Слайд 47

У договорі про іпотечний борг (кредит) можуть бути зазначені:

• вартість основного зобов'язання, строки та розміри платежів з урахуванням інфляційного застереження або умови, що дозволяють їх визначити;

• згода боржника на приєднання його основного зобов'язання до консолідованого іпотечного боргу та включення іпотеки до іпотечного пулу;

• право кредитодавця відчужувати основне зобов'язання або право отримання платежів за договором про іпотечний борг;

• інфляційне застереження;

• умови страхування фінансових ризиків щодо:

- невиконання основного зобов'язання;

- неотримання платежів за цим договором;

- несвоєчасної реалізації предмета іпотеки;

- несвоєчасного отримання суми, вирученої від реалізації предмета іпотеки, або недостатнього її розміру для задоволення вимог кредитора.

Умови договору про іпотечний борг, включені до консолідованого іпотечного боргу, змінам не підлягають.

Виходячи із змісту наведеного законодавчого положення щодо зазначених умов договору про іпотечний борг, можна зробити висновок, що перелічені умови не є істотними, оскільки законодавець застосовує диспозитивне формулювання – “можуть бути застосовані”.

В першу чергу, необхідно провести аналіз рекомендованих умов, зазначених ч.4 ст.2 даного Закону. Зокрема, перший пункт, загалом, не викликає застережень, за винятком того, що незрозуміло, що розуміється під умовами, які дозволяють визначити строки та розміри платежів. Видається, що таке формулювання дає простір для зловживань з боку кредитодавця, оскільки дає йому змогу прив'язати такі істотні умови як розмір та строк здійснення платежів за договором до невідомих та вигідних лише для нього умов. На нашу думку, цю частину даної умови необхідно виключити. Щодо другого пункту, то, як свідчить договірна практика, така умова не застосовується при укладенні даного договору, тому постає питання про необхідність її включення до умов договору про іпотечний борг. Слід зауважити, що необхідність надання такої згоди іпотечним позичальником не є виправданою,з огляду на те, що приєднання іпотечного кредиту до консолідованого іпотечного боргу жодним чином не впливає на умови та порядок виконання позичальником своїх зобов'язань за договором. Тому, на нашу думку, дану умову можна виключити із ч.4 ст.2 цього Закону. Щодо третього пункту, то тут має місце дуже нечітке формулювання. Не- зрозуміло, що саме мається на увазі під правом відчуження кредитодавцем основного зобов'язання: чи це право рефінансування шляхом видачі заставної і передачі її третім особам чи це так зване переведення боргу. І те саме стосується права кредитодавця на отримання платежів за договором про іпотечний борг. Незрозуміло, про які платежі тут іде мова. Загалом, зміст даної умови є незрозумілим. Тому, видається, що ця умова також має бути виключена із даного переліку. Щодо інфляційного застереження, то його визначення міститься в ст.4 Закону, де передбачено, що це є обумовлений сторонами договору про іпотечний борг спосіб збереження реальної вартості грошових вимог та доходів кредитодавця. Таке застереження має забезпечувати індексацію платежів за договором про іпотечний борг при сплаті основного зобов'язання і має бути передбачене в договорі. І остання з передбачених умов – страхування фінансових ризиків– є безумовно важливою, але її слід уточнити і відкоригувати. Обов'язково, на нашу думку, в договорі про іпотечний кредит мають міститись умови про необхідність проведення страхування, по-перше, невиконання основного зобов'язання за договором, по-друге, страхування предмету іпотеки і, по-третє, страхування життя особи позичальника на користь кредитодавця в межах суми основного зобов'язання. Решта з передбачених у ч.4 ст.2 цього Закону фінансових ризиків можуть страхуватися за погодженням сторін.