтересован только в том, чтобы захватить как можно больше наш потенциальный рынок. Это дочерние компании, основной доход у них на родине, потому наши страховщики не очень лояльны по отношению к этим гостям. И другие проблемы страхового бизнеса.