53. Причини виникнення проблемних позичок.

Незалежно від якості кредитного портфеля та методів, які застосовуються при управління кредитним ризиком, усі банки тією чи іншою мірою стикаються з проблемами неповернення кредитів.Проблемними кредитами називають такі, за якими своєчасно не проведені один чи кілька платежів, значно знизилась ринкова вартість забезпечення, виникли обставини, за яких банк матиме сумнів щодо повернення позики.Ознаки виникнення проблемної заборгованості:Зниження ринкової вартості предметв забезпечення;Фінансові проблеми гарантів,поручителів,страховиків,;Призупинення робіт з виконання проектів,що фінансуються за кредитні кошти;Непорозуміння позичальників зі своїми позичальниками,партнерами,контрагентами,;Реорганізація суб’єкта господ-ння позич-ка;Звернення поз-ка за дод.кредитами;Припинення контактів з працівниками банку;Безпричинне порушення графіка звітності про викор-няи кредит. коштів;Наявність збитків у діяльності позч-ка,зниження ділової активності;Основні причини виникнення проблемних кредитів:.1.Пільгове кредитування інсайдерів-може призвести до серй-х проблем завдяки послабленню уваги,що приділяється питанням забезпечення кредиту.2.Агресивна кредитна політика банку та намагання одержати якомога більший дохід від кред. Операцій.3.Недотримання основних принципів кред-ня.4.Недостатня інф-я про позич-ка.5.Недоліки при погашені позики(нечітко визначений порядок погашення позики)6.Недостатнє проф.-не управ-ня кред. Ресурсами.7.Неналежний рівень контролю за кред.8.Непрофесіоналізм працівників кред. Та ін.. підрозділів банку9.Невиважений підхід до ризиків.10.Видача кредитів у занадто великих обсягах11.Банківська конкуренція(деякі банки знижують свої критерії кред-ня та починають надавати небезпечні позички стосовно ризику кредиту.

54. Робота банку, що пов’язана з погашенням проблемних позичок

Основне фінансове зобов’язання позичальника полягає у своєчасному повернені боргу та сплаті процентів.Коли позичальник не може поверн борг у встановлений кредитною угодою термін, він зобов’язаний заздалегідь повідомити банк про це, обґрунтувавши причини невиконання умов договору, і вказати новий термін погашення позики.Після розгляду отриманої інформації банк може відстрочити погашення позички, як правило, із збільшенням процентної ставки за користування кредитом. Банк може вимагати від позичальника додаткової інформації, необхідної для прийняття рішення про пролонгацію позики чи віднесення її на прострочку. За результатами аналізу поданої інформації банк готує висновок про доцільність надання відстрочки. При цьому відстрочення погашення позички за відсутності "форс-мажорних" обставин та об’єктивних причин, банком, має надаватися тільки під підвищений процент.Рішення про відстрочення повернення кредиту оформлюється у вигляді додатка до кредитного договору. Строкове зобов’язання позичальника переоформлюється на новий термін погашення спеціальним написом із зазначенням нової дати та обґрунтуваннями такої зміни. Якщо переказаної суми коштів не вистачає виконання всіх прострочених та строкових зобов’язань, то платежі здійснюються у такій послідовності: 1. прострочені зобов’язання з виплати процентів та погашення позички; 2. пеня за проценти та на позичкову заборгованість; 3. строкові платежі процентів; 4. комісійні; 5. строкові платежі на погашення позичкової заборгованості.Якщо позичальник не повернув кредит у строк, визначений угодою, або порушив інші її умови, банк має право: припинити подальшу видачу кредиту; використати заставне право; стягнути заборгованість у гаранта в повному обсязі; достроково стягнути суму заборгованості, порушити у судових органах справу щодо неплатоспроможності боржників.Безнадійна кредитна заборгованість погашається за рахунок резервного фонду банку. Головний принцип, яким повинен керуватися кредитний працівник при наданні позики - це забезпечення повернення кредиту