Добровольное страхование

Добровольное страхование - страхование осуществляемое в силу свободного волеизъявления сторон на основании договора страхования и правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления.

Признаки и его отличия от обязательного страхования:

• Добровольное страхование осуществляется в силу свободного волеизъявления сторон

• При добровольном страховании интерес к страхованию пораждается собственной потребностью страхователя, при обязательном интерес страхователя обусловленно требтванием закона

• Условия добровольного страхования определяются в основном соглашением сторон, при обязательном страхования эти условия в значительной степени определяются законом, договор здесь может играть вспомогательную роль.

Виды страхования.

Классификация страхования (разделение на виды)-это распределение страхования по определенным группам с целью приведения страхования в определенную систему.

1. По юридической форме страхового отношения страхование подразделяется на договорное и бездоговорное

2. В зависимости от характера страхового случая страхование делится:

• рисковое

• безрисковое

3. По способу вступления сторон в страховые правоотношения делятся на:

• обязательное

• добровольное

4. По объекту страхования делится

• личное

• имущественное

5. По кругу потребителей делится на

• коллективное

• индивидуальное

6. По организации страхового дела делится

• государственное

• негосударственное

7. В зависимотси от организационно-правовой формы:

• Государственное

• Взаимное

• Кооперативное

8. По техническим свойствам делится на:

• Множественное

• Комплексное (двойное сострахование)

В основе лежит договор страхование соответственно страхование делится:

1. Имущественное - предмет: имущество, риск, ответственность

2. Личное - предмет: жизнь, здоровье, трудоспособность

Закон содержит 3 классификации:

1. По форме

2. По объекту

3. В целях лицензирования

16.11.12Тема: Комбинированные формы страхования”

1. Двойное страхование

2. Групповое страхование

3. Сострахование

4. Перестрахование

Двойное страхование

Комбинированное страхования - формы страхования при которых на стороне либо страховщика либо страхователя участвует несколько субъектов

Двойное страхование - страхование одного и того же объекта от одного и того же страхового случая на один и тот же срок у нескольких страховщиков, когда страховые суммы в своей совокупности превышают страховую стоимость предмета страхования.

Признаки двойного страхования:

• Тождественность объекта страхования

• Тождественность страхового случая

• Тождественность срока страхования

• Страхование нескольких страховщиков

• Страховые суммы в своей совокупности превышают страховую стоимость предмета страхования

В имущественном страховании, а точнее страховании имущества и предпринимательских рисков, действуют следующие принципы:

1. страховая сумма не должна превышать страховую стоимость предмета страхования;

2. Страховое возмещение не должно превышать размера реального ущерба, причиненного страховым случаем

3. Страховое возмещение не должно превышать страховой суммы;

При двойном страховании несоблюдение данных принципов приводит к неосновательному обогащению страхователя. В связи с этим в большинстве стран разрешается двойное страхование, НО с соблюдением основных принципов.

Системы расчетов страховщиков по выплате страхового возмещения:

• Солидарная система - ровно делится между страховщиками;

• Долевая (преимущественна в рф)

• Субсидиарная

В соответствии со ст.951 если при двойном страховании страховая сумма превышает страховую стоимость, договоры страхования являются ничтожными в той части страховой суммы, в которой превышают стоимость страховой суммы. Сумма страхового возмещения подлежащая выплате каждым из страховщиков сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. При этом излишне уплаченная премия возврату не подлежит.

Пример:

Страховая стоимость 100 000

Страховая сумма:

• у 1-го - 72 000

• у 2-го - 48 000

Общая сумма 12 0000, процентная доля 100% => 1-й - 60% и 2-й - 40%

Страховая сумма превысила страховую стоимость на 20 000 рублей. У 1-го 12 000 и у 2-го 8 000. В результате страхового случая страховая выплата 100 000

Между тем, многократное страхование одного и того же объекта сразу у нескольких страховщиков одна из самых распространенных видов мошенничества в сфере страховании. (Тайна страхования по ГК, невозможность отследить).

При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет свои обязательства перед страхователем самостоятельно независимо от выполнения их другими страховщиками, те страхователь получает от каждого страховщика страховую сумму в полном размере.