67. Кредити під цінні папери

Кредити під заставу цін­них паперів - зручна форма кредитних відносин, оскільки вони ґрунтуються на досить нескладній операції прийому у заставу і визначенні вартості ЦП. Витрати на зберігання такої застави незначні. Також досить простою є оцінка їх заставної вар­тості, яка зазвичай визначається на фондовій біржі. Приймаючи в забезпечення кредиту ЦП, банки повинні враховувати:

1) якість ЦП, на яку впливає безліч факторів, котрі не завжди можна врахувати в момент прийняття цих паперів у заставу;

2) ліквідність ЦП;

3) характеристику емітента і вид ЦП, що ним емі­товані;

4) ризики, характерні для ЦП.

Для одержання кредиту позичальник подає до банку заяву ра­зом з реєстром ЦП, які передаються в заставу. Якщо банк прийняв рішення про надання кредиту, то укладається кре­дитний договір і договір застави. Розмір кредиту встановлюється у відсотках до вартості застави на момент укладання кредитної угоди. Цей % визначається по кожному виду ЦП. Його розмір прямо пропорційно залежить від ліквідності ЦП: чим ліквідність вища, тим і відсоток кредиту від вартості застави вищий. Дивіденди, які надходять від акцій, що передані в заставу, повинні перераховуватися на рахунок клієнта. Позичкові кошти не повинні використовуватися на покупку но­вих ЦП. Погашення кредиту під ЦП здійс­нюється з регресією платежів: за бажанням позичальника - до­строково; за вимогою кредитора - з попереднім повідомленням позичальника.

68. Контокорентний кредит

Незважаючи на те, що на практиці контокорентний кредит прирівнюється до овердрафту, в теорії ці види кредитів відрізняються. На відміну від овердрафтного, контокор кредит є кредитуванням з відкриттям спеціального активно-пасивного (контокорентного) рахунку. По суті є кредитуванням по кредитній лінії. На контокорентному рахунку підбиваються як кредитове, так і дебетове сальдо. Кредитове – власні кошти, дебетове – кредит.

Є постійно діючою кредитною лінією. Основні користувачі – підпр-ва з активним рухом грошей і діяльністю, що характерна розривами ліквідності, які, скориставшись контокор кредитом, можуть підтримувати оборотні кошті на необх рівні і вчасно розраховуватися зі своїми контрагентами.

Оформлення контокор кредиту відбувається спец угодою. Max строк безперервної заборгованості за контокор кредитом, як правило, не обмежується, на відміну від овердрафту. Визначальним обмеженням є ліміт. Є дуже багато способів обчислення ліміту овердрафту. Але всі вони базуються на заг обороті по поточ рахунку позичальника. При відкритті – сплачується обов’язкова комісійна винагорода за відкриття.

КК видається автоматично, в різних формах (готівкою, банківськими переказами, оплатою векселів тощо).

Якщо сума наданих розрахункових платіжних інструментів перевищує кредитове сальдо, банк автоматично надає кредит. Гаситься завжди автоматично.

% нарах-ся лише на дебетовий залишок. Дуже часто % нараховуються щоденно. Для позичальника ця сума відображається як «червоне сальдо». В такому випадку % вимагають сплачувати щоденно.

Плата за контокорентний кредит є найбільшою в банк. практиці, пов’язаний з підвищеними ризиками і необхідністю підтримання певного рівня ліквідності. Але є дуже зручним для клієнта-позичальника. По суті є кредитом до запитання. Але, як правило, надається під забезпечення. Надійним позичальникам – бланкові, відповідно до результатів оцінки кредитоспроможності.