9.4. Оборудование систем массовых платежей

Современная система массовых (потребительских) электронных платежей нуждается, с одной стороны, в наличии карточки, на которую нанесена понятная терминалу информация: идентификация клиента и его банковские реквизиты, а также способ их проверки при помощи секретного кода, дополнительно может быть указана максимально допустимая сумма оплаты или остаток денег на счете; со второй - наличие терминала, способного прочитать, раскодировать, собрать или передать всю эту информацию.

Распространение карточек и, соответственно, массовых потребительских электронных платежей ставит определенные задачи в сфере производства как относительно изготовления карточек и оборудования, так и в сфере их использования.

9.4.1. Стандарты платежных карточек

Как и в любой современной сфере производства, в первую очередь, должны быть определенные технические нормативы.

Например, для карточек с магнитной полосой в международной практике принят стандарт ISO - три дорожки в верхней части карточки. Но некоторые страны, которые опередили другие в применении карточек с магнитной полосой для снятия денег со счета, установили свои собственные стандарты. Так, во Франции действуют стандарты Transac - три горизонтальных магнитных дорожки в средней их части. Благодаря тому, что на обратной стороне карточки оставалось свободное место, где можно было разместить и три дорожки ISO, появилась возможность использовать такие карточки во французских автоматах (по стандартам Transac) и за границей (по стандартам ISO). Но не все уже существующие системы платежных карточек могут выйти аналогичным способом на уровень стандартов ISO, который значительно снижает их конкурентоспособность.

Другая проблема нормативного характера возникла в связи с размещением микропроцессора. Большинство европейских стран хотели бы разместить его на обороте карточки в средней ее части, что для некоторых стран было неприемлемо (например, для французских карточек, о которых уже упоминалось, это уничтожило бы магнитные дорожки Transac). Было принято решение - разместить микропроцессор на лицевой стороне карточки (слева или справа).

9.4.2. Банковские автоматы (банкоматы)

Первые автоматы для выдачи наличности появились в 1971 году в США. Их устанавливали в помещениях банковских отделений, и выполняли они только одну операцию - выдачу наличных денег с банковского счета в пределах определенного лимита. Они приводились в действие при помощи специальной дебетной карточки или кредитной карточки общего назначения.

Современные банкоматы - это автоматические аппараты, которые работают без участия человека, размещенные внутри или вне банка, которые могут выдавать наличность и выполнять стандартные финансовые операции. На данное время услуги, которые предоставляют эти автоматы, являются формой разнообразных электронных банковских услуг, которая успешно развивается.

Распространение автоматов для выдачи наличных денег объясняется двумя причинами. Первая - это легкость использования для клиента, который может получить наличные деньги в любой день и время; другая, которая имеет особое значение в тех странах, где распространены расчеты чеками - это стремление банков стимулировать оплату малых сумм наличностью, а не чеком.

Применение банкоматов отображает желание банков приблизить услуги к клиентам. Их ценность для пользователя в том, что они расширяют часовые и пространственные рамки, в которых клиент может осуществлять стандартные банковские операции относительно получения наличности и осуществления вкладов. Банкоматы чрезвычайно удобны для клиентов банка, потому что снижают необходимость поездок в банк для осуществления повседневных операций.

Для банков банкоматы позволяют уменьшить операционные расходы и снизить потребность в открытии новых отделений. Кроме того, банки увеличивают доходы, беря плату за пользование банкоматами. Однако, попытки увеличить количество пользователей автоматами вынуждают банки отказываться от получения комиссионных и даже устанавливать льготные тарифы на другие операции, если клиент пользуется банкоматом. При большом объеме операций банкоматы становятся экономически выгодными для банка, но немало банков вынуждены были отказаться от своих банкоматов из-за недостаточного использование клиентами довольно дорогого оборудования.

Существует два варианта использования автоматов для выдачи наличных денег. Клиент при помощи своей карточки может получить деньги в автомате, который установил банк, в котором он обслуживается. В этом случае банк несет расходы только на обслуживание своего автомата, а с клиента за эту операцию взимается небольшая плата. Или клиент получает деньги в автомате, который принадлежит другому банку, если существуют межбанковские связи в этой сфере; в этом случае банк, который выдал карточку, платит комиссионный сбор за «межбанковский обмен» и позже снимает эту сумму со своего клиента.

Пластиковые карточки являются ключевым элементом системы. С их помощью банкоматы приводятся в действие, они же вместе с персональным идентификационным кодом идентифицируют пользователя для банкомата. Сначала банкоматы приводились в действие только при помощи кредитных карточек. Но с распространением дебетных карточек производители банковских автоматов стали использовать и их для приведения в действие банкоматов.

