9.4.3. Электронные платежные терминалы для розничной торговли

Электронные платежи в торговых пунктах замещают расчеты наличными деньгами или чеками и расчеты при помощи карточек с выпиской квитанции. Идея заключается в том, чтобы осуществлять оплату повседневных покупок в магазинах, кафе, на бензоколонках и тому подобное через терминалы, которые объединены с банковским компьютером и приводятся в действие при помощи пластиковой карточки. При таком платеже сумма покупки немедленно списывается со счета покупателя и перечисляется на банковский счет магазину.

В торговых точках предоставляются такие финансовые услуги:

• проверка и гарантирование чеков;

• разрешение на осуществление торговых операций при помощи платежных карточек;

• прием информации о платежных карточках;

• обслуживание платежных карточек;

• использование электронной системы расчетов.

Основными компонентами системы электронных платежных терминалов для розничной торговли являются:

• терминалы, которые устанавливаются на предприятиях розничной торговли (POS - point of sale terminals);

• концентраторы или устройства контроля терминалов (контроллеры);

• система связи;

• коммутационный центр;

• банковские системы ЭВМ;

• электронные системы проверки платежеспособности покупателей.

Терминалы устанавливаются в помещениях торговых центров или непосредственно в местах обслуживания покупателей. Они используются служащими торговой фирмы для введения и передачи информации о платежных операциях в коммутационный центр или в банковскую систему ЭВМ и для обратного получения и чтения на экране монитора информации о реакции банка на платежные операции клиента. Терминалы могут быть предоставлены в распоряжение торговых фирм банком, и в этом случае они считаются собственностью банка. Торговые фирмы могут установить собственные терминалы или модифицировать свои электронные кассовые аппараты для предоставления им еще и функций терминалов, и в этом случае они считаются собственностью торговой фирмы.

Для характеристики систем банковских ЭВМ, которые выполняют функцию обработки информации по соглашениям в системе расчетов в торговых точках, используется такая терминология:

- банковская система клиента (потребителя) - банковская система ЭВМ, в которой хранится информация относительно банковских депозитных счетов клиента или карточных счетов и обрабатывается как часть операции в системе расчетов в торговых точках;

- система проверки платежеспособности - это то же, что и банковская система клиента;

- банковская система торгующей организации - система банковских ЭВМ, в которой хранится информация, относительно счета торговой фирмы и обрабатывается (кредитуется) как часть операции в системе расчетов в торговых точках.

Технические средства, которые применяются в таких системах, позволяют финансовым учреждениям обслуживать своих клиентов только в определенных, заранее выбранных точках. Можно понять всю важность межбанковских связей, которые позволяют принимать на любом терминале карточки различных эмитентов.

Существует две системы эксплуатации терминалов: система, основанная на прямой и постоянной связи терминала с банком клиента и «косвенная», или «автономная».

При помощи системы первого типа можно подключиться к счету клиента и немедленно дебетовать его. Это гарантирует денежное обеспечение платежа. Эта система имеет два недостатка. В первую очередь, она нуждается в наличии такого же количества терминалов, как в банках или организациях, которые выпускают карточки и ведут счета клиентов. Для этого нужно свободное место и увеличение капиталовложений, независимо от того, за чей счет они осуществляются. Обслуживание терминала достаточно сложно, его выполняет кассир, который должен подсчитать сумму покупок и оформить оплату. Второй недостаток - постоянная загруженность линий телекоммуникаций и расходы на их постоянную эксплуатацию. Этот недостаток можно смягчить, применяя технологию «пакетной передачи информации».

При системе второго типа касса не связана непосредственно и постоянно с финансовым центром. При помощи секретного кода терминал сначала «проверяет» право предъявителя карточки на ее использование, а потом, в случае необходимости - его право использовать эту карточку на ту или другую сумму; после этого он вводит в память общую сумму покупки. Периодически, как правило, ежедневно, информация из памяти передается в финансовый центр в понятной для компьютера форме. Эта передача может осуществляться или физически, что сегодня обходится слишком дорого, или непосредственно по телефону, в часы самого низкого тарифа на телефонные переговоры. При меньшей степени автоматизации коммерсант может или иметь простое устройство для проверки прав предъявителя карточки на ее использование, или связаться по телефону с центром, который устанавливает это право. Это позволяет, помимо прочего, быстрее выявлять незаконных владельцев карточек.

© Тищенко В.В. Страница 11