Типовой банкомат имеет три устройства для ввода информации и три выходных устройства. Устройства ввода информации - это считыватель информации с карточек, цифровая клавиатура и функциональная клавиатура. Выходные устройства - это электронное табло для сообщений, устройство для выдачи наличности и принтер, который подтверждает факт выполнения операции. При помощи этих устройств осуществляется взаимодействие клиента с системой.

По большей части банкоматы обеспечивают выполнение таких операций:

1. Выдача наличности: с текущего и срочного счетов, со счета кредитных карточек.

2. Прием вкладов на текущий, срочный и другие счета.

3. Перевод денег: с текущего счета на срочный, со срочного на текущий, со счета кредитных карточек на текущий.

4. Платежные операции: списание с текущего и срочного счетов, послеоплата.

Кроме того, большинство владельцев карточек при помощи банкоматов могут заказать новую чековую книжку, полную или промежуточную выписку со счета, поинтересоваться имеющимися в наличии средствами на счете и депозитах. При использовании наиболее современных банкоматов, которые устанавливают теперь банки и специализированные сберегательные учреждения, возможны также услуги относительно оплаты счетов, получения справок относительно перевода средств, постоянных платежных поручений, заказа еврочеков и тому подобное.

В новом поколении банкоматов используются видеодиски, которые позволяют показывать разъясняющие и рекламные фильмы и дают возможность визуального общения со служащими банка для получения дополнительной информации. Наблюдается тенденция к специализации банковских автоматов относительно квалификационного консультирования, например, по вопросам кредитов и размещению капитала или в работе одновременно с несколькими клиентами, которые обратились к кассам-автоматам внутри или вне заведения, возможно, даже в очень отдаленной точке.

Следует различать два режима работы банкоматов.

Некоторые банкоматы не связаны с внешним компьютером и работают независимо. Они имеют все необходимые логичные устройства для того, чтобы прочитать и расшифровать информацию, записанную на пластиковой карточке. Они также переписывают информацию на магнитную дорожку, которая расположена на обратной стороне пластиковой карточки. Этот шаг осуществляется для защиты, чтобы карточку нельзя был использовать для получения наличности больше, чем разрешенное количество раз за определенный срок. За предоставление услуг автоматом отвечает кассир. О каждой операции печатается сообщение, причем оригинал его выдается клиенту, а дубликат хранится в автомате и предназначен для кассира. Автоматы этого типа имеют также внутреннюю память (как правило, на магнитном диске), в которой хранятся сведения о просроченных счетах, проданных, похищенных или затерянных карточках и тому подобное. Перечень просроченных счетов или похищенных карточек должен возобновляться и закладываться в каждый автомат, который принадлежит определенному банку или сети банков.

Автоматы, которые работают в режиме реального времени, напрямую или телефонными каналами связаны с центральным компьютером банка. Работа в режиме реального времени требует больших расходов, чем работа в независимом режиме. Однако она обеспечивает значительные преимущества относительно безопасности автоматического возобновления информации при помощи центрального компьютера и банковского контроля по выполненным операциям. Для клиента она обеспечивает возможность получения справки о состоянии его счетов.

Автоматы для выдачи наличных денег еще не все рентабельны, но следует учитывать возможность снижения себестоимости автоматов при налаживании их массового выпуска.

Распространение банкоматов пока что тормозится из-за консерватизма многих банковских клиентов, их недоверия к электронным устройствам, опасения ошибок и тому подобное. Большинство отдают предпочтение общению с кассиром банка, заявляя, что не хотят «доверять свои деньги компьютеру». Однако, эта форма обслуживания быстро завоевывает популярность. Существует мнение, что все операции, которые постоянно повторяются и выполняются ежедневно с клиентами в операционном зале (front office), будут постепенно автоматизированы при помощи банковских автоматов.

Для эффективного использования банкоматов банк должен знать особенности своего окружения, поскольку конкуренция, характер клиентуры, особенности географического расположения и множество других факторов в значительной степени определяют результативность программ автоматизации. Существуют два пути, которых может придерживаться банк, выбирая стратегию использования банкоматов:

• эксплуатация независимой собственной сети обслуживания;

• участие в общей сети обслуживания.

Преимущество собственной системы в том, что владелец хранит над нею полный контроль. Кроме того, она обеспечивает финансовому учреждению престиж и независимость от общенациональных систем.

Недостатком является то, что создание сети банковских автоматов-кассиров и маркетинг требуют значительных затрат, объем их операций ограничен, потому что они способны обслуживать только операции владельцев карточек определенного вида, которые проходят через это учреждение.

Чтобы повысить экономичность использования банковских автоматов, банки объединяют свои сети и предоставляют возможность клиентам пользоваться автоматами различных банков на больших территориях. Общая сеть банкоматов - это совместное предприятие нескольких финансовых учреждений. Организационную структуру этого предприятия и специфические детали функционирования сети определяют банки-участники